Výhody a (většinou) nevýhody předčasného odchodu do důchodu

Přestože se čisté bohatství Američanů z Velké recese v letech 2007–2009 ještě nezotavilo, mnozí z nás i nadále sní o brzkém odchodu do důchodu. Průzkum poskytovatele finančních služeb TIAA-CREF na začátku roku 2014 zjistil, že 37% Američanů plánuje odejít do důchodu před 65 lety.

Samozřejmě ne každý bude mít na výběr. Ztráta zaměstnání, zdravotní problémy nebo rodinné povinnosti mohou narušit nejlépe stanovené penzijní plány, což lidi nutí k tomu, aby z pracovní síly odešli dříve, než se očekávalo. Podle zpráv z roku 2016 ze správy sociálního zabezpečení je průměrný věk, v němž dnešní důchodci odcházejí do důchodu, relativně starý 63 let.

Ale pokud máte to štěstí, že máte kontrolu, když odejdete do důchodu, stojí za to přemýšlet o výhodách a nevýhodách, než se rozhodnete vyrazit. I když si můžete dovolit odejít do důchodu brzy, možná nebudete chtít.

Podle zpráv z roku 2016 ze správy sociálního zabezpečení je průměrný věk, v němž dnešní důchodci odcházejí do důchodu, relativně starý 63 let.

Některé výhody předčasného odchodu do důchodu

1. Mohlo by to být dobré pro vaše zdraví. Studie britských státních zaměstnanců z roku 2002 například zjistila, že odchod do důchodu ve věku 60 let neměl žádný vliv na tělesné zdraví subjektů a že osoby s vyššími pracovními místy zaznamenaly zlepšení duševního zdraví, pravděpodobně proto, že již nebyly podrobeny práci - související stres (a měl lepší důchody než pracovníci s nižším hodnocením). Jiné studie však naznačují, že odchod do důchodu může být pro vaše zdraví nebezpečný, jak se dostaneme v následující části.

2. Užijete si více času na cestování. Čím dříve odejdete do důchodu, tím více let budete mít, než zdravotní problémy začnou omezovat vaši mobilitu.

3. Je to příležitost zahájit novou kariéru. Pokud sníte o změně pole nebo o zahájení vlastního podnikání, může být dříve lepší než později. Budete více žádoucím uchazečem o zaměstnání pro mnoho zaměstnavatelů, čím více let budete mít před sebou. A pokud chcete být svým vlastním šéfem, budete mít více času na to, abyste své podnikání postavili na zem. Například firma, kterou zahájíte ve věku 60 let, by vás mohla snadno udržet intelektuálně zpochybněnou a neochotnou po dobu dalších 20 let.

Výhody předčasného odchodu do důchodu

• Potenciálně dobré pro vaše zdraví

• Více času na cestování

• Příležitost zahájit novou kariéru

Nevýhody předčasného odchodu do důchodu

• Možné poklesy duševního zdraví a mobility

• Menší dávky sociálního zabezpečení

• Úspory v důchodu musí trvat déle

• Potřeba najít zdravotní pojištění

• Přechod na nestrukturovaný život v důchodu

Nějaké nevýhody předčasného odchodu do důchodu

1. Může to být pro vaše zdraví špatné. Analýza Národního úřadu pro ekonomický výzkum z roku 2008 uvedla, že odchod do důchodu vede k poklesu duševního zdraví a mobility a ke zvýšení dalších špatných zdravotních výsledků, jako jsou srdeční choroby a cévní mozková příhoda. I když je to jeden argument pro oddálení odchodu do důchodu, tyto problémy nejsou nevyhnutelné. Zpráva také dospěla k závěru, že důchodci, kteří zůstali fyzicky aktivní a společensky propojení, měli menší pravděpodobnost, že budou mít nějaké špatné účinky.

