Placení za dlouhodobou péči: Jak se mění

Jak generace dětských boomerů stárne, stává se otázka, co dělat s náklady na dlouhodobou péči, stále důležitější. S národní střední cenou a soukromý pokoj v pečovatelském domě dosahuje 8 365 dolarů měsíčně, podle průzkumu nákladů na péči v Genworthu z roku 2018, náklady na dlouhodobou péči mohou rychle vyčerpat vaše úspory. Neexistuje způsob, jak zjistit, zda budete potřebovat dlouhodobou péči, ani neexistuje způsob, jak zjistit, o kolik měsíců nebo let budete možná potřebovat péči. Přesto byste měli zvážit, jak se chránit před tímto potenciálně ničivým výdajem s pojištěním dlouhodobé péče.

Většina lidí toto pojištění nese, protože je tradičně nákladné, obtížné ho pochopit a být spjato s kontroverzí ohledně zvýšení pojistného u starších pojistných smluv, které byly špatně oceněny. Kromě toho je to produkt, který většina lidí musí kupovat samostatně, nikoli prostřednictvím zaměstnavatele, což znamená, že nikdo nemůže dotovat náklady nebo vybrat dobrou politiku pro vás. Skupina pojišťovnictví odhaduje, že pouze 16% lidí starších 65 let, kteří by měli provádět politiku dlouhodobé péče, to skutečně dělá.

Pojišťovací společnosti se to snaží změnit. "Kdybych měl shrnout jednu techniku, kterou používají všichni hlavní hráči, byla by to konvergence kolem menších výhod, " říká Stephen D. Forman, CLTC, senior viceprezident Long Term Care Associates, pojišťovací agentury v Bellevue. Menší pojistky představují způsob, jak pojistitelé oslovit spotřebitele na středním trhu, a proto pojistitelé nabízejí pojistné smlouvy s nižšími limity a flexibilnějšími platebními lhůtami na pojistné. Programy ve výzkumné a pilotní fázi zahrnují program, který začíná jako plán životního pojištění během výdělkových let držitele pojistky, poté přechází na pojištění dlouhodobé péče později v životě a druhý je navržen jako flexibilní důchodový plán, jako je 401 (k) nebo IRA, s vestavěným pojištěním dlouhodobé péče, vysvětluje Forman. Mohli jsme také vidět povinné, univerzální, mzdově financované, katastrofické dlouhodobé pojištění péče, které funguje jako partnerství veřejného a soukromého sektoru, podobně jako funguje trh doplňků Medicare.

Tyto možnosti však dosud neexistují. Pojďme se podívat na to, co je nyní k dispozici.

Stand-Alone dlouhodobé pojištění péče

Samostatné dlouhodobé pojištění péče kleslo v popularitě od vrcholu trhu v roce 2002, kdy 750 000 spotřebitelů nakoupilo pojistky. V roce 2016 koupilo politiky pouze 89 000 spotřebitelů - 88% pokles. Dále v letech 1998 až 2003 tvořili větší část trhu masoví spotřebitelé na středním trhu - ti ve věku 55 až 64 let s průměrným příjmem 75 000 USD a průměrnými aktivy 100 000 USD.

Pojistné účtované pojišťovnami za tyto staré pojistky se ukázalo být příliš nízké a novější pojistky, které přesněji odrážejí rizika dlouhodobé péče, byly tak dražší, že se skupina spotřebitelů, kteří si je mohli dovolit, zmenšila. Kromě toho může být obtížné pochopit pojištění dlouhodobé péče. Málokdo to ví a jak to funguje.

