Jak je Cashback ziskový pro společnosti vydávající kreditní karty?

Společnosti vydávající kreditní karty se zabývají vyděláváním peněz, přesto však často propagují pobídky, které zahrnují odměny, jako je vrácení peněz za nákupy kreditních karet. Mnoho zákazníků je zaplaveno online nabídkami a mailery, slibnými velkými pobídkami, od nuly k nízkým úvodním úrokovým sazbám po nabídky odměn za registraci, až po vrácení peněz, kdykoli používají své karty.

V dnešní době není neobvyklé, že banky nabízejí svým držitelům karet to, co se zdá být velmi velkorysými pobídkami k vrácení peněz, a to i po skončení úvodního bonusového období. Například Chase nabízí až 5% hotovost zpět na své kartě Chase Freedom Rewards Card, stejně jako Discover Card. Jak tedy mohou tyto společnosti nabídnout spotřebitelům takové zdánlivě lukrativní obchody a přesto dosáhnout zisku?

Klíč s sebou

• Většina programů odměn v hotovosti má roční maximální limit, takže i když mohou nabídnout velkorysou 5% odměnu za vrácení peněz, může existovat roční limit nebo maximální limit, kterého můžete dosáhnout.
• Pokud obchodníci přijmou platbu kreditní kartou, jsou povinni zaplatit určité procento z částky transakce jako poplatek společnosti vydávající kreditní karty.
• Společnosti vydávající kreditní karty navíc vydělávají peníze tím, že účtují vysoké úrokové sazby z úvěru a vydávají pozdní poplatky za zůstatky, které se přenášejí z měsíce na měsíc.

Programy odměn v hotovosti: Fine Print

Nejprve je důležité si přečíst drobný tisk. Většina programů odměn v hotovosti má roční maximální limit, takže i když mohou nabídnout velkorysou 5% odměnu za vrácení peněz, může existovat roční limit nebo maximální limit, kterého můžete dosáhnout. Ostatní karty nabízejí vrácení peněz pouze pro určité kategorie nákupů, například v restauracích nebo na čerpacích stanicích.

Karta Discover Discover cash back je jednou z těch, které se mohou pochlubit 5% odměnou za nákupy. Od roku 2018 však dohoda držitele karty uvádí, že tato nabídka se vztahuje pouze na specifické kategorie přidělené do různých čtvrtí roku. A přichází s limitem 1 500 $ za nákup za čtvrtletí. Zveřejnění rovněž uvádí, že použití kreditní karty s technologií NFC nebo z virtuální peněženky, jako je Peněženka Google, se do programu nemusí započítávat.

Podobně má karta Chase Freedom také omezení výdajů a limity. Držitelé karet mohou získat 5% hotovostní odměny za výdaje v určitých kategoriích. Chase omezuje výdajový limit každé čtvrtletí na 1 500 $, stejně jako Discover. Jakékoli další nákupy během každého čtvrtletí a nad tento limit, vydělejte 1%.

V případě programu s kreditními kartami s limitem vrácení hotovosti 1 500 $ ročně na 5% by žádné výdaje nad 30 000 $ nepřispěly k akumulaci žádných dalších zpětných odměn.

Protože většina spotřebitelů nebere čas na čtení drobných výtisků, mohou si otevřít účet kreditní karty pod dojmem, že programy odměn za vrácení peněz jsou mnohem štědřejší a univerzálnější, než ve skutečnosti jsou.

Není to hotovost zdarma

Pokud obchodníci přijmou platbu kreditní kartou, jsou povinni zaplatit určité procento z částky transakce jako poplatek společnosti vydávající kreditní karty. Pokud má držitel karty účastnický program odměňování v hotovosti, vydavatel kreditní karty jednoduše sdílí některé obchodní poplatky se spotřebitelem. Cílem je motivovat lidi k používání jejich kreditních karet při provádění plateb spíše než v hotovosti nebo debetními kartami, což jim nepřináší žádné odměny. Čím více spotřebitel používá kreditní kartu, tím více obchodních poplatků může společnost vydávající kreditní karty vydělat.

Společnosti vydávající kreditní karty navíc vydělávají peníze tím, že účtují vysoké úrokové sazby z úvěru a vydávají pozdní poplatky za zůstatky, které se přenášejí z měsíce na měsíc. Čím více spotřebitelů používá jejich kreditní karty, tím je pravděpodobnější, že jim bude chybět platba nebo zůstatek, za který dluží poplatky a úroky.

Podle Creditcards.com je průměrná úroková sazba kreditní karty k říjnu 2018 17, 07%. Federální rezervní systém vykázal do dubna 2018 ve vynikajícím revolvingovém úvěru téměř 1, 03 bilionu dolarů. Asi 38% spotřebitelů neslo zůstatek na svých kreditních kartách oproti vyplácení zůstatků v plné výši každý měsíc od roku 2018, podle Creditcards.com.

Kreditní karty, které nabízejí nejštědřejší znějící programy odměn, také často nesou nejvyšší poplatky a úrokové sazby ve srovnání s podobnou kartou s nižším nebo vůbec žádným programem odměn.

Sečteno a podtrženo

Cashback odměňuje zvuky lákavé a mohou určitým spotřebitelům pomoci trochu ušetřit na nákupech kreditních karet. Jakmile však budou v drobném tisku uvedena omezení a kvalifikace, včetně jakýchkoli omezení toho, kolik mohou uživatelé kreditních karet s vrácením peněz získat ročně, tyto programy se nezdají tak velkorysé, jak se mohou zdát na povrchu.

Protože tyto programy jsou pobídkou pro spotřebitele, aby používali své kreditní karty namísto hotovostních nebo debetních karet, vytvářejí pro obchodníky s kreditními kartami zvýšené obchodní poplatky a mohou také způsobit, že někteří spotřebitelé zvýší svůj dluh, čímž poskytují další zdroj příjmů z úvěru karetní společnost. Spíše než vyčerpání podnikových zisků jsou programy odměn za vrácení peněz geniální marketingové nástroje, které ve skutečnosti zvyšují spodní linie společností vydávajících kreditní karty.