Jak se vypočítávají skóre FICO

Fair Isaac Corporation zachovává záhadu svých skóre FICO tím, že nikdy neuvolní podrobnosti svého tajného vzorce. I kdyby to bylo známo, pokuty za její metodiku se mohou podle svého uvážení stále měnit. FICO ve skutečnosti dokonce ani nevytváří skóre; FICO vytváří software, který používají tři hlavní úvěrové kanceláře. Tyto společnosti, Equifax, Exprerian a TransUnion, připojují svá vlastní data do vzorce FICO a vytvářejí proprietární výsledky. Naštěstí pro spotřebitele zveřejnila společnost FICO obecný přehled toho, jaké informace se používají a jak jsou váženy. (Další informace naleznete v části Zpráva o spotřebitelských úvěrech: Co je na tom .)

VIZ: Řízení úvěrů a dluhů

Vaše platby
Vaše platební historie je nejdůležitějším faktorem ve vašich skóre FICO. Vaše historie zahrnuje, který z vašich účtů byl zaplacen včas, dlužné částky a délka případných delikvencí. Zahrnuty jsou také jakékoli nepříznivé veřejné záznamy, jako jsou bankrot, rozsudky nebo zástavní právo. Všechny tyto informace společně tvoří 35% skóre FICO.

Vaše dluhy
Na 30% jsou dalším nejdůležitějším faktorem vaše dluhy. Tato data zahrnují počet účtů, za které dlužíte peníze, typ dluhu a jeho celkovou částku. Zahrnut je také poměr dlužných peněz k dostupnému úvěru, často označovaný jako míra využití úvěru. Je zajímavé, že tento výpočet znamená, že když si zákazník otevře nový účet a má více dostupného úvěru, jeho míra využití úvěru klesne, pokud mu nevznikne další dluh. (Další informace naleznete v Top 7 nejčastějších finančních chybách .)

Ostatní
Kromě vaší platební historie a vašich dluhů zohledňuje vzorec FICO tři další faktory v mnohem menších poměrech. Vaše délka úvěrové historie dělá
až 15% vašeho skóre. Tento faktor zahrnuje dobu, po kterou jsou vaše účty otevřené, a dobu, po kterou jsou aktivní. To je důvod, proč nedávní přistěhovalci a mladí dospělí začínají s nižším kreditním skóre. Druhy použitého úvěru představují dalších 10% skóre odvozeného od FICO. Obecně je výhodnější mít méně různých typů účtů, jako jsou kreditní karty, hypoteční splátky a maloobchodní účty, než držet méně. Posledních 10% vašeho skóre FICO se skládá z údajů týkajících se nových úvěrových aplikací, jako je počet nedávných úvěrových dotazů a kolik nových účtů bylo otevřeno. Otevření příliš velkého počtu účtů v příliš krátkém časovém období je interpretováno jako známka rizika a sníží vaše skóre.

Sečteno a podtrženo
Když byl požádán o shrnutí celého Starého zákona, je o židovském učenci Hillelovi řečeno, že řekl: „To, co je vám nenávistné, nedělejte svému kolegovi. To je celá Tóra; zbytek je vysvětlení; jděte a učte se. " Podobně by se dalo shrnout bodovací vzorec FICO slovy: „Měli byste platit své účty včas a neměli byste příliš mnoho dluhů; zbytek jsou detaily.“ Přestože vaše platební historie a částka, kterou dlužíte, mohou tvořit pouze 65% vašeho skóre FICO, bylo by obtížné překonat zbývající kritéria a platit účty včas a mít malý dluh.

Kolem skóre FICO je aura záhad, ale nemusí to tak být. I když je užitečné znát základy vzorce FICO, spotřebitelé by neměli být v pokušení cítit se, jako by si mohli zahrát systém. Vaše FICO skóre bude nakonec diktováno vaší platební historií a úrovní vašeho dluhu. (Další informace naleznete v části Jaké kreditní skóre byste měli mít? )