Definice Loan Lock
Co je to půjčka zámku?Úvěrový zámek znamená příslib věřitele nabídnout dlužníkovi stanovenou úrokovou sazbu na hypotéku a tuto sazbu držet po dohodnutou dobu.
Jak funguje zámek úvěru
Úvěrový zámek zaručuje dlužníkovi, že hypoteční věřitel poskytne po uzavření úvěr se stanovenou úrokovou sazbou. Poskytovatelé úvěrů obvykle nabízejí nabídky potenciálním dlužníkům, které odrážejí převládající úrokové sazby v době nabídky, nikoli v době vypořádání. Uvedená sazba bude zahrnovat také marži věřitele. Sazby mohou před uzavřením jít nahoru nebo dolů, takže úvěrový zámek poskytuje dlužníkovi ochranu před zvýšením úrokových sazeb během doby zámku. Věřitel někdy nabídne půjčku jako konkrétní sazbu plus počet bodů. Body představují poplatek zaplacený při vzniku úvěru za účelem získání nižší úrokové sazby po celou dobu trvání úvěru.
Pokud sazby klesnou, může mít dlužník možnost odstoupit od dohody. Pravděpodobnost takového stažení je známá jako riziko spadnutí pro věřitele. Dlužník by však měl být velmi opatrný, aby zajistil, že smlouva o zámku umožňuje odstoupení.
V některých případech, kdy převládající sazby klesají během období zámku, může mít dlužník možnost využít ustanovení o plovoucím úvěru pro uzamčení nové nižší sazby. Stejně jako u každé funkce, která zvyšuje riziko úrokové sazby pro věřitele, bude ustanovení o plovoucím úvěru k dispozici pouze za dodatečné náklady dlužníkovi.
Úvěrové zámky obvykle trvají 30 nebo 60 dní. Měli by přinejmenším pokrýt dobu nezbytnou pro to, aby věřitel mohl zpracovat žádost o půjčku dlužníka. Příkladem krátké doby zámku je doba, která vyprší krátce po dokončení procesu schvalování úvěru. V některých případech může být tato doba zámku kratší než několik dní. Dlužník může sjednat podmínky úvěrového zámku a často prodlouží dobu platnosti zámku za poplatek nebo mírně vyšší sazbu.
Úvěrový zámek poskytuje dlužníkovi ochranu před zvýšením úrokových sazeb během doby zámku.
Zámek půjčky vs. závazek půjčky
Je vhodné rozlišovat mezi úvěrovým zámkem a úvěrovým závazkem. Úvěrový závazek se může vztahovat na komerční úvěrovou linii, ale pokud se použije v souvislosti s hypoteční smlouvou, vztahuje se tento termín na úmysl věřitele půjčit v budoucnu určitou částku v blíže neurčeném bodě. Závazek může nebo nemusí obsahovat úvěrový zámek. Obecně platí, že dlužník používá závazek věřitele, aby učinil svou nabídku atraktivnější pro prodejce nemovitosti v konkurenčním nabídkovém prostředí.