Mikroúvěr
Mikroúvěr je běžná forma mikrofinancování, která zahrnuje extrémně malou půjčku poskytnutou jednotlivci, aby jim pomohla stát se samostatně výdělečně činnými nebo růst malých podniků. Tito dlužníci bývají jednotlivci s nízkými příjmy, zejména z méně rozvinutých zemí (LDC). Mikroúvěr je také známý jako „mikroúvěr“ nebo „mikroúvěr“.
Klíč s sebou
- Mikroúvěr je způsob půjčování velmi malých částek jednotlivcům, kteří začínají nebo rozšiřují malý podnik.
- Dlužníci mikroúvěrů bývají jednotlivci s nízkými příjmy žijícími v částech rozvojového světa; praxe vznikla v moderní podobě v Bangladéši.
- Většina mikroúvěrových programů se spoléhá na model půjčky ve skupině, který původně vyvinul nositel Nobelovy ceny Muhammad Yunus a jeho Grameen Bank.
Jak mikroúvěr funguje
Koncept mikroúvěru byl postaven na myšlence, že kvalifikovaní lidé v nerozvinutých zemích, kteří žijí mimo tradiční bankovní a měnové systémy, by mohli získat vstup do ekonomiky pomocí malé půjčky. Lidé, kterým je tento mikroúvěr nabízen, mohou žít v barterových systémech, kde se nevyměňuje žádná skutečná měna.
Moderní mikroúvěr se obvykle připisuje modelu Grameen Bank, který vyvinul ekonom Muhammad Yunus. Tento systém začal v Bangladéši v roce 1976 a skupina žen si půjčovala 27 dolarů na financování malých podniků této skupiny. Ženy splácely půjčku a byly schopny udržet podnikání.
Ženy v Bangladéši, které dostaly mikroúvěry, neměly peníze na nákup materiálů, které potřebovaly k výrobě bambusových stolic, které by zase prodaly - a zároveň by každý jednotlivý dlužník byl příliš riskantní, než půjčit sám. . Půjčováním jako skupina jim počáteční financování poskytlo zdroje pro zahájení výroby s tím, že půjčka bude vyplacena v čase, protože přinesou příjmy.
Mikropůjčky se mohou pohybovat od 10 do 100 $ a jen zřídka přesahují 2 000 $.
Struktura mikroúvěrových dohod se často liší od tradičního bankovnictví, kde může být vyžadováno zajištění nebo jiné podmínky, které zaručí splacení. Možná neexistuje písemná dohoda.
V některých případech byl mikroúvěr zaručen dohodou se členy komunity dlužníka, od níž by se mělo očekávat, že dlužníka přiměje, aby usiloval o splacení dluhu. Vzhledem k tomu, že dlužníci úspěšně splácí své mikroúvěry, mohou mít nárok na půjčky ve větších a větších částkách.
Podmínky mikroúvěru
Stejně jako běžní půjčovatelé, i mikrofinančníci musí účtovat úroky z půjček a zavádějí konkrétní splátkové plány s platbami splatnými v pravidelných intervalech. Někteří věřitelé požadují, aby příjemci úvěru vyčlenili část svého příjmu na spořicí účet, který může být použit jako pojištění v případě selhání zákazníka. Pokud dlužník splácí úvěr úspěšně, pak právě nashromáždil další úspory.
Vzhledem k tomu, že mnoho žadatelů nemůže nabídnout zajištění, mikrolendři často sdružují dlužníky společně jako nárazník. Po obdržení půjček příjemci splácí své dluhy společně. Protože úspěch programu závisí na příspěvcích všech, vytváří se tak forma vzájemného tlaku, který může pomoci zajistit splacení.
Například, pokud má jednotlivec potíže s využitím svých peněz k zahájení podnikání, může tato osoba vyhledat pomoc od jiných členů skupiny nebo od půjčovatele. Prostřednictvím splacení začnou příjemci úvěrů rozvíjet dobrou úvěrovou historii, která jim v budoucnu umožní získat větší půjčky.
Je zajímavé, že i když se tito dlužníci často kvalifikují jako velmi chudí, částky splátek u mikroúvěrů jsou ve skutečnosti často vyšší než průměrná míra splácení u konvenčnějších forem financování. Například mikrofinanční instituce Opportunity International vykázala v roce 2016 míru splácení přibližně 98, 9%.
Kritéria mikroúvěru
Mikroúvěry byly kritizovány a způsob, jakým může být zneužit. Například v Jižní Africe byl mikroúvěr zaveden v některých nejchudších komunitách, aby povzbudil lidi k samostatné výdělečné činnosti. Způsob, jakým byl zaveden, však v některých případech vedl k tomu, že se finanční prostředky vynakládaly spíše na spotřební výdaje než na zřízení nebo podporu jakékoli formy podnikání nebo zaměstnání.
Dlužníci se také mohou ocitnout s dluhem, který nemohou splácet, a to ani s malými půjčkami nabízenými prostřednictvím mikroúvěru. Problém je v tom, že dlužníci nemusí mít stálý zdroj příjmu, nebo plánují použít mikroúvěr k vytvoření zdroje příjmu pro sebe, který by jim umožnil splatit financování. V důsledku toho se někteří dlužníci uchýlili k prodeji osobního majetku a hledání nového financování na pokrytí svého předchozího mikroúvěru.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.