Jak ušetřit peníze
Pro mnoho z nás přicházejí výdaje přirozeně. Úspora však může trvat trochu praxe.
Tento článek nabízí praktické rady, jak - a kde - ušetřit na tři velké cíle: finanční mimořádné události, vysoká škola a odchod do důchodu. Strategie, které nastíní, se však mohou vztahovat na mnoho dalších cílů, jako je například úspora za nové auto, záloha na dům nebo dovolená na celý život nebo zahájení vlastního podnikání.
Než začnete, stojí za to se podívat na všechny nezaplacené dluhy, které máte. Nemá smysl například platit 17% úrok z dluhu na kreditní kartě a přitom vydělávat 2%, pokud ano, na vaše úspory v bance. Zvažte tedy řešení těchto dvou věcí v tandemu, vložte nějaké peníze na úspory a některé na vaše kreditní zůstatky. Čím dříve můžete splatit tento vysoký úrok, tím dříve budete mít ještě více peněz na vložení svých úspor.
Jak ušetřit peníze v případě nouze
Prvním cílem úspory pro většinu jednotlivců a rodin by měl být nouzový fond dostatečně velký, aby zvládl vážné, neočekávané výdaje, jako je nákladná oprava auta nebo lékařský účet - nebo obojí současně. Nouzový fond vás také může na chvilku uklidit, pokud ztratíte práci a potřebujete lovit nový.
Finanční plánovači obvykle doporučují vyčlenit alespoň tři měsíce životních nákladů. Někteří navrhují šest měsíců nebo dokonce rok. V případě důchodců někteří plánovači doporučují, aby si na nouzovém účtu ponechali životní náklady ve výši dvou let, aby se vyhnuli riziku, že budou muset vydělat peníze na akciích nebo jiných volatilních investicích na medvědím trhu. Pokud již nejste spořitelem s velkým časem, je váš plat za domovský domov spravedlivým přiblížením vašich měsíčních životních nákladů a snadno se najde na vašich výplatních páskách nebo bankovních výpisech.
Abyste se v případě nouze mohli rychle dostat ke svým penězům, je nejlepším místem, kde je máte, na likvidním účtu, jako je kontrola, spoření nebo účet na peněžním trhu v bance nebo družstevní záložně nebo fond peněžního trhu v společnost s podílovým fondem nebo makléřská firma. Pokud účet získá malý zájem, tím lépe.
Ve většině případů vám tyto účty umožňují napsat šek, zaplatit účet online nebo pomocí aplikace v telefonu nebo přesunout peníze elektronickým bankovním převodem z vašeho účtu na účet někoho jiného. Pokud vám poskytnou debetní kartu, budete moci vybrat hotovost z bankomatu.
Chcete-li financovat svůj účet, zvažte použití všech nebo části peněz, které vám uniknou mimo vaši obvyklou výplatu. Může to být vrácení daně, bonus v práci nebo příjem z vedlejšího koncertu. Pokud obdržíte navýšení, zkuste přispět alespoň část tohoto příspěvku na váš účet.
Klíč s sebou
- Zaměstnavatelem sponzorované penzijní plány, jako je 401 (k), usnadňují a automaticky šetří důchod a někteří zaměstnavatelé budou odpovídat vašim příspěvkům.
- Státní spořicí plány 529 vám umožní vybrat daň z peněz zdarma, pokud ji použijete pro kvalifikované výdaje na vzdělávání.
- Sledováním svých výdajů ručně nebo pomocí aplikace můžete najít způsoby, jak snížit výdaje a zvýšit své úspory.
Dalším časem vyznamenaným tipem je „zaplatit jako první“. To znamená, že zachází se svými úsporami jako s jakýmkoli jiným účtem a vyčlení určité procento každé výplaty, aby se do toho dostali. Abyste se vyhnuli pokušení jednoduše utrácet peníze, můžete často zařídit, aby byly vloženy přímo na účet vaším zaměstnavatelem nebo uloženy na váš každodenní běžný kontrolní účet a poté z něj automaticky převedeny do nouzového fondu.
