Mikrofinancování
Mikrofinancování, také nazývané mikroúvěr, je typ bankovní služby poskytované nezaměstnaným nebo osobám s nízkým příjmem nebo skupinám, které by jinak neměly žádný jiný přístup k finančním službám. Zatímco instituce podílející se na oblasti mikrofinancování nejčastěji poskytují půjčky - mikroúvěry se mohou pohybovat od 100 do 200 000 USD - mnoho bank nabízí další služby, jako jsou kontrolní a spořicí účty, jakož i produkty mikro pojištění, a některé dokonce poskytují finanční a obchodní vzdělávání. Cílem mikrofinancování je nakonec dát chudým lidem příležitost stát se soběstačnými.
1:14Mikrofinancování
Porozumění mikrofinancování
Mikrofinanční služby jsou poskytovány nezaměstnaným nebo osobám s nízkými příjmy, protože většina těch, kteří jsou uvězněni v chudobě nebo kteří mají omezené finanční zdroje, nemá dostatečný příjem k obchodování s tradičními finančními institucemi. Přestože jsou vyloučeni z bankovních služeb, snaží se ti, kteří žijí jen za 2 $ denně , zachránit, půjčit si, získat úvěr nebo pojištění a platit za svůj dluh. Mnoho chudých lidí tedy obvykle hledá pomoc s rodinou, přáteli a dokonce i žraloky (kteří často účtují neúměrné úrokové sazby).
Mikrofinancování umožňuje lidem bezpečně přijímat přiměřené úvěry pro malé podniky způsobem, který je v souladu s etickými postupy půjček. Ačkoli existují po celém světě, většina operací mikrofinancování se vyskytuje v rozvojových zemích, jako jsou Uganda, Indonésie, Srbsko a Honduras. Mnoho mikrofinančních institucí se zaměřuje zejména na pomoc ženám.
Klíč s sebou
- Mikrofinancování je bankovní služba poskytovaná nezaměstnaným osobám nebo skupinám s nízkými příjmy, které by jinak neměly žádný jiný přístup k finančním službám.
- umožňuje lidem bezpečně přijímat přiměřené úvěry pro malé podniky způsobem, který je v souladu s etickými postupy půjček.
- Většina operací mikrofinancování se vyskytuje v rozvojových zemích, jako jsou Uganda, Indonésie, Srbsko a Honduras.
- Podobně jako běžní půjčovatelé i mikrofinančníci účtují úroky z půjček a zavádějí konkrétní plány splácení.
- Světová banka odhaduje, že z operací souvisejících s mikrofinancováním mělo prospěch více než 500 milionů lidí.
Jak funguje mikrofinancování
Organizace mikrofinancování podporují velké množství aktivit, které sahají od poskytování základů - jako jsou bankovní šeky a spořicí účty - až po počáteční kapitál pro malé podniky a vzdělávací programy, které učí zásady investování. Tyto programy se mohou zaměřit na takové dovednosti, jako je vedení účetnictví, řízení peněžních toků a technické nebo profesní dovednosti, jako je účetnictví. Na rozdíl od typických situací financování, ve kterých se věřitel primárně zabývá tím, že dlužník má dostatek kolaterálu na krytí půjčky, se mnoho mikrofinančních organizací zaměřuje na pomoc podnikům uspět.
V mnoha případech jsou lidé, kteří hledají pomoc od mikrofinančních organizací, nejprve povinni absolvovat základní třídu správy peněz. Lekce se týkají porozumění úrokových sazeb, pojmu cash flow, způsobu fungování finančních dohod a spořicích účtů, rozpočtování a řízení dluhů.
Po získání vzdělání mohou zákazníci požádat o půjčky. Stejně jako by bylo možné najít v tradiční bance, úvěrový úředník pomáhá dlužníkům s žádostmi, dohlíží na výpůjční proces a schvaluje půjčky. Typická půjčka, někdy až 100 USD, se pro některé lidi v rozvinutém světě nemusí jevit jako hodně, ale u mnoha chudých lidí je tato částka často dostačující k zahájení podnikání nebo k jiným výnosným činnostem.
Podmínky půjčky pro mikrofinancování
Stejně jako běžní půjčovatelé musí i mikrofinancovatelé účtovat úroky z půjček a zavádějí konkrétní splátkové plány s platbami splatnými v pravidelných intervalech. Někteří věřitelé požadují, aby příjemci úvěru vyčlenili část svého příjmu na spořicí účet, který může být použit jako pojištění v případě selhání zákazníka. Pokud dlužník splácí úvěr úspěšně, pak právě nashromáždil další úspory.
Vzhledem k tomu, že mnoho žadatelů nemůže nabídnout zajištění, mikrolendři často sdružují dlužníky společně jako nárazník. Po obdržení půjček příjemci splácí své dluhy společně. Protože úspěch programu závisí na příspěvcích všech, vytváří se tak forma vzájemného tlaku, který může pomoci zajistit splacení. Například, pokud má jednotlivec potíže s využitím svých peněz k zahájení podnikání, může tato osoba vyhledat pomoc od jiných členů skupiny nebo od půjčovatele. Prostřednictvím splacení začnou příjemci úvěrů rozvíjet dobrou úvěrovou historii, která jim v budoucnu umožní získat větší půjčky.
Je zajímavé, že i když se tito dlužníci často kvalifikují jako velmi chudí, částky splátek u mikroúvěrů jsou ve skutečnosti často vyšší než průměrná míra splácení u konvenčnějších forem financování. Například mikrofinanční instituce Opportunity International vykázala v roce 2016 míru splácení přibližně 98, 9 procenta.
Chcete investovat do budoucnosti a spravovat své úspory? Kurz Master Your Money společnosti Investopedia Academy vám poskytne více než 20 hodin videí a interaktivních lekcí, které vám pomohou převzít kontrolu nad svými financemi a zvýšit vaši výdělečnou sílu!
Historie mikrofinancování
Mikrofinancování není nový koncept. Od 18. století existují malé operace. První výskyt mikrofinancování je přisuzován systému irských úvěrových fondů, který zavedl Jonathan Swift a jehož cílem bylo zlepšit podmínky pro zbídačené irské občany. V jeho moderní podobě se mikrofinancování stalo populární ve velkém měřítku v 70. letech 20. století.
První organizací, která získala pozornost, byla Grameen Bank, kterou založil v roce 1976 Muhammad Yunus v Bangladéši. Kromě poskytování úvěrů svým klientům Grameen Bank rovněž navrhuje, aby její zákazníci předplatili „16 rozhodnutí“, základní seznam způsobů, jak mohou chudí zlepšit svůj život.
„16 rozhodnutí“ se dotýká široké škály témat, od žádosti o zastavení praxe vydávání věno v manželství páru až po udržování hygieny pitné vody. V roce 2006 byla Nobelova cena míru udělena Yunusovi i Grameen Bank za jejich úsilí o rozvoj systému mikrofinancování.
Indická SKS Microfinance slouží také velkému počtu chudých klientů. Vznikla v roce 1998 a stala se jednou z největších mikrofinančních operací na světě. SKS pracuje podobným způsobem jako Grameen Bank a sdružuje všechny dlužníky do skupin po pěti členech, kteří spolupracují na zajištění splacení svých půjček.
Po celém světě existují další mikrofinanční operace. Některé větší organizace úzce spolupracují se Světovou bankou, zatímco jiné menší skupiny působí v různých zemích. Některé organizace umožňují věřitelům vybrat si, koho přesně chtějí podpořit, a kategorizovat dlužníky podle kritérií, jako je úroveň chudoby, geografický region a typ malého podnikání.
Jiní jsou velmi konkrétně zaměřeni. V Ugandě jsou například organizace, které se zaměřují na poskytování kapitálu ženám, aby mohly realizovat projekty, jako je pěstování lilku a otevírání malých kaváren. Některé skupiny zaměřují své úsilí pouze na podniky, jejichž cílem je zlepšit celkovou komunitu prostřednictvím iniciativ, jako je nabídka vzdělávání, odborné přípravy a práce směrem k lepšímu prostředí.
Výhody mikrofinancování
Světová banka odhaduje, že více než 500 milionů lidí mělo přímý nebo nepřímý prospěch z operací souvisejících s mikrofinancováním. Mezinárodní finanční korporace (IFC), která je součástí větší skupiny Světové banky, odhaduje, že od roku 2014 více než 130 milionů lidí mělo přímý prospěch z operací souvisejících s mikrofinancováním. Tyto operace jsou však dostupné pouze přibližně 20% ze tří miliard lidí, kteří patří mezi chudé na světě.
Kromě poskytování možností mikrofinancování pomohl IFC zřídit nebo zlepšit úřady pro hlášení úvěrů ve 30 rozvojových zemích. Rovněž se zasazoval o doplnění příslušných zákonů ve 33 zemích upravujících finanční aktivity.
Výhody mikrofinancování přesahují přímé účinky, které dávají lidem zdroj kapitálu. Podnikatelé, kteří vytvářejí úspěšné podniky, zase vytvářejí pracovní místa, obchod a celkové ekonomické zlepšení v rámci komunity. Zejména zmocnění žen, stejně jako mnoho mikrofinančních organizací, může vést k větší stabilitě a prosperitě rodin.
Zisková diskuse
Přestože existuje nespočet příběhů o úspěchu od mikropodnikatelů, kteří v Tanzanii zahajují vlastní zásobování vodou, až po půjčku ve výši 1 500 $, která umožnila rodině otevřít v Číně restauraci na grilování, aby si mohli přistěhovalci ve Spojených státech vybudovat vlastní podniky, mikrofinancování se někdy dostalo pod kritiku.
Zatímco úrokové sazby mikrofinancování jsou obecně nižší než u konvenčních bank, kritici si účtují, že tyto operace vydělávají peníze chudým - zejména od trendu v mikrofinančních institucích pro zisk, jako je BancoSol v Bolívii a výše uvedená SKS (která vlastně začal jako nezisková organizace (NPO), ale v roce 2003 se stal ziskem.)
Jedním z největších a nejkontroverznějších je mexický Compartamos Banco. Banka byla založena v roce 1990 jako nezisková organizace. O 10 let později se však vedení společnosti rozhodlo transformovat podnik na tradiční ziskovou společnost. V roce 2007 byla zveřejněna na mexické burze a její počáteční veřejná nabídka (IPO) získala více než 400 milionů dolarů. Stejně jako většina ostatních mikrofinančních společností poskytuje Compartamos Banco relativně malé půjčky, obsluhuje převážně ženské klientely a sdružuje dlužníky do skupin.
Hlavní rozdíl spočívá v tom, jak využívá prostředky, které síťuje, v úrokech a splátkách. Stejně jako každá veřejná společnost je distribuuje akcionářům. Na rozdíl od toho neziskové instituce zaujímají filantropičtější postoj, pokud jde o zisky, pomocí kterých rozšiřují počet lidí, kterým pomáhají, nebo vytvářejí více programů. Kromě společnosti Compartamos Banco spustilo mnoho významných finančních institucí a dalších velkých společností také zisková oddělení mikrofinancování, například CitiGroup, Barclays a General Electric. Jiné společnosti vytvořily podílové fondy, které investují především do mikrofinančních firem.
Compartamos Banco a jeho ziskový vrstevníci byli kritizováni mnoha, včetně samotného dědečka moderního mikrofinancování, Muhammada Yunuse. Okamžitý, pragmatický strach je, že z touhy vydělat peníze budou velcí bankéři mikrofinancování účtovat vyšší úrokové sazby, které mohou vytvořit dluhovou past pro dlužníky s nízkými příjmy. Ale Yunus a další mají také zásadnější obavy: že motivací pro mikroúvěry by mělo být zmírnění chudoby, nikoli zisk. Tyto veřejně obchodované firmy svou podstatou - a svou povinností vůči akcionářům - pracují proti původní misi mikrofinancování a pomáhají chudým především.
V reakci na to Compartamos a další ziskové mikrofinancování čelí tomu, že komercializace jim umožňuje efektivněji fungovat a přilákat více kapitálu oslovením investorů usilujících o zisk. Jejich argumentace se stává výnosným obchodem a mikrofinanční banka je schopna rozšířit svůj dosah a poskytnout žadatelům s nízkými příjmy více peněz a více půjček. Pro tuto chvíli však charitativní a komercionalizovaní mikrofinancování koexistují.
Další obavy
Kromě rozdílu mezi neziskovými a ziskovými mikrofinančními podniky existují i další kritiky. Někteří říkají, že jednotlivé mikropůjčky ve výši 100 USD nestačí k zajištění nezávislosti - spíše udržují příjemce, kteří pracují v živnostenských obchodech, nebo pouze pokrývají základní potřeby, jako je jídlo a přístřeší.
Lepší přístup, jak tvrdí tito kritici, je vytvářet pracovní místa budováním nových továren a výrobou nového zboží. Citují příklady Číny a Indie, kde rozvoj velkých průmyslových odvětví vedl ke stabilní zaměstnanosti a vyšším mzdám, což zase pomohlo milionům vystoupit z nejnižší úrovně chudoby.
Jiní kritici říkali, že přítomnost plateb úroků, byť nízká, je stále zátěží. Navzdory zdravé míře splácení stále existují dlužníci, kteří nemohou nebo nemohou splácet půjčky kvůli selhání jejich podniků, osobní katastrofě nebo z jiných důvodů. Díky tomuto přidanému dluhu mohou být příjemci mikroúvěrů ještě horší, než když začínali.