Logickou odpovědí na tyto problémy je vývoj produktu, který je cenově dostupný a snáze pochopitelný. V září oznámila společnost New York Life uvedení nového produktu dlouhodobého pojištění péče s názvem NYL My Care, který společnost fakturuje jako „zjednodušený, cenově dostupný a flexibilní“ a marketing pro spotřebitele střední třídy. Nabízí předem navržené plány označené jako bronz, stříbro, zlato a platina, každý s vyšší úrovní celoživotního maximálního přínosu, měsíčním maximálním přínosem, odpočitatelnými částkami a pojistným. Tyto plány jsou navrženy tak, aby připomínaly plány zdravotního pojištění, s nimiž jsou spotřebitelé známější. Namísto eliminačního období používají odpočitatelnou částku a používají pojistku, aby pojistné udržovaly na nízké úrovni.

Zdroj : Reprodukováno z „New York Life Reimagines Long-Term Care Insurance se spuštěním NYL My Care“, mediální vydání 5. září 2018.

Tyto plány lze také přizpůsobit tak, jak mohou jiné samostatné dlouhodobé politiky péče, s možnostmi, jako je automatický růst složených výhod, chránit před inflací.

Pojistné za jakoukoli politiku dlouhodobé péče se může výrazně lišit v závislosti na věku a pokrytí žadatele. Průměrné prémie v roce 2016 bylo 2 480 $. Pojistitelé zjistili, že existuje rozdíl mezi tímto cenovým bodem a tím, co se hromadně kupujícím ve střední třídě pohodlně vyplatí, což je přibližně 1 100 až 1 200 $ ročně, takže v budoucnu můžeme vidět další produkty, jako je NYC MyCare.

Shrnutí: Stand-Alone Long-Term Care Care

Dobré pro : Lidé, kteří si mohou dovolit jak dnešní pojistné, tak potenciální budoucí zvýšení sazeb až o 50%, i když šance na významné zvýšení sazeb se objevují mnohem méně u politik vydávaných dnes než u politik vydaných v minulosti.

Nevýhody: Platíte roční pojistné za život za produkt, který byste nikdy nemohli použít. A pokud přestanete platit pojistné a necháte pojistku vypršet, nemusíte nic vrátit.

Hybridní pojištění dlouhodobé péče

Hybridní pojištění životního a dlouhodobého pojištění nabízí dva typy pojištění sdružené do jednoho produktu. Pojistné může být pevně stanoveno na celý život a nemusí se zvyšovat, protože pojistné může být samostatné. Lékařské upisování může být méně přísné, než je tomu u samostatné LTC politiky. Tyto zásady, pokud je přidán jezdec pro pokračování výhod, mohou být také dobré pro lidi, kteří hledají celoživotní nebo neomezené dávky dlouhodobé péče.

Níže jsou popsány tři produkty. Některé z jejich funkcí jsou jedinečné, zatímco jiné najdete v řadě politik.

Michelle Adler, finanční poradkyně Citigroup na Manhattanu, říká, že má rád hybridní produkt od Lincoln National Life Insurance Company s názvem MoneyGuard, protože vaše prémie je zaručena a vaši dědici mohou dostávat dávku při úmrtí.

Produkt je univerzální životní politikou s volitelným jezdcem s akcelerací dlouhodobé péče. Poskytne-li pojistník potřebnou péči, poskytne určitou částku dávky při úmrtí na životní pojištění, aby zaplatil kryté výdaje na dlouhodobou péči. Na rozdíl od samostatných politik dlouhodobé péče nemá odpočitatelnou ani čekací dobu.

Pokud se rozhodnete, že tuto zásadu nechcete dodržovat, můžete po pěti letech získat zpět 100% prémií, pokud si zakoupíte Rider Value Protection. A můžete si zakoupit další krytí pro ochranu před inflací. Klienti mohou začít financovat politiku ve věku 40 let, což jim dá 25 let na to, aby měli plně financovanou politiku odchodem do důchodu. K dispozici jsou také další možnosti financování.

Pokud je politika vyčerpána dlouhodobými výběry péče, poskytuje malou dávku smrti ve výši několika tisíc dolarů, která může pomoci s výdaji na pohřeb. Lincoln National Life Insurance Company má vynikající rating A + finanční síly od AM Best Rating Services.

