Cena hypotéky založená na riziku
Rizikové stanovení hypotéky je praxe, při níž věřitelé předkládají úvěrové podmínky jednotlivým žadatelům na základě posouzení úrovně rizika ze strany věřitele při poskytování úvěru tomuto konkrétnímu dlužníkovi.
Hypoteční věřitelé nabízejí různým dlužníkům různé úrokové sazby a podmínky půjčky na základě hodnocení bonity každého dlužníka. Dlužníci klasifikují dlužníky a nabízejí různé sazby a podmínky dlužníkům na základě několika kritérií, včetně úvěrového skóre dlužníka, platební historie a poměru půjčky k hodnotě hypotéky. Ceny založené na riziku běžně používají půjčovatelé Alt-A a subprime.
SNÍŽENÍ CENY Hypoteční ceny založené na riziku
Rizikové stanovení hypotéky je podobné postupům používaným věřiteli jiných typů, jako jsou společnosti vydávající kreditní karty a půjčky na financování půjček na auta. Tito věřitelé obvykle nabízejí lepší nabídky a podmínky žadatelům s lepší finanční situací a úvěrovou historií. Při rozhodování o schválení úvěru nebo žádosti o úvěr odhadnou tito věřitelé riziko, že dlužník pravděpodobně nesplácí nebo přestane splácet úvěr, a poté odpovídajícím způsobem balí své nabídky.
Dlužníkům, kteří měli bankrot nebo uzavření trhu, kteří byli nedávno nezaměstnaní, nebo kteří měli nedávno opožděné platby nebo jiné úvěrové problémy, bude pravděpodobně nabídnuta méně atraktivní úroková sazba než ostatní dlužníci s pozitivnějším úvěrovým záznamem. Jedná se o standardní postup, který je zcela legální a ve finančním odvětví je běžný. Věřitelé však nemohou při určování podmínek nebo přijímání rozhodnutí o schválení hypotečních nebo úvěrových žádostí použít zákonem zakázané faktory. Mezi tyto zakázané faktory patří pohlaví, rodinný stav, rasa nebo náboženství.
Pokud je dlužníkovi nabídnuto méně atraktivní podmínky nebo sazby založené částečně na něčem, co se nachází v jejich úvěrové zprávě, obvykle obdrží oznámení informující o konkrétních faktorech ze své úvěrové zprávy, která hrála roli v tomto rozhodnutí.
Cenové hypotéky založené na riziku rozšiřující možnosti úvěru
Rizikové stanovení hypotéky rozšířilo typy hypoték, které poskytovatelé hypoték nabízejí, a zvýšil počet dlužníků, kteří mohou obecně získat hypotéku. Hypotéky Alt-A a subprime hypotéky, typy hypoték obecně podléhající stanovení cen na základě rizika, jsou původcem hypotéky často prodávány na sekundární hypoteční trh, kde se obvykle stávají součástí zajištěných hypotečních závazků, cenných papírů zajištěných aktivy a zajištěných dluhových závazků. Oceňování založené na riziku hraje velkou roli ve strukturování CMO, ABS a CDO, zvyšuje jejich celkový rating a činí je atraktivními pro širokou škálu investorů.