Definice metody bezpečné míry čerpání (SWR)
Metoda bezpečné míry výběru (SWR) je jedním ze způsobů, jak mohou důchodci určit, kolik peněz mohou každý rok vybrat ze svých účtů, aniž by jim došly peníze, než dosáhnou konce svého života. Metoda bezpečné míry výběru je konzervativní přístup, který se snaží vyvážit dostatek peněz, aby mohl pohodlně žít, aniž by předčasně vyčerpal důchodové úspory. Vychází z velké části z hodnoty portfolia na začátku odchodu do důchodu.
Vysvětlena metoda bezpečné míry výběru
Zjistit, jak používat vaše penzijní úspory, není snadné, protože existuje tolik neznámých, včetně toho, jak bude trh fungovat, jak vysoká bude inflace, zda vyvstanou další výdaje (například lékařské), a vaše očekávaná délka života. Čím déle očekáváte, že budete žít, tím rychleji můžete čerpat své úspory; navíc, čím horší je trh, tím je pravděpodobnější, že vám dojde peníze.
Metoda bezpečné míry čerpání se snaží zabránit tomu, aby se tyto nejhorší scénáře uskutečnily tím, že důchodcům přikáže, aby každý rok uzavírali pouze malé procento svého portfolia, obvykle 3% až 4%. Finanční experti doporučující bezpečné sazby výběru se v průběhu let změnili, protože zkušenosti ukazují, co skutečně funguje a co nefunguje a proč.
Vědět, jakou bezpečnou míru výběru byste chtěli použít při odchodu do důchodu, také informuje o tom, kolik musíte během pracovních let ušetřit. Pokud chcete SWR 4%, musíte ušetřit více, než když chcete SWR 3%. Sazba, kterou si vyberete, ovlivňuje, jak agresivně potřebujete ušetřit a jak dlouho musíte pracovat.
Omezení metody bezpečné sazby výběru
Nedostatek metody bezpečné míry čerpání je ten, že v závislosti na tom, kdy odejdete do důchodu, se ekonomické podmínky mohou velmi lišit od toho, co předpokládají počáteční modely odchodu do důchodu. 4% sazba výběru může být bezpečná pro jednoho důchodce, ale způsobí, že jinému dojdou peníze předčasně, v závislosti na faktorech, jako je alokace aktiv a návratnost investic během odchodu do důchodu.
Kromě toho si důchodci nechtějí být příliš konzervativní při výběru bezpečné míry výběru, protože to bude znamenat, že budete žít méně, než je nutné během odchodu do důchodu, kdy by bylo možné využívat vyšší životní úroveň. V ideálním případě, i když je to zřídka možné kvůli všem nepředvídatelným faktorům, bezpečná míra výběru znamená mít přesně 0 $, když zemřete, nebo pokud chcete opustit dědičnost, mít přesně částku, kterou chcete odkázat.
1:25Kolik by měli důchodci vybírat z účtů?
Alternativy metody bezpečné sazby výběru
Lidé často dělají chybu v důchodu, že i nadále utrácejí příliš mnoho, i když je jejich portfolio dole. To má za následek možnou míru selhání (POF) nebo procento simulovaných portfolií, které nevydrží do konce očekávaného odchodu do důchodu.
Alternativou k metodě bezpečné míry čerpání je dynamická aktualizace, metoda, která kromě zvažování předpokládané délky života a tržní výkonnosti faktorů příjmu, který můžete obdržet po odchodu do důchodu, a přehodnocuje, kolik můžete každý rok vybrat na základě změn inflace a hodnoty portfolia.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.