Jason Veirs, prezident a majitel pojišťovacích expertů, nezávislý makléř, který prodává pouze životní pojištění, pojištění pro případ invalidity a dlouhodobé péče, říká, že má rád produkt od OneAmerica s názvem Asset-Care. Nabízí slevu manželským párům, kteří si kupují pojistku společně, a úmrtní dávku, která vyplácí dědici, pokud pozůstalý manžel zemře, pokud nebyly využity dávky dlouhodobé péče. Říká, že je to jediná politika na trhu, která umožňuje, aby se na stejnou pojistku vztahovali dva pojištěni. Oba pojištěni nemusí být ani ženatí; partneři nebo sourozenci mohou také využít výhody společného pojištění. I když nejde o nový produkt - existuje už od roku 1989 - ukazuje, co může hybridní politika udělat.

Tato politika také nabízí volitelného jezdce s pokračováním v poskytování dávek, který poskytuje celoživotní dávky dlouhodobé péče pro oba kryté jedince. Tato politika nabízí flexibilní možnosti financování, jako je placení jednorázového pojistného, ​​placení pojistného na 10 až 20 let nebo placení pojistného na celý život. Můžete využít aktivum, které již máte, například CD nebo finanční prostředky ve výši 401 (k) nebo IRA, k zaplacení pojistky.

Veirs říká, že si myslí, že tento produkt je dnes jedním z nejlepších - pokud ne nejlepších - hybridních produktů dlouhodobé péče o pojištění na současném trhu. OneAmerica má vynikající rating A + finanční síly od AM Best Rating Services.

Finanční poradce Richard P. Sabo, CFS, RFC, majitel RPS Financial Solutions v Gibsonia, PA, říká, že jedna ze společností, které svým klientům doporučuje, Midland National Life, prodává životní pojištění, které umožňuje pojistníkovi vybrat 2% z příspěvek na smrt za měsíc na úhradu nákladů na domácí zdravotní péči, na asistované bydlení nebo na dlouhodobou péči. Pokud si koupíte politiku 500 000 $, můžete za tyto typy péče získat 2% z toho nebo 10 000 $ měsíčně. Společnost vyplácí dávky přímo pojistníkům, aby si mohli najmout kohokoli, koho chtějí poskytovat, včetně příbuzného. Není třeba předkládat potvrzení o úhradě, a můžete si vybrat, že budete brát méně než měsíční maximum, aby vaše dávky vydržely déle a vaše dávka při úmrtí byla větší. Příspěvek na smrt lze získat také v průběhu života, aby vám pomohl zaplatit za terminální nebo kritická onemocnění, jako je srdeční infarkt nebo rakovina.

Další společnost, kterou Sabo používá, je Celostátní. Jedna z jeho zásad se jmenuje NationwideYourLife ^® No-Lapse Guarantee Universal Life s jezdcem dlouhodobé péče. U 69leté ženy se standardním hodnocením bez tabáku stojí jezdec dalších 2 237 USD za životní pojistné. "Poskytuje 2% měsíčně na dávku v hodnotě 500 000 USD, takže pro toto malé zvýšení pojistného dostává hodně krytí, " říká Sabo. "S tradičním dlouhodobým pojištěním péče si jej koupíte a cena se může časem zvyšovat, a pokud jej nikdy nepoužijete, ztratíte to." Takže životní politika ve srovnání s dlouhodobým pojištěním péče je mnohem lepší volbou, pokud jste zdraví a dokážete získat krytí. “

U těchto typů pojistek jsou částky vynaložené na péči odečteny z pojistného na úmrtí. Zbývající částka je osvobozena od daně dědicům pojistníka, což může pomoci s plánováním majetku a snížením daní z úmrtí.

