Definice stanovení cen na základě rizika
Cenové hodnocení na úvěrovém trhu se týká nabídky různých úrokových sazeb a úvěrových podmínek různým spotřebitelům na základě jejich bonity. Stanovení cen na základě rizik se zaměřuje na faktory, jako je kreditní skóre spotřebitele, nepříznivá úvěrová historie (pokud existuje), stav zaměstnání a příjem. Nezohledňuje faktory, jako je rasa, barva, národní původ, náboženství, pohlaví, rodinný stav nebo věk, které nejsou povoleny na základě zákona o rovných úvěrových příležitostech. V roce 2011 USA zavedly nové federální pravidlo pro stanovení cen na základě rizika, které vyžaduje, aby věřitelé poskytli dlužníkům v určitých situacích oznámení o stanovení cen na základě rizika.
Oceňování založené na riziku může být také známé jako upisování založené na riziku.
SNÍŽENÍ CENY založené na riziku
Na úvěrovém trhu se historicky spoléhalo na oceňování založené na riziku jako metodika upisování pro všechny typy úvěrových produktů.
Klíč s sebou
- Oceňování na základě rizik je obecně založeno na úvěrové historii.
- Věřitelé musí poskytnout oznámení o konkrétních podmínkách.
- Dluh k výnosům a další metriky jsou také faktory cenotvorby založené na riziku.
Metodiky stanovení cen na základě rizik
Věřitelé přizpůsobují svou cenovou analýzu založenou na riziku tak, aby zahrnovala specifické parametry pro úvěrové skóre dlužníka, dluh k výnosu a další klíčové metriky používané pro analýzu schválení úvěru. Věřitelé v tomto odvětví budou mít různé strategie tolerance rizik a strategie řízení úvěrových rizik. Tyto strategie mohou diktovat parametry a rizika dlužníka, které jsou ochotni přijmout.
Při stanovení cen na základě rizika nabízejí věřitelé úvěrovým podmínkám půjčky na základě charakteristik úvěrového profilu. Tyto charakteristiky jsou identifikovány v žádosti o půjčku dlužníka a analyzovány pomocí cenových technologií založených na riziku a postupů upisování. Obecně věřitelé zaměří analýzu založenou na riziku na úvěrové skóre dlužníka a dluh k příjmu. Věřitelé však také pečlivě zvažují všechny položky v úvěrové zprávě dlužníka včetně delikvencí a závažných nepříznivých položek, jako je bankrot.
Metodiky stanovení cen na základě rizik umožňují věřitelům používat charakteristiky úvěrového profilu k účtování úrokových sazeb dlužníků, které se liší v závislosti na kvalitě úvěru. Ne všichni dlužníci pro jeden produkt tak obdrží stejnou úrokovou sazbu a podmínky úvěru. To znamená, že dlužníkům s vyšším rizikem, kteří se zdají méně pravděpodobné, že budou splácet své půjčky v plné výši a včas, budou účtovány vyšší úrokové sazby, zatímco dlužníkům s nižším rizikem, kteří mají větší schopnost provádět platby, budou účtovány nižší úrokové sazby.
Pravidlo stanovení cen na základě rizika
V celé historii bylo oceňování založené na riziku známé jako osvědčený postup s malým regulačním zásahem. V roce 2011 však federální vláda zavedla nové cenové pravidlo založené na riziku, které zajišťuje větší zveřejňování a transparentnost procesu úvěrového rozhodování pro dlužníky. Podle pravidla pro stanovení cen na základě rizika musí finanční instituce, která schválí půjčku nebo kreditní kartu pro dlužníka s vyšší úrokovou sazbou, než jakou účtuje většina spotřebitelů za stejný produkt, poskytnout dlužníkovi oznámení o stanovení cen na základě rizika. Toto oznámení lze doručit ústní, písemnou nebo elektronickou komunikací.
Oznámení o stanovení cen na základě rizika vysvětluje dlužníkovi, že úroková sazba, kterou obdrželi, byla srovnatelně vyšší než u ostatních dlužníků schválených pro úvěrový produkt, a rovněž podrobně popisuje konkrétní faktory, které věřitel použil při stanovení vyšší sazby. V případě potřeby musí být toto oznámení vydáno dlužníkovi před podpisem smlouvy o úvěru na produkt.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.