Nízká / žádná půjčka na dokumentaci
Nízký / žádný dokumentační úvěr umožňuje potenciálnímu dlužníkovi požádat o hypotéku a zároveň poskytuje málo nebo žádné informace týkající se jeho zaměstnání, příjmu nebo aktiv. Regulace těchto půjček se od roku 2008 významně vyvinula, pro některé dlužníky však zůstávají v netradiční finanční situaci alternativou.
Jak funguje půjčka dokumentace / nízká / žádná dokumentace
Dlužníci, kteří hledají tyto produkty, mají obvykle netradiční toky příjmů, které mohou být obtížnější dokumentovat v tradiční hypoteční aplikaci. Příklady mohou zahrnovat alternativní investice nebo samostatné výdělečné činnosti, kdy dlužník minimalizuje vykazování příjmů pro daňové účely. Věřitelé, kteří uvažují o těchto půjčkách, se obvykle zaměřují na úvěrové skóre žadatele, schopnost provést vyšší než obvyklé zálohy a netradiční dokumentaci, jako jsou bankovní výpisy. Úrokové sazby z těchto úvěrů bývají vyšší než tradičně zdokumentované hypotéky.
Původ půjčky na nízkou / žádnou dokumentaci
Nízký / žádný dokumentační úvěr může znít jako návrat k lhářským půjčkám lhářům a subprime půjčkám před rokem 2008, pro některé segmenty hypotečního průmyslu však zůstává možností. Původ tohoto termínu spočívá v nárůstu k havárii s nemovitostmi v roce 2008. Na začátku a v polovině roku 2000 věřitelé, kteří cítili tlak na vydávání půjček s výhodnějšími podmínkami, uvolnili požadavky na dokumentaci do té míry, že produkty s nízkou dokumentací se staly všední. Jednou z těchto produktů byly půjčky NINJA. NINJA je zkratka pro „žádný příjem, ověření zaměstnání nebo majetku“. Věřitelé často poskytovali tyto půjčky dlužníkům pouze na základě jejich úvěrových skóre, aniž by byla dokumentována další schopnost jednotlivce provádět platby.
NINJA a další půjčky s nízkou dokumentací - spolu s praktikami subprime půjčování - vedly přímo k pádu roku 2008. Trh s bydlením v polovině roku 2000 zpomalil a dlužníci stále více nedokázali držet krok s požadovanými platbami. Regulační reakce na toto zhroucení zahrnovalo pravidlo z roku 2008 přijaté Federální rezervou prostřednictvím zákona o pravdě v půjčování (TILA), které vyžadovalo, aby věřitelé ověřili schopnost dlužníka splácet jakoukoli půjčku, kde byla kvůli slabšímu profilu žadatele uložena vyšší úroková sazba . Následoval zákon o reformě Dodd-Frank Wall Street z roku 2010 a zákon o ochraně spotřebitele a Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) dokončil v lednu 2013 úpravu Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB). Toto pravidlo vyžadovalo, aby věřitelé přiměřeně určili schopnost každého dlužníka provádět požadované měsíční splátky hypotéky. Věřitelé, kteří tak neučiní, budou podléhat sankcím stanoveným Kongresem USA.
Návrat nízkých / žádných půjček na dokumentaci
Mnoho z nejrizikovějších kategorií s nízkým / žádným dokumentem, jako jsou půjčky NINJA, zmizelo po havárii v roce 2008 a průchodu společnosti Dodd-Frank. Schopnost splácet pravidlo však umožnila určitý prostor pro půjčky s nízkou dokumentací, včetně třídy známé jako půjčky alternativní dokumentace.
Zákon z roku 2018, kterým se zrušují části zákona Dodd-Frank, uvolnil standardy pro potenciální půjčky, které mají být považovány za kvalifikované hypotéky. Schopnost pravidla splácení nebyla tímto zákonem ovlivněna, ale zákon usnadnil vypůjčovatelům vyhnout se klasifikaci podle nízké dokumentace. Mnoho menších bank prosazovalo tuto úpravu a tvrdilo, že Dodd-Frankova omezení byla pro tyto banky zbytečně zatěžující. Tvrdili, že národní půjčovatelé upustili od rizikovějších půjček, které by se mohly ukázat jako prospěšné pro místní komunity, a že menší banky by mohly podpořit oživení realitních trhů pomocí mírnějších úvěrových praktik.