Jak funguje možnost HELOC s pevnou sazbou
Tradičně, pokud jste si chtěli půjčit proti vlastnímu kapitálu ve své domácnosti, můžete získat úvěr na domácí kapitál s pevnou sazbou nebo čerpat peníze na domácí úvěrovou linku (HELOC), uzavřenou úvěrovou linku s variabilním úrokem hodnotit. Nyní existuje třetí volba: možnost HELOC s pevnou sazbou. Ve skutečnosti, někteří z největších věřitelů, jako je Bank of America a Wells Fargo ji použily k nahrazení úvěrů na bydlení, možná kvůli novým předpisům o hypotékách, které by mohly považovat za zatěžující.
Scott Nguyen, 27letý realitní investor z Costa Mesa v Kalifornii, chtěl využít některé ze svých domácích investic k přestavbě. Po mnoha výzkumech výhod a nevýhod půjček na bydlení ve srovnání s HELOC si vybral HELOC s možností fixní sazby. "To mi umožnilo věnovat svůj čas práci s dodavateli, abych dostal nabídky a abych dostal své finance na místo, " řekl Nguyen. "Necítil jsem nátlak na to, abych hned našel dodavatele, protože jsem nedostal nabitý úrok, dokud jsem nevyčerpal ze svého HELOC."
Když byl Nguyen připraven půjčit si, použil možnost fixní sazby. Ocenil, že věděl, jaké jsou jeho přesné platby, a peníze použil k tomu, aby nahradil trávu umělým trávníkem a udělal kuchyňskou přestavbu novými skříňkami a žulovými deskami.
Tento hybridní produkt má své vlastní vtípky, výhody a nevýhody, nemluvě o tom, že různí věřitelé mají různá pravidla, jak je můžete použít. Zde je přehled toho, jak tento typ půjčky funguje.
Klíč s sebou
- Váš věřitel může požadovat, abyste si půjčili minimální částku, pokud chcete uzamknout fixní sazbu.
- Na rozdíl od tradiční půjčky na domácí kapitál nemáte přístup k dalšímu úvěru uzavřen a při splácení zůstatku s pevnou sazbou se vaše kreditní linka vrátí zpět.
- Někteří věřitelé vám umožní kdykoli během období čerpání převést váš úvěr s pevnou sazbou zpět na úvěr s proměnlivou sazbou, což byste chtěli udělat, kdyby úrokové sazby klesly.
- Při zvažování HELOC nakupujte za nejlepší ceny a půjčky, protože se mohou lišit od věřitele k věřiteli.
Co je možnost HELOC s pevnou sazbou?
Někteří věřitelé označují tento produkt se zvláštními jmény (příklad: úvěrová linie vlastního kapitálu FlexLock od společnosti Santander Bank), ale možnost pevné sazby HELOC obecně funguje stejně bez ohledu na to, kterého věřitele si vyberete. Existují však důležité rozdíly v podrobnostech, které by mohly vylepšit produkt jednoho věřitele pro vaši situaci, nežli ten jiný (jako kdyby porovnání nakupování na půjčku již nebylo dostatečně komplikované).
Základním předpokladem je, že získáte úvěrovou linku na základě vlastního kapitálu a můžete si půjčit za tak malou nebo tolik úvěrové linky, kolik chcete. Vaše úroková sazba se bude měnit s tržními podmínkami, což může znamenat velké rozdíly v měsíčních platbách a v celkové částce, kterou dlužíte v průběhu času.
Chcete-li snížit nejistotu, sdělte svému věřiteli, že chcete, aby byla celá část půjčky nebo její část převedena na půjčku s pevnou sazbou za současnou úrokovou sazbu trhu. Tuto částku splatíte v průběhu stanoveného počtu let a můžete si půjčit, pokud stále máte prostředky na vaší kreditní hranici.
HELOC s pevnou sazbou mohou spotřebitelům, kteří si uvědomují rozpočet, poskytnout způsob, jak získat přístup ke kapitálu ve svých domovech, aniž by se museli obávat kolísání měsíčních plateb.
Příklady funkcí s pevnou sazbou
Zde je několik příkladů možností fixní sazby HELOC, které se liší podle věřitele.
Délka období s pevnou sazbou
Věřitelé vám umožní stanovit sazbu kdekoli od jednoho do 30 let. Čím delší je tato doba, tím menší je vaše měsíční platba, ale pokud jsou všechny stejné, tím větší úrok zaplatíte. Můžete být omezeni v termínu, který si můžete vybrat. Například jeden věřitel může omezit vaše volby na dobu tří, pěti nebo sedmi let v případě fixní úrokové sazby, pouze úrokové, zatímco pokud platíte jak jistinu, tak úrok, můžete si vybrat jakýkoli požadovaný termín v rámci povolený rozsah.
Počet zůstatků s pevnou sazbou
Čím více zůstatků s pevnou sazbou můžete nést, tím lépe. Zkontrolujte, zda věřitel za tuto zvýšenou flexibilitu účtuje vyšší úrokovou sazbu nebo poplatky.
Minimální zůstatek s pevnou sazbou
Mějte na paměti, že věřitelé také vyžadují, abyste si půjčili minimální částku na tradiční půjčku na bydlení a mohou mít minimální požadavky na výběr u tradičních HELOC.
Roční limity a poplatky za blokování sazeb
Někteří věřitelé omezují počet zůstatků s pevnou sazbou, které můžete každý rok zamknout. Například můžete mít celkem tři zůstatky s pevnou sazbou, ale ve stejném roce můžete vytvořit pouze dva nové.
Někteří věřitelé účtují nominální poplatek, například 50 $ nebo 100 $, když zamknete fixní sazbu na zůstatek. Jiní ne.
Kdy můžete převést
Obvykle můžete celý zůstatek HELOC nebo jeho část převést na fixní kurz s určitým termínem při uzavření nebo kdykoli během období losování. Během doby splácení nemůžete převést; v tom okamžiku budete muset refinancovat, pokud chcete převést zůstatek s proměnnou sazbou na pevný.
Plně amortizující nebo částečně amortizující termín
Plně amortizační termín znamená, že během fixního období budete platit celý zůstatek s pevnou sazbou. Částečně amortizační období znamená, že na konci termínu s pevnou sazbou budete mít stále nedoplatek, který se poté vrátí na variabilní sazbu. Trvat déle, než splatit zůstatek, znamená platit více úroků, zejména pokud variabilní sazba, na kterou se vrací, je vyšší než pevná sazba, kterou jste platili.
Sečteno a podtrženo
Když se nemůžete rozhodnout, zda je pro vás domácí půjčka na bydlení nebo HELOC nejlepší volbou, je HELOC, která vám umožňuje uzamknout část vašeho zůstatku za pevnou sazbu, skvělá alternativa. To vás nenutí k tomu, abyste si nyní vybrali mezi vypůjčením velké částky a flexibilitou při výběru prostředků, jak je budete později potřebovat. Také vás to neznamená, že si vyberete, zda znáte svou úrokovou sazbu a riskujete tržní sazby.
Bez ohledu na to, který věřitel si vyberete, vaše kreditní skóre a tržní úrokové sazby budou mít vliv na to, jakou sazbu můžete získat u HELOC fixní sazby. Přesto, stejně jako u každé půjčky, někteří věřitelé mají nižší sazby než ostatní. Nakupujte v okolí a nezapomínejte na spořitelny a malé banky, které někdy mají lepší nabídky než velcí kluci.