Dostal jsem se do velkého množství peněz. Mám investovat nebo splácet hypotéku?

Na tuto otázku neexistuje jednoduchá odpověď, protože závisí na řadě klíčových faktorů, konkrétně na aspektech nebo kritériích vaší hypotéky a investic. Ilustrováním těchto faktorů budete lépe vyzváni, abyste se rozhodli. Otázka zní: Která z nich - investice nebo splácení hypotéky - využívá více peněz, které jste dostali?

Hypoteční splátka obsahuje dva aspekty - splácení jistiny a úrokové náklady - které účtuje finanční instituce, která drží vaši hypotéku. Hlavní splátka směřuje k kupní ceně domu a úrok je náklad účtovaný za půjčení peněz.

Předpokládejme, že jste obdrželi jednorázovou platbu ve výši 50 000 $ a na hypotéce vám zbývá 10 let. Pokud byste za to dnes zaplatili, stálo by vás to jistě 50 000 dolarů. Pokud byste měli pokračovat v provádění měsíčních plateb až do konce hypotéky, nakonec byste zaplatili dalších 15 000 $ v úrokových platbách (výše úroku, kterou zaplatíte, závisí na výši hypotéky). Využití těchto 50 000 dolarů k jeho úhradě dnes přináší úsporu 15 000 USD v budoucích úrokových výdajích.

Druhou stranou otázky je investice. Při hodnocení investice je třeba zvážit několik faktorů. Prvním je očekávaný výnos - je tak atraktivní, s vysokým očekáváním růstu, nebo je v konzervativnější kategorii podílových fondů nebo dluhopisů? Čím je investice atraktivnější, tím je pravděpodobnější, že peníze investujete.

Pokud se například očekává, že investice vydělá 10% každý rok na příštích 10 let - stejnou délku jako vaše hypotéka, 50 000 USD se změní na téměř 130 000 USD. V tomto případě byste chtěli vložit peníze do investice a provádět pravidelné platby na hypotéku, protože 15 000 $, které byste platili v úrokových platbách, by vás stále nechávalo se ziskem 115 000 $.

Avšak 10% návratnost není velmi snadným cílem. Na 5% by se vaše investice 50 000 dolarů do konce 10 let proměnila v něco přes 81 000 dolarů. Čím vyšší je návratnost investic, tím je pravděpodobnější, že budete investovat, než splácení hypotéky - ale nezapomeňte, že tyto výnosy nikdy nejsou zaručeny.

Pro vaše rozhodování je důležité znát vaši toleranci rizika - čím více riskujete, tím vyšší je očekávaný výnos. Akciový trh sice přináší vzrušující výnosy, ale může také zničit, jako tomu bylo pro mnoho investorů v roce 2000, kdy praskla dotcomová bublina. Pokud nedokážete zvládnout riziko ztráty velkého procenta svého portfolia a přitom budete muset splácet hypotéku, může být pro vás bezpečnější splácet hypotéku a ušetřit 15 000 $.

Další informace naleznete v části Porozumění struktuře hypotečních plateb a Buďte rychlejší bez hypotéky .

Statistiky poradce

Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Hodně záleží na povaze hypotéky a vašich dalších aktiv. Pokud je to drahý dluh (tj. S vysokou úrokovou sazbou) a již máte nějaké likvidní aktiva, například nouzový fond, vyplatte ho. Pokud se jedná o levný dluh (nízká úroková sazba) a máte dobrou historii pobytu v rámci rozpočtu, může být alternativou zachování hypotéky a investování.

Instinktem některých lidí je jen zbavit všechen dluh ze své desky, ale chcete se ujistit, že máte vždy po ruce připravené finanční prostředky, abyste vyhnali finanční bouři. Nejlepší kurz je tedy obvykle někde mezi: Pokud potřebujete nějakou likviditu, pak vyplatte velký kus dluhu a zbytek si nechte pro případ nouze a investic. Jen se ujistěte, že se čestně podíváte na to, co utratíte a jaká jsou vaše rizika.