Úvod do účtu sjednatelného příkazu k výběru (NOW)
Obchodovatelný příkaz k výběru účtu je úročený bankovní účet. Zákazník s takovým účtem smí zapisovat směnky za peníze držené na vkladu. Obchodovatelný příkaz k výběru účtu je také známý jako „TEĎ účet“.
Členění účtu s možností výběru (NYNÍ)
Typicky komerční banky, vzájemné spořitelny a spořitelní a úvěrová sdružení mohou nabízet NOW účty jednotlivcům, některým neziskovým organizacím a určitým vládním jednotkám.
Americké bankovní předpisy rozlišují mezi „obchodovatelným příkazem k výběru účtu“ a „účtem s vkladem na požádání“ - ačkoli existují podobnosti. Stejně jako u vkladových účtů s požadavkem, i nyní mohou účty rychle poskytovat peníze, které spotřebitelé potřebují na denní výdaje. Podle nařízení Q (Reg Q), účty s vkladem na požádání historicky nesměly platit úroky (punc NOW účtů).
Historie sjednatelného pořadí výběrových účtů
Historie zabránění vkladatelům v získávání úroků z účtů sahá až do Velké hospodářské krize. Tato éra byla ve 30. letech 20. století poznamenána významnými turbulencemi; mnozí považovali vklady úrokových plateb na požádání za „nadměrnou konkurenci“, což vedlo ke snížení ziskových marží. (Týkalo se to především velkých bank v New Yorku.) S růstem úrokových sazeb v 50. letech 20. století se mnoho bank začalo snažit obejít zákaz. Začalo to nepeněžitými odměnami, jako je nabízení výhodnějších funkcí, další pobočky, spolu s dárky pro spotřebitele, aby přilákali nové zákazníky). Implicitní zájem také postupně získal trakci. To zahrnovalo preferované sazby úvěru; banky je často korelovaly se zůstatky na požádání zákazníka. Banky také začaly zobrazovat nižší poplatky za běžné služby, jako je například zúčtování šeků.
Ronald Haselton, bývalý prezident a generální ředitel Worcesteru, MA Spořitelny spotřebitelů z MA, byl první, kdo oficiálně vytvořil účet NOW. To se stalo přímou výzvou k zákazu výplaty úroků z vkladových účtů. V roce 1974 Kongres povolil NYNÍ účty v Massachusetts a New Hampshire a ve všech nových Anglii v roce 1976, se stropem úrokových sazeb 5%.
Dohodnutelná objednávka výběrových účtů a účtů na požádání
Přestože účty NOW dokázaly obejít zákazy úrokových sazeb, nařízení Q stále zakazuje finančním institucím platit úroky z vkladů na požádání. Místo toho může banka při otevření účtu majiteli účtu nabídnout hotovost nebo platby v hotovosti spolu se zbožím. V případě vkladu na požádání majitel účtu nesmí obdržet vyšší než dvě platby ročně a hodnota každé platby nesmí přesáhnout 10 USD u vkladů do 5 000 USD a 20 USD u vkladů přesahujících 5 000 USD.