Úspora nákladů ve výši tří až šesti měsíců se samozřejmě dá snadněji říci, než je tomu u mnoha z nás. Například někdo s výplatou domů ve výši 50 000 $ ročně by musel vyčlenit 12 500 USD na 25 000 USD. Pokud by věnovali 10% z každé výplaty nouzovým úsporám, trvalo by to nejprve dva a půl roku a po druhé pět let, aniž by se započítávaly žádné další příspěvky nebo úroky, které by účet mohl vydělat. Ale i když to chvíli trvá, je to cíl, který stojí za to pracovat, a to jak pro finanční zabezpečení, tak pro klid v duši.
Ještě poslední věc: Pokud budete někdy potřebovat peníze z pohotovostního fondu, zkuste účet co nejdříve doplnit.
Jak ušetřit peníze na důchod
Odchod do důchodu je pro mnohé z nás největším cílem úspor a výzva může být skličující. Naštěstí existuje několik chytrých způsobů, jak odložit peníze, mnoho z nich s daňovými výhodami jako další pobídka. Patří mezi ně 401 (k) plány pro zaměstnance soukromého sektoru, 403 (b) plány pro zaměstnance škol a neziskových organizací a individuální důchodové účty (IRA) pro téměř kohokoli.
Nejjednodušší a nejautomatičtější způsob, jak ušetřit na důchod, je prostřednictvím plánu zaměstnavatelů, jako je 401 (k). Peníze přicházejí z vaší výplaty automaticky a jde do jakýchkoli podílových fondů nebo jiných investic, které jste si vybrali. Nemusíte platit daň z příjmu z těchto peněz nebo z úroků nebo dividend, které vydělává, dokud jej nakonec nevyberete. Od roku 2019 můžete do plánu 401 (k) vložit až 19 000 dolarů ročně, pokud máte méně než 50 let, a až 22 000 dolarů, pokud máte 50 a více let. Jako další motiv bude mnoho zaměstnavatelů odpovídat vašim příspěvkům až do určité úrovně. Pokud například váš zaměstnavatel nakopne dalších 50%, bude investice ve výši 10 000 $ z vaší strany skutečně činit 15 000 $.
Pokud máte to štěstí, že máte ještě více než 401 (k) maximum, abyste mohli odejít do důchodu, podívejte se na IRA, buď na tradiční odrůdu, kde získáte daňovou úlevu při vložení peněz, nebo na Roth IRA, kde peníze, které jednou vyberete, mohou být osvobozeny od daně.
Jak ušetřit peníze na vysokou školu
Vysoká škola může být pro mnohé z nás druhým největším cílem úspor. A stejně jako odchod do důchodu, nejjednodušší způsob, jak za něj ušetřit, je automaticky - v tomto případě prostřednictvím plánu 529.
Každý stát má svůj vlastní 529 plán, někdy několik. Nemusíte používat plán svého vlastního státu, ale obvykle získáte daňovou úlevu, pokud ano. Některé státy vám umožňují odečíst vaše příspěvky do plánu 529, až do určitých limitů, na vaše státní daně z příjmu a nebudou zdaňovat peníze, které berete z vašeho plánu, pokud je použijete pro kvalifikované výdaje na vzdělávání, jako je vysokoškolské studium a bydlení. Federální vláda nenabízí žádné daňové úlevy za peníze, které vložíte, ale stejně jako státy nebudou zdanit peníze, které si vyberete, pokud jde o kvalifikované výdaje.
Kolik můžete každý rok přispět k plánu 529, se liší podle státu. Mnozí nemají žádné limity; některé stanovily roční limit 15 000 $. Dokonce i státy bez ročních limitů mohou omezit, kolik celkem můžete vložit do jejich 529 plánů. Například v New Yorku nemůže zůstatek plánu 529 u žádného příjemce překročit 520 000 $; v Texasu je to obvykle 370 000 dolarů.
Od roku 2018 můžete také použít plán 529 na výplatu až 10 000 dolarů ročně na základní nebo střední veřejné, soukromé nebo náboženské škole.
Jak ušetřit peníze na vysokou školu a odchod do důchodu
Většina z nás pravděpodobně bude mít v daném okamžiku více než jeden cíl úspor - a omezené množství peněz na jejich rozdělení. Pokud zjistíte, že spoříte za svůj odchod do důchodu a současně s dětskou vysokou školou, jednou z možností je zvážit Roth IRA.
Na rozdíl od tradičních IRA vám Roth IRA dovoluje vybrat si své příspěvky (nikoli však žádné z nich) bez daňových sankcí. Takže můžete použít Roth IRA k uložení pro odchod do důchodu, a pokud přijdete krátce, když přijdou účty na vysoké škole, klepněte na účet a platte je. Nevýhodou je samozřejmě to, že budete mít mnohem méně peněz ušetřených na odchod do důchodu, když je budete ještě potřebovat.
S Roth IRA můžete vybírat své příspěvky bez penalizace, což je dobrý spořicí prostředek pro vysokou školu i odchod do důchodu.
Od roku 2019 je maximální přípustný příspěvek IRA (pro tradiční a společně Roth IRA) 6 000 $, pokud máte méně než 50, nebo 7 000 $, pokud máte 50 a více.
Jak ušetřit peníze za úsporu
Pokud potřebujete ušetřit více peněz, než kolik můžete snadno vytáhnout ze své výplaty, uvádíme zde několik nápadů, které finanční plánovači často navrhují:
Získejte přehled o svých výdajích . Po určitou dobu - týden, měsíc nebo cokoli, co můžete stát - zkuste nahrát absolutně všechno, na co utratíte peníze. Můžete použít notebook ze staré školy nebo aplikaci pro sledování výdajů, například Clarity Money, Penny nebo Wally. Lidé často zjistí, že dělají peníze na věci, které nepotřebují a bez nichž by mohli snadno žít. Některé aplikace pro vás dokonce trochu ušetří. Aplikace Acorns, například odkazy na debetní nebo kreditní kartu, zaokrouhlí vaše nákupy na další dolar a přesune rozdíl na investiční účet.
Získejte zpět peníze za své nákupy. Dokud kupujete věci, které opravdu potřebujete, může být rozumné přihlásit se k aplikacím, jako jsou Ebates nebo Ibotta, které nabízejí maloobchodníkům zpět peníze v obchodech s potravinami, oblečením, kosmetickými potřebami a dalšími předměty. Nebo můžete použít kreditní kartu s odměnami v hotovosti, která nabízí 1 až 6% v hotovosti při každé transakci. Například Chase Freedom nabízí 5% hotovostní odměny za kategorie, které se pravidelně mění. Tato taktika samozřejmě funguje, pouze pokud převedete své úspory na spořicí účet a vždy platíte celý účet za kreditní kartu v plné výši každý měsíc.
Zaměřte se na velké výdaje . Ořezové kupóny jsou v pořádku, ale ušetříte nejvíce peněz tím, že se vrátíte na největší účty ve svém životě. Pro většinu z nás to jsou náklady na bydlení, pojištění a náklady na dojíždění. Pokud máte hypotéku, můžete ušetřit refinancováním za nižší sazbu? Mohli byste s pojištěním nakupovat za nižší pojistné nebo „svazovat“ všechny své smlouvy s jedním dopravcem za slevu? Pokud jedete do práce, existuje levnější alternativa, jako je spolujízda nebo práce doma jeden den v týdnu?
Ale nebuď blázen. Možná budete chtít stolovat méně často, pokusit se dostat z vašeho šatníku několik dalších oblečení nebo řídit starý vůz na další rok. Ale pokud si užijete život jako lakomec a někteří lidé to skutečně dělají, nepopírejte si každé poslední potěšení v životě. Smyslem úspory peněz je stavět směrem k finančně zabezpečené budoucnosti - neznamenat, že se zde a teď budete cítit nešťastně.