Maximalizace návratnosti: Vyberte možnost Self-Directed

V 80. letech 20. století začal nový typ penzijního produktu měnit trh stejným způsobem, jakým to dnes mění fondy obchodované na burze. Těchto 401 (k) plánů, pojmenovaných po pododdílu 401 (k) IRS kódu, mělo něco pro každého. Tyto plány osvobodily zaměstnavatele od plánování odchodu do důchodu a vrátili tuto odpovědnost zaměstnanci. Stejně důležité je, že zaměstnanci museli platit do plánu 401 (k), přičemž většinu výdajů odváděli od zaměstnavatele.

Podle The Wall Street Journal se tyto plány staly tak populární, že 60% amerických pracovníků má nyní 401 (k). Je s první generací 401 (k) -investorů, kteří odcházejí do důchodu, naplněn tento plán?

Studie časopisu Wall Street Journal dospěl k závěru, že průměrný Američan 401 (k) by musel platit asi 36 000 dolarů ročně, aby si udržel 85% svého mediánu po zohlednění sociálního zabezpečení na začátku roku 2011. Tyto účty se nepřibližují k uspokojení potřeb většiny Američanů . Podle studie z roku 2011 provedené Centrem pro výzkum odchodu do důchodu má průměrný plán při odchodu do důchodu asi 149 400 USD, přičemž průměrně činí 9 073 $ ročně.

Podle Vanguarda, jednoho z největších poskytovatelů plánů 401 (k), nyní klientům doporučují, aby přispěli 12% až 15% své výplaty na jejich 401 (k), ale většina zaměstnanců platí mnohem méně než to.

Vracení osobního důchodového plánování zpět do vlastních rukou může společnosti ušetřit peníze, ale nejnovější údaje prokazují, že to pro zaměstnance není nejlepší. Zdá se, že žádost někoho, kdo nemá dostatečné nebo žádné znalosti o investičních trzích, aby učinil taková důležitá rozhodnutí na základě hromady prospektů, kterým nerozumí, nefunguje. Díky možnosti cílené v některých plánech 401 (k) existuje další způsob, jak zaměstnanci maximalizovat své úspory 401 (k) a zajistit, aby byly uspokojeny jejich důchodové potřeby.

Samořízený plán

Protože mnoho zaměstnanců nechápe, jak hodnotit podílové fondy, často jdou s prostředky, které jsou vybírány ve výchozím nastavení. Přístup „jedna velikost vyhovuje všem“ podrobně nehledí na věk jednotlivce, toleranci rizika a cíle v důchodu, takže pro většinu pracovníků nestačí. To by mohlo vést k falešnému pocitu bezpečí, pokud zaměstnanec předpokládá, že rozhodnutí, která pro ně byla přijata, jsou dostatečná pro splnění jejich cílů v oblasti odchodu do důchodu.

Protože si lidé často vyberou předem vybrané fondy, nevědí o samořízené možnosti plánu. Samořízená varianta umožňuje zaměstnanci určit určitou část svých prostředků, často až 50%, která bude svěřena do úschovy schválenému finančnímu poradci, na investice do vozidel mimo nabízené prostředky.

Vzhledem k tomu, že společnosti musí splňovat požadavky na finanční výkaznictví, mají předem vybraný seznam finančních poradců, ale pokud tento seznam zahrnuje poradce pouze za odměnu nebo za poplatek se záznamem úspěchu, často to prospívá zaměstnanci.

Nejdůležitější a možná nejdůležitější je, že povolením finančních prostředků, které spravuje finanční poradce, se vytvoří vztah, kdy někdo poskytne radu přizpůsobenou dané osobě. Nejenže budou investovat samořízené prostředky, ale tento vztah také poskytne zaměstnanci osobu, která jim může pomoci maximalizovat alokaci svých nesměrovaných peněz. Mít vyškolenou osobu, která hodnotí prospekty a vydává doporučení, je mnohem lepší než volba předem připravených plánů.

Za druhé, tento vztah by finančnímu poradci umožnil vypracovat podrobnou zprávu, která by osobě ukázala, kolik bude na svých penzijních účtech potřebovat, aby splnila své penzijní cíle. Dobrý finanční plánovač by měl poskytnout velmi podrobné zprávy na začátku kariéry dané osoby, aby měl čas na splnění těchto cílů. K tomu nedochází, když se zaměstnanci přihlásí ke svým 401 (k).

Konečně, asi 401 (k) plánů je naplněno možnostmi fondu, které mají vysoké poplatky a nízkou výkonnost. Tento problém přispěl k tomu, že 401 (k) plánů nedosahovalo splnění cílů důchodců, ale pouze s několika dostupnými možnostmi jsou zaměstnanci uvíznutí při výběru toho nejlepšího z nejhorších. Peníze přidělené na variantu s přímým zaměřením jsou otevřené všem investičním možnostem povoleným IRS, které zahrnují rozsáhlou nabídku možností s nízkým nebo nulovým poplatkem, díky nimž peníze fungují efektivněji.

Poplatky

Finanční poradci nepracují zdarma, takže při zvažování investičních možností přidejte poplatky, které poradce účtuje za jejich služby. Ze zákona nemohou slíbit budoucí výkony, ale mohou vám sdělit, jaké procento ročních poplatků berou.

Pokud poradce nabízí služby plánování odchodu do důchodu, kde předpovídá „magické číslo“, je částka potřebná k pohodlnému odchodu do důchodu a v rámci vztahu pokračují v konzultačních službách, přičemž 1 až 2% z celkových poplatků (investice plus poplatky za poradce) je dobře utrácené peníze.

Ne vše v

Ne všechny plány 401 (k) nabízejí možnosti zaměřené na sebe. Jediným způsobem, jak zjistit, zda tato možnost existuje, je zavolat oddělení lidských zdrojů nebo výhod společnosti. Pokud mají vlastní možnosti, požádejte o seznam schválených poradců. Poté prozkoumejte a / nebo zavolejte každého z těchto poradců před přidělením finančních prostředků na možnost vlastního řízení.

Sečteno a podtrženo

V roce 2008, institut investiční společnosti, obchodní organizace zastupující podílové fondy a další investiční produkty, uvádí, že 90% všech podílových fondů má celkové poplatky nižší než 1, 72% a střední poplatek je 0, 73%. Ačkoli někteří zastánci spotřebitelů by toto tvrzení zpochybnili, jediné, na čem záleží, jsou poplatky účtované za prostředky, ke kterým má zaměstnanec přístup, a pokud jsou tyto poplatky zálohovány dílčím výkonem, může zaměstnanec hodně zaplatit, aby nic nedostal.

Zaměstnanci potřebují pomoc a pokud si sami přidělili 401 (k) dolarů a vybrali si výši příspěvku, je pravděpodobné, že se připojí k dětským boomu, kteří nyní odcházejí do důchodu bez dostatečného množství peněz. Nejlepší způsob, jak získat pomoc, je nasměrovat některé fondy. Pokud to není možnost, najděte finanční plánovač pouze za poplatek.