Žádná hypotéka na dokumentaci (bez dokladu)
Hypotéka bez dokumentace (No Doc) nemá žádné podpůrné důkazy o příjmu dlužníka. Místo toho úvěr realizuje na základě prohlášení potvrzujícího, že si dlužník může dovolit splátky úvěru. Tyto hypotéky jsou neregulované a nesplňují požadavek zákona o ochraně spotřebitelských úvěrů, aby bylo možné přiměřeně ověřit finance dlužníka. Hodnocení úvěru vychází zejména z potenciálu dalšího prodeje zajištěného majetku a struktury splácení hypotéky.
BREAKING DOWN Žádná hypotéka na dokumentaci (bez dokladu)
Hypotéka bez dokumentace (No Doc) patřila mezi viníky finančního kolapsu v roce 2008, který vedl k Velké recesi. Hypoteční úvěry jsou však stále k dispozici, které nevyžadují daňové doklady pro dokumentaci příjmu. Dlužníci, jako jsou samostatně výdělečně činné osoby, osoby, jejichž příjem se spoléhá hlavně na tipy, a nezávislí dodavatelé mohou mít potíže s dokumentováním svého příjmu. Půjčky typu No-Doc spadají do kategorie úvěrových produktů Alt-A.
Historicky nebyla známa žádná dokumentace ani další půjčky Alt-A pro vysokou míru selhání a jejich rozšířené platební neschopnosti byly klíčovým faktorem vedoucím k finanční krizi v roce 2008 pro rizikové půjčky. Předpisy společnosti Dodd-Frank nyní vyžadují podrobnější dokumentaci všech typů půjček a konkrétně hypotečních úvěrů. Nyní jsou požadavky na bankovní výpisy a dokumentace k aktivům.
Mezi další typy půjček Alt-A, jako je hypotéka bez dokumentace, patří:
- Nízká půjčka na dokumentaci (Low-Doc) vyžadovala velmi málo informací o vypůjčovatelích. Věřitelé často poskytovali tyto půjčky čistě na úvěrovém skóre svého klienta.
- Hypoteční programy bez příjmu a bez aktiv (NINA) nevyžadují, aby dlužník zveřejnil příjmy nebo aktiva v rámci výpočtu úvěru. Věřitel však před vydáním půjčky ověří zaměstnanecký stav dlužníka.
- Úvěrový úvěr s uvedením příjmu (SISA) umožňuje dlužníkovi uvést svůj příjem bez ověření věřitelem. Tyto produkty jsou známé také jako lhářské půjčky.
- Půjčky NINJA, slang na úvěr poskytnutý dlužníkovi bez příjmu, bez práce a bez aktiv, ignorují proces ověření.
Hlavní uživatelé hypoték bez dokumentace
No-Doc a další půjčky Alt-A pomáhají majitelům ploutví a pronajímatelům, kteří mají více daňových odpisů na svých daňových přiznáních, aby koupili investiční nemovitosti, aniž by důkladně dokumentovali svůj příjem. Ale věřitelé poskytující půjčky bez dokladu vyžadují, aby dlužníci měli vynikající kreditní skóre a vysoké hotovostní rezervy, aby mohli provádět velké zálohy. Ověření zaměstnanosti dlužníků pouze uvádí hrubý měsíční příjem z žádosti.
Vyžaduje se minimálně 30 procent zálohy a některé hypotéky mohou činit až 35 až 50 procent. Ve srovnání s tím většina běžných hypoték vyžaduje zálohu ve výši 20 procent. Tyto hypotéky mají také maximální poměr půjčky k hodnotě (LTV). Poměr LTV se vypočítá jako část zástavního práva k hypotéce dělená odhadovanou hodnotou nemovitosti, vyjádřenou v procentech.
Čím vyšší je záloha dlužníka na investiční nemovitost, tím snazší je schválení úvěru. Tento obchodní model platí pro mnoho hypoték, protože věřitelé vidí, že dlužník je ochoten nabídnout značné množství kapitálu. Tato velká jednorázová platba může znamenat, že je méně pravděpodobné, že dlužník selže z důvodu své značné investice.
Úrokové sazby pro žádnou dokumentaci a další produkty Alt-A jsou obvykle vyšší než sazby pro tradiční hypoteční úvěr. Mnoho z těchto půjček s omezenou dokumentací čerpá svůj bezpečnostní základ z majetkové pozice v nemovitosti.