Čisté úrokové rozpětí

Jaká je čistá úroková sazba?

Čisté rozpětí úrokových sazeb je rozdíl mezi průměrným výnosem, který finanční instituce dostává z úvěrů - spolu s dalšími činnostmi nabývajícími úroky - a průměrnou sazbou, kterou platí z vkladů a půjček. Čisté úrokové rozpětí je klíčovým určujícím faktorem ziskovosti finanční instituce (nebo jejího nedostatku).

Klíč s sebou

• Čisté úrokové rozpětí je rozdíl mezi úrokovou sazbou, kterou banka platí vkladatelům, a úrokovou sazbou, kterou získává z půjček spotřebitelům.
• Čisté úrokové rozpětí je nástrojem ziskovosti banky.
• Může být užitečné uvažovat o čisté úrokové sazbě jako o ziskové rozpětí.

Pochopení rozpětí čisté úrokové sazby

Instituce poskytující půjčky, jako jsou komerční banky, dostávají úrokové příjmy z řady zdrojů. Vklady (často nazývané základní vklady) jsou primárním zdrojem, obvykle ve formě kontrolních a spořicích účtů nebo vkladových certifikátů (CD). Ty se často získávají za nízké ceny. Banky také získávají prostředky prostřednictvím vlastního kapitálu, velkoobchodních vkladů a emise dluhů. Banky vydávají různé půjčky - například hypotéky na nemovitosti, půjčky na domácí kapitál, studentské půjčky, půjčky na auta a půjčky na kreditní karty - které jsou nabízeny za vyšší úrokové sazby.

Primární činností banky je řízení rozpětí mezi úrokovou sazbou z vkladů, kterou platí spotřebitelům, a sazbou, kterou získává z jejich půjček. Jinými slovy, pokud je úrok, který banka získává z úvěrů, vyšší než úrok, který vyplácí z vkladů, vytváří příjem z úrokového rozpětí. Zjednodušeně řečeno, rozpětí čistých úrokových sazeb je jako ziskové rozpětí. Čím větší je rozpětí, tím je finanční instituce pravděpodobně výhodnější.

Sazba federálních („feded“) fondů je důležitou součástí při určování čistého úrokového rozpětí.

Výpočet čistého úrokového rozpětí

Většina komerčních bank (jako jsou spoření a půjčky) generuje svůj hlavní zdroj zisků prostřednictvím čistých úrokových rozpětí. Například mohou vkladatelům připisovat 1, 25% na své peníze a zároveň vydat hypotéku kupujícímu, který účtuje 4, 75%. V tomto případě by čisté rozpětí úrokových sazeb bylo 3, 5% po odečtení jakýchkoli poplatků nebo nákladů vynaložených bankou při provádění obou transakcí.

Čistá úroková sazba a sazba federálních fondů

Ačkoli se nebudeme ponořit do toho, jak jsou sazby stanovovány na trhu, sazby ovlivňují několik faktorů, včetně měnové politiky stanovené Federální rezervní bankou a výnosů z amerických státních pokladen. Zatímco aktivity na volném trhu v konečném důsledku utvářejí čisté úrokové rozpětí, federální („fed“) sazba fondů hraje velkou roli při určování sazby, za kterou instituce poskytuje okamžité finanční prostředky. sazba je „úroková sazba, za kterou depozitní instituce půjčují zůstatky rezerv ostatním depozitářským institucím přes noc.“

To se týká největších, nejdůvěryhodnějších institucí, protože udržují povinnou výši povinné rezervy. Sazba federálních fondů je tedy základní úrokovou sazbou, kterou určují všechny ostatní úrokové sazby v USA. Sazba federálních fondů je klíčovým ukazatelem zdraví americké ekonomiky.

Související termíny

Náklady na fondy: Kolik musí úrokové banky platit, aby získaly prostředky Náklady na fondy se vztahují na úrokovou sazbu placenou finančními institucemi za prostředky, které nasazují ve svém podnikání. více Federální diskontní sazba Federální diskontní sazba umožňuje centrální bance kontrolovat dodávky peněz a používá se k zajištění stability na finančních trzích. více Co je to čistá úroková marže? Čistá úroková marže je metrika, která zkoumá, jak úspěšná je investiční rozhodnutí firmy ve srovnání s jejími dluhovými situacemi. více Porozumění komerčním bankám Komerční banka je typ finanční instituce, která přijímá vklady, nabízí služby kontroly a spořicího účtu a poskytuje půjčky. více Bezúrokové příjmy Bezúrokové příjmy jsou bankovní a věřitelské příjmy odvozené především z poplatků včetně vkladů a transakčních poplatků, nedostatečných poplatků za finanční prostředky, měsíčních poplatků za vedení účtu atd. více Federálních fondů Federální fondy jsou přebytečné rezervy, které komerční banky ukládají v regionálních bankách Federálního rezervního systému, které pak mohou být půjčeny jiným komerčním bankám. více partnerských odkazů