Federální daň z nemovitostí se nezačne kopírovat, pokud váš majetek nemá hodnotu vyšší než 5, 6 milionu USD na osobu nebo 11, 18 milionu USD na manželský pár, což ovlivňuje pouze 0, 02% statků. Na střední třídu má vliv to, že nezdaněná aktiva důchodového účtu, jako jsou například aktiva v 401 (k), 403 (b) nebo v tradičních IRA, jsou zdanitelná na dědice, který je obdrží, pokud dědic není manželem.

Bez pojištění Sabo vysvětluje: „Pokud máte v IRA 500 000 dolarů, může se sníst, že zaplatíte zdravotní náklady, a pokud nikdy nepůjdete do pečovatelského domu, musíte se stále vypořádat s federální daní z příjmu, možnou státní dědickou daní a možné státní daně z příjmu. “Říká, že většina politik, které prodává, směřuje k lidem, kteří ušetřili zhruba 300 000 dolarů a chtějí chránit své vejce v hnízdě před léčebnými náklady a daní ze smrti. Náklady na pojistnou smlouvu jsou mnohem nižší než náklady na dědice, zdůrazňuje. Pojišťovna v podstatě pomáhá platit daně z úmrtí.

Shrnutí: Hybridní pojištění dlouhodobé péče

Dobré pro: Lidé, kteří se chtějí ujistit, že za své prémiové dolary dostanou něco výměnou a nelíbí se jim „použití nebo ztráta“ aspektu samostatných dlouhodobých politik péče. Také je dobré pro lidi, kteří chtějí nechat peníze na své dědice, pokud to mohou, ale bude v pořádku, pokud jejich dědici nedostanou nic kvůli dlouhodobé péči, která vyčerpala politiku. Jak již bylo řečeno, některé politiky mohou dědicům něco platit, i když k tomu dojde. Například jezdec společnosti Nationwide pro dlouhodobou péči nabízí zbytkovou úmrtnou dávku ve výši 10% ze základní částky pojistky, nebo 50 000 USD ve výše uvedeném příkladu, minus případné půjčky na pojistku.

Nevýhody: Možná budete muset zaplatit paušální prémii ve výši desítek tisíc dolarů předem, abyste si zakoupili hybridní politiku. Čím více krytí dlouhodobou péčí a čím větší dávku smrti chcete, tím více se musíte ponořit.

Je důležité pochopit, že za stejnou počáteční platbu mohou různé politiky platit dramaticky odlišné dávky při úmrtí a měsíční dávky dlouhodobé péče. A možná nebudete vydělávat tržní míru návratnosti své investice, což představuje potenciálně velké náklady na příležitosti ve srovnání s tím, co byste mohli získat investováním peněz, které byste vložili do politiky.

Také tento typ pojistek nemusí být vhodný pro někoho, kdo nepotřebuje životní pojištění. A pokud vaše politika nezajišťuje ochranu před inflací, pokud jde o výhody dlouhodobé péče, může být v době, kdy ji používáte, mnohem cennější než v době, kdy jste ji zakoupili.

Anuity s výhodami dlouhodobé péče

Fixní anuity i indexované anuity mohou přijít se smlouvami, které platí navíc, pokud potřebujete dlouhodobou péči. Normálně platí anuita jednu měsíční dávku. Ale pokud budete potřebovat dlouhodobou péči, anuita začne vyplácet vyšší měsíční dávku, což je násobek pojistného, ​​které jste zaplatili. "Vložili jste peníze a vydělali jste pevnou úrokovou sazbu, ale pokud je potřebujete čerpat z dlouhodobé péče, zdvojnásobí hodnotu účtu, " říká Sabo. "Proto místo placení dolaru za dolar za krytí platíte za dolar 0, 50 $."

Stejně jako u jakéhokoli typu pojištění využíváte relativně malou částku, abyste si mohli koupit mnohem větší výhodu, pokud ji potřebujete. Kromě toho budou jakékoli dávky dlouhodobé péče, které získáte z anuity, osvobozeny od daně. "Anuity se nakupují za jednorázový vklad, takže nemají roční průběžnou prémii, ale můžete získat dlouhodobé dávky v péči na základě výše vkladu a způsobu uzavření smlouvy, " říká Sabo.

Následující příklad, připravený agentem Jackem Lenenbergem v dubnu 2018, ukazuje, jak může fungovat dlouhodobá anuitní péče. Zásadou je OneAmerica's Annnuity Care ^® II. Jedná se o jednorázově odložené anuitu s kumulovanou hodnotou dlouhodobé péče. Za prémie ve výši 100 000 USD a se složenou ochranou proti inflaci ve výši 5% by politika zakoupená ve věku 65 let pro ženu v Illinois mohla poskytnout téměř 360 000 dolarů v dávkách dlouhodobé péče ve věku 66 let, téměř 418 000 dolarů ve věku 70 let, téměř 514 000 dolarů ve věku 75, asi 634 000 dolarů ve věku 80 let a téměř 786 000 dolarů ve věku 85 let.

Někdo, kdo si koupil politiku, jako je tato, by využíval 100 000 dolarů až na 786 000 dolarů, což může poskytnout tisíce dolarů měsíčně po dobu několika let, pokud bude zapotřebí dlouhodobá péče. Pokud tak neučiní, peněžní hodnota pojistky ve výši 100 000 USD by šla na dědice této osoby.

Shrnutí: Anuity s výhodami dlouhodobé péče

Dobré pro: Ti, kteří by mohli mít prospěch ze stálého měsíčního příjmu, který poskytuje anuita, a ochrana před přežitím jejich majetku a lidé, kteří by mohli mít prospěch ze zjednodušeného zdravotního upisování. Dávky na dlouhodobou péči mají jednodušší požadavky na upisování než samostatné dlouhodobé péče nebo životní pojištění.

Nevýhody: Chcete-li si koupit anuitu, budete muset mít velkou částku dopředu. A protože úrokové sazby jsou na dnešním trhu tak nízké, nemusí renta poskytovat nejlepší dávky dlouhodobé péče.

Sečteno a podtrženo

Nevýhodou politik dlouhodobé péče a životního pojištění je, že nejsou k dispozici jednotlivcům s vážným, vysoce rizikovým zdravotním stavem. Musíte být dostatečně zdraví, abyste se kvalifikovali, což znamená, že se musíte vyhnout čekání tak dlouho, že již nemáte nárok na nákup politiky, ale neměli byste si kupovat politiku tak brzy, že si ji nemůžete dovolit dlouhodobě. U pojištění dlouhodobé péče to obvykle znamená nákup pojistky někdy mezi 55 a 74 lety.

Pro ty, kteří si mohou zajistit pojistku, pojištění dlouhodobé péče a další produkty, které poskytují výdaje na dlouhodobou péči, chrání touhu spotřebitelů zajistit, že pokud takovou péči potřebují, mohou si ji dovolit získat v místě, které si sami vyberou, nikoli v zařízení, které by mohlo přijímat medikaidy, které nemusí nabídnout zdravotní výsledky nebo kvalitu života, po které touží. Tyto produkty také umožňují lidem chránit svá aktiva před vysokými náklady na dlouhodobou péči, vyhýbat se závislosti a chránit jejich životní úroveň v průběhu stárnutí. Zásady nemusí pokrýt 100% vašich nákladů, ale mohou je výrazně snížit.

Pojistitelé vyvinuli řadu způsobů, jak se mohou spotřebitelé chránit před rizikem potřeby nákladné dlouhodobé péče, od zjednodušených samostatných pojistných smluv po hybridní životní pojištění a dlouhodobé péče až po anuity s dávkami dlouhodobé péče.

Zřeknutí se odpovědnosti: Žádný z konkrétních pojistných produktů uvedených v tomto článku není doporučen autorem nebo společností Investopedia. Jsou popsány pro informační účely, aby spotřebitelům poskytli představu o některých možnostech dlouhodobé péče dostupných na dnešním trhu.