2. Vaše dávky sociálního zabezpečení budou menší. Čím dříve začnete užívat sociální zabezpečení, tím nižší budou vaše dávky. Pokud jste se například narodili v roce 1960 nebo později a začnete pobírat dávky ve věku 62 let, nejstarším věku, ve kterém máte nárok, budou vaše měsíční dávky o 30% nižší, než kdybyste počkali do věku 67 let, které sociální zabezpečení označuje váš „plný věk odchodu do důchodu“. Za každý rok, který odložíte ze 67 na 70 let, získáte dalších 8% měsíční dávky. Po věku 70 let už není žádný další bonus za zdržování.

3. Vaše penzijní spoření bude muset trvat déle. Pokud odejdete do důchodu ve věku 62 let a žijete do 90 let, řekněme, že vaše IRA a další úspory vás budou muset pokrýt po dobu 28 let. Pokud odejdete do důchodu na 70 let a budete žít po stejnou dobu, vaše úspory budou muset trvat pouze 20 let. Pracovat déle také znamená, že budete mít více let na to, abyste přispěli na 401 (k) nebo jiný penzijní plán, a peníze v plánu budou mít více času na sloučení.

„Snadným pravidlem pro odhad vaší schopnosti odejít do důchodu je znásobit očekávané čerpání investičních portfolií, které doplní sociální zabezpečení a další zdroje, o 25. Pokud máte na svých kombinovaných účtech tolik peněz, jste připraveni dát tužka na to. Pokud jste „blízko“, přemýšlejte dvakrát, “říká Stephen J. Taddie, řídící partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

„Snadným pravidlem pro odhad vaší schopnosti odejít do důchodu je znásobení očekávaného čerpání investičních portfolií, která doplní sociální zabezpečení a další zdroje o 25.“

„Jedním z běžných mýtů je to, že vaše výdaje klesají v důchodu, “ říká Jennifer E. Myers, CFP®, prezident SageVest Wealth Management, McLean, Va. Za prvé, prostě máte více času na ruce, abyste se mohli bavit, podílet se a trávit. Zadruhé, jak jednotlivci stárnou, mají tendenci více zadávat externí zdroje a vrstvit na nové výdaje. Za třetí, vaše náklady na zdravotní péči logicky mají tendenci se zvyšovat s věkem. Je důležité zajistit, aby vaše aktiva mohla udržet potenciální a možná nevyhnutelný růst výdajů po celý život. “

4. Budete muset najít zdravotní pojištění. Pokud to váš bývalý zaměstnavatel nezajistí, budete muset platit zdravotní pojištění sami, dokud nebudete mít nárok na Medicare ve věku 65 let.

5. Možná se nudíte a vynecháte práci. Mnoho důchodců má těžký čas, aby se přechod z každodenních rutin práce na plný úvazek do nestrukturovaného života v důchodu. Mohou také postrádat své bývalé kolegy (někdy i šéfa) a toužit po návratu. Bohužel, není snadné se vrátit zpět do pracovní síly, jakmile ji opustíte, dobrovolně nebo jinak. Ve zprávě Úřadu pro vládní odpovědnost USA za rok 2012 bylo uvedeno, že lidé starší 55 let obvykle potřebují více času na nalezení nových pracovních míst, než jejich mladší kolegové.

Střední půda

Pokud nechcete odejít do důchodu předčasně ze strachu, budete litovat rozhodnutí, ale také nechcete čekat tak dlouho, až vám přijdou o potěšení z důchodu, existují způsoby, jak mít to nejlepší z obou světů. Jedním z příkladů: mohli byste udělat část cestování, které jste spořili na svůj důchodový rok, zatímco stále pracujete. Nebo se můžete pokusit dohodnout se svým zaměstnavatelem zkrácenou pracovní dobu a užít si života důchodců ve dnech volna, což se často označuje jako „fázový odchod do důchodu“.

Sečteno a podtrženo

Rozhodnutí, kdy odejít do důchodu, je složité rozhodnutí, které není jen otázkou dolarů a centů. Vaše zdraví, rodinné závazky a individuální temperament do toho zapadají, nebo by alespoň měly. Snad nejdůležitější je, zda jste přemýšleli o tom, co máte v úmyslu dělat s vašimi odchody do důchodu, ale mnoho z nich leží před námi. Jak to řekl moudrý starý klišé pro odchod do důchodu, je důležité nejen odejít do důchodu, ale do něčeho.