Měli byste ušetřit peníze nebo je investovat?

Jednou jsem pracoval s klientem, který byl 38letý, svobodný a vydělával 100 000 dolarů. Na svém spořicím účtu měla 9 000 $ a na svém důchodovém účtu 112 000 $ (401 tis.), S měsíčním příspěvkem 6% a společností 4%. Nedávno splatila dluh studentské půjčky, který jí na konci každého měsíce nechal „800“ dalších dolarů.

Přišla ke mně se stejnou otázkou, jakou mnoho mých klientů dělá - měla by ušetřit nebo investovat své další peníze? Během našeho finančního plánování, abychom jí pomohli odpovědět na tuto otázku, jsme zmapovali její finanční cíle a přišli s těmito:

Vytvořte si v příštích dvou letech hotovostní polštář ve výši 15 000 $

• Aktuální peněžní polštář = 9 000 $

Ušetřete roční cestovní rozpočet ve výši 3 000 $ ročně

• Aktuální cestovní úspory = 0 $

Ušetřete dost, abyste odešli do důchodu v 65 letech s 60 000 $ ročně až do věku 100 let

• Aktuální důchodové úspory = 112 000 $

Definujte své cíle pro upřesnění vašeho přístupu

Jakmile jsme napsali její finanční cíle, poté úspory, investice a úroky potřebné k jejich splnění, objevili jsme odpověď na její otázku. Pokud by chtěla dosáhnout svých cílů, musela by každý měsíc ušetřit a investovat:

1. 250 dolarů měsíčně na její peněžní polštář
2. 250 $ měsíčně na její cestovