Hypoteční aplikace
Žádost o hypotéku je dokument předložený jednou nebo více jednotlivci, kteří žádají o hypotéku na nákup nemovitosti. Žádost o hypotéku je rozsáhlá a obsahuje informace včetně majetku zvažovaného k nákupu, finanční situace dlužníka a historii zaměstnání. Věřitelé a banky používají informace obsažené v žádosti o hypotéku k určení, zda půjčku schválí či nikoli.
Před aplikací hypotéky
Žádost o hypotéku je jen jedním krokem v procesu žádosti o úvěr. Dlužníci však musí nejprve posoudit své finance. Většina finančních plánovačů doporučuje, aby rodinné výdaje na bydlení nepřesáhly 35 procent jejich příjmů před zdaněním. Pokud například vy a váš manžel vyděláváte kombinovaných 85 000 dolarů ročně, vaše výdaje na bydlení by neměly přesáhnout 2 480 $ měsíčně. Náklady na bydlení zahrnují nejen potenciální hypoteční splátku, ale také pojištění domácnosti, majetkové daně a případné poplatky za byt.
Banka bude také účtovat soukromé hypoteční pojištění (PMI), pokud dlužník odloží zálohu na méně než 20% kupní ceny domu. PMI chrání věřitele v případě, že dlužník nemůže splácet půjčku.
V důsledku toho je důležité zvážit velikost zálohy. Menší záloha povede k větší měsíční splátce hypotéky. Naopak, pokud dlužník vloží zálohu ve výši 20%, měsíční splátka je nižší a navíc by neexistovala žádná měsíční platba PMI. Konvenční hypotéky obvykle vyžadují minimálně 5 procent, zatímco hypotéky FHA požadují 3, 5 procent; VA hypotéky často nevyžadují nic dolů.
Dalším krokem je přiblížit se před věřitelům k předkvalifikaci, což zahrnuje kontrolu kreditu, která pomůže věřiteli posoudit, kolik vám půjčí. Jakmile budete mít svůj předkvalifikační dopis, umožní vám to začít nakupovat domy.
Podrobnosti o žádosti o hypotéku
Jakmile máte smlouvu na koupi konkrétní nemovitosti, váš věřitel zahájí žádost o hypotéku. Žádost o hypotéku vyžaduje značné množství informací, takže je nejlepší shromáždit všechny své finanční údaje před přihlášením.
Ačkoli existuje několik verzí hypotečních aplikací, které používají věřitelé, jednou z nejčastějších je formulář žádosti o hypotéku 1003, což je standardizovaný formulář používaný většinou věřitelů v USA. Žádost o půjčku 1003 je formulář od Fannie Mae nebo Federální národní asociace hypoték. Fannie Mae spolu s Freddiem Macem, federální hypotékou na bydlení, půjčují podniky vytvořené kongresem, které nakupují a garantují hypotéky.
Organizace pomáhají snižovat riziko pro věřitele při poskytování hypotečních úvěrů. Fannie Mae také nakupuje hypotéky od bank a dále je prodává jako investice. Vzhledem k tomu, že banky mají limity, kolik svých celkových vkladů mohou půjčit, proces nákupu hypoték Fannie Mae pomáhá bankám uvolňovat jejich rozvahy - což jim umožňuje poskytovat další půjčky.
Požadované informace o typické žádosti o hypotéku zahrnují následující:
Informace o dlužníkovi
- Adresa dlužníka, rodinný stav, závislé osoby
- Typ žádosti o kredit, což znamená, zda se jedná o společnou nebo individuální žádost
- Číslo sociálního zabezpečení a datum narození
- Aktuální zaměstnavatel a adresa, stejně jako příjem ze zaměstnání
Spolu se žádostí se často předkládají podpůrné dokumenty, jako jsou bankovní výpisy a výplaty. Pokud jste samostatně výdělečně činná osoba, možná budete muset předložit dva roky daňového přiznání, abyste prokázali doklad o příjmu.
Finanční informace
Tato část se týká vašich aktiv nebo čehokoli, co vlastníte, které má finanční hodnotu, jakož i vašich dluhů a závazků.
- Aktiva, jako jsou bankovní účty, penzijní účty, vkladové certifikáty, spořicí účty, makléřské účty pro akcie nebo dluhopisy
- Závazky zahrnují revolvingový úvěr, jako jsou kreditní karty nebo ukládací poplatky, splátkové půjčky, jako jsou studentské, automobilové a osobní půjčky
- Jakákoli nemovitost vlastněná a její odhadovaná hodnota nebo příjem z pronájmu, je-li to relevantní
Hypoteční úvěr a majetek
Tato část se týká domu, který chcete koupit, a všech jeho podrobností.
- Adresa nemovitosti
- Výše půjčky, typ půjčky, jako je nákup nebo refinancování
- Uveďte všechny příjmy z pronájmu z nemovitosti, pokud jste dům kupovali jako investici s cílem jej pronajmout
Prohlášení
Tato část obsahuje řadu otázek, které určují váš záměr nebo způsob, jakým chcete nemovitost využívat, a také vaši šanci odhalit jakékoli jiné právní nebo finanční záležitosti, které nejsou součástí aplikace.
- Bude domov vaším hlavním bydlištěm nebo druhým domovem
- Existují proti vám nějaké rozsudky, soudní procesy nebo zástavní práva
- Jakákoli minulá zabavení nebo zda jste ručitelem za jinou půjčku
Potvrdit a souhlasit
Tato část je místem, kde podepisujete aplikaci, a v zásadě uvádí, že se domníváte, že poskytnuté informace jsou přesné a pravdivé.
Informace předložené v žádosti o hypotéku budou ověřeny a přezkoumány upisovatelem banky, který poté rozhodne, kolik vám banka půjčí a za jakou úrokovou sazbu. Jakmile bude vaše žádost o hypotéku schválena, banka vám zašle odhad úvěru, který podrobně stanoví náklady na uzavření a nakonec dopis o závazku. V tuto chvíli možná budete muset uhradit zálohu svých nákladů na uzavření, abyste pokryli náklady na hodnocení.