Bezúrokový příjem

Co je to neúrokový příjem?

Bezúrokové příjmy jsou bankovní a věřitelské příjmy odvozené především z poplatků včetně vkladů a transakčních poplatků, nedostatečných poplatků za fondy (NSF), ročních poplatků, poplatků za správu účtů za měsíc, poplatků za nečinnost, poplatků za šek a vkladů atd. Vydavatelé kreditních karet také účtují penále, včetně poplatků za pozdní a nadlimitní poplatky. Instituce účtují poplatky, které vytvářejí neúrokové příjmy, jako způsob zvýšení příjmů a zajištění likvidity v případě zvýšení míry selhání.

Pochopení neúrokových příjmů

Úroky jsou náklady na výpůjčky peněz a představují jednu z příjmů, které banky vybírají. U finančních institucí, jako jsou banky, představuje úrok provozní výnosy, což je příjem z běžných obchodních operací. Hlavním účelem obchodního modelu banky je půjčování peněz, takže jejím primárním zdrojem příjmů jsou úroky a jeho primárním aktivem je hotovost. Banky se však při nízkých úrokových sazbách silně spoléhají na neúrokové příjmy. Pokud jsou úrokové sazby vysoké, mohou být sníženy zdroje neúrokových výnosů, aby se zákazníci přilákali k výběru jedné banky před druhou.

Strategický význam neúrokových příjmů

Většina podniků, které nejsou bankami, se zcela spoléhá na neúrokový příjem. Na druhou stranu finanční instituce a banky vydělávají většinu svých peněz z půjčování a opětovného půjčování peněz. Výsledkem je, že tyto firmy považují neúrokové výnosy za strategickou řádkovou položku ve výkazu zisku a ztráty. To platí zejména v případě nízkých úrokových sazeb, protože banky profitují z rozpětí mezi náklady na prostředky a průměrnou úrokovou sazbou. Nízké úrokové sazby znesnadňují bankám dosahování zisku, a proto se při udržování ziskového rozpětí často spoléhají na neúrokový příjem.

Z pohledu klienta jsou nezajímavé zdroje příjmů, jako jsou poplatky a pokuty, nepříjemné. U některých lidí mohou tyto poplatky rychle přičíst rozpočet a způsobit skutečné finanční škody rozpočtu. Z pohledu investora je však schopnost banky vytočit neúrokový příjem chránit ziskové marže nebo dokonce zvyšovat marže v dobrých dobách. Čím více hnacích sil má finanční instituce, tím lépe dokáže zvládat nepříznivé ekonomické podmínky.

Ovladače neúrokových příjmů

Míra, do jaké se banky spoléhají na neúrokové poplatky za účelem dosažení zisku, je funkcí ekonomického prostředí. Tržní úrokové sazby jsou založeny na benchmarkových sazbách, jako je sazba federálních fondů. Sazba fondů Fedu nebo sazba, za kterou si banky půjčují peníze, je určena sazbou, za kterou Federální rezervní systém platí úroky bank. Tato sazba se označuje jako úroková sazba z přebytečných rezerv (IOER). Jak se IOER zvyšuje, mohou banky dosahovat vyššího zisku z úrokových výnosů. V určitém okamžiku je pro banku výhodnější použít snížení poplatků a poplatků jako marketingový nástroj k nalákání nových vkladů, než jako způsob zvýšení zisku. Jakmile jedna banka učiní tento krok, tržní konkurence v oblasti poplatků začne znovu.

Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.

Související termíny

Jak funguje rozpětí čisté úrokové sazby Čisté rozpětí úrokových sazeb je rozdíl mezi průměrným výnosem, který finanční instituce dostává z úvěrů, spolu s dalšími činnostmi nabývajícími úroky a průměrnou sazbou, kterou platí z vkladů a půjček. více Proč záleží na kontokorentním úvěru Ochrana kontokorentního úvěru je převod prostředků nebo půjčka, kterou banky nabízejí zákazníkům k pokrytí šeků nebo debetů větších než zůstatky na jejich účtu, aby nedocházelo k nedostatečným poplatkům za finanční prostředky. více Porozumění komerčním bankám Komerční banka je typ finanční instituce, která přijímá vklady, nabízí služby kontroly a spořicího účtu a poskytuje půjčky. více Přebytečné rezervy Přebytečné rezervy jsou kapitálové rezervy držené bankou nebo finanční institucí nad rámec toho, co vyžaduje zákon nebo nařízení. více Nevysvětlitelné zdroje vysvětleny Termín nedostatečné prostředky je bankovní termín, který naznačuje, že účet nemá dostatek peněz na pokrytí předloženého nástroje nebo má záporný zůstatek. více Náklady na fondy: Kolik musí úrokové banky platit, aby získaly prostředky Náklady na fondy se vztahují na úrokovou sazbu placenou finančními institucemi za prostředky, které používají ve svém podnikání. více partnerských odkazů