Pojistné plnění v případě úmrtí a hodnoty hotovosti

Jedním z nejpoužívanějších nástrojů financování nemovitostního plánu je termínované nebo trvalé životní pojištění. Zakoupení životní pojistky dává jednotlivci nebo párům možnost převést finanční riziko ztráty příjmů nebo zatížení daně z nemovitostí na pojišťovnu výměnou za zaplacené pojistné.

Dopravci životního pojištění nabízejí pojištěným osobám dvě hlavní výhody, když dojde k převodu rizika: výnos z úmrtí a úspory peněžní hodnoty. Dávka v případě úmrtí je částka, která se vyplácí příjemcům pojištěného jednotlivce, jakmile pojištěný zemře, a zůstatek peněžní hodnoty je pojištěnou složkou nuceného spoření, která je pojištěnému k dispozici, zatímco on ještě žije.

Klíč s sebou

• Pojištění životního pojištění nabízejí příjemci po úmrtí pojištěného dávku smrti i složku úspory peněžní hodnoty, kterou může pojistník použít při životě.
• Dávka v případě úmrtí je výplata bez daně příjemci pojmenovanému pojištěným poté, co pojištěný zemřel; dávka je splatná za předpokladu, že pojistka je aktivní a veškeré pojistné bylo zaplaceno.
• Trvalé plány životního pojištění mají složku úspory peněžní hodnoty; peněžní hodnota je to, co zbylo z peněz placených v pojistném po odečtení nákladů na pojištění a dalších poplatků.
• Peněžní hodnota je pojištěným k dispozici, když jsou naživu; pro přístup k hotovosti se mohou rozhodnout vzdát se části pojistky nebo si půjčit pojistku.
• Jakákoli část peněžní hodnoty, která nebyla použita v době úmrtí pojistníka, se buď přidá k dávce při úmrtí, nebo se převede na pojišťovnu.

Dávky v případě úmrtí na životní pojištění

Osoba obvykle kupuje životní pojištění, aby zajistila úmrtní dávku splatnou pozůstalým pojištěného, ​​jakmile už nebude žít. Pojišťovací společnosti nabízejí celkovou dávku při úmrtí pro jakoukoli částku, kterou pojištěný považuje za přiměřenou, dokud je pojistka v platnosti a pojistné je placeno. Pojišťovna vyplácí dávku smrti jako bezcelní převod pojmenovaným příjemcům, jakmile je dopravce informován o úmrtí pojištěného a příjemci mohou prostředky použít bez omezení.

Peněžní hodnota trvalé životní pojistky roste s odložením daně a může ji pojistník nakonec použít k placení měsíčního pojistného.

Peněžní hodnota životního pojištění

U trvalých životních pojistek, jako je celý život nebo univerzální život, mají pojištění jednotlivci možnost získávat úspory v rámci peněžní hodnoty pojistky. Peněžní hodnota smlouvy o životním pojištění se rovná celkové částce placeného pojistného po odečtení nákladů na pojištění a dalších poplatků vyměřených dopravcem. Zůstatky peněžních hodnot mohou také kolísat v závislosti na podkladové investici, ve které je zůstatek alokován. Na rozdíl od dávky při úmrtí jsou zůstatky peněžní hodnoty k dispozici pojištěnému nebo majiteli životní pojistky v době, kdy je stále naživu, a to buď částečným odevzdáním pojistky, nebo prostřednictvím půjčky na pojistku. Zbývající peněžní hodnota, která zbývá, jakmile pojištěný zemře, se buď přidá k dávce smrti, nebo propadne pojišťovně.

Statistiky poradce

Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD

Dávka v případě úmrtí u životního pojištění představuje nominální částku, která bude vyplacena bez daně dani oprávněné osobě, když pojištěný zemře. Proto, pokud byste si měli koupit pojistku s dávkou smrti ve výši 1 milionu dolarů, váš příjemce obdrží po smrti 1 milion dolarů.

Peněžní hodnota pojistky představuje část úspor (nebo investic, v závislosti na typu pojistky, kterou vlastníte), která je financována částí pojistného. Tato peněžní hodnota roste na základě odložené daně a mohla by být nakonec použita k placení pojistného; může být také vybráno bez daně jako půjčka. Museli byste však o tom hovořit se svým pojišťovacím dopravcem: pokud si stáhnete příliš mnoho, můžete neúmyslně způsobit, že pojistka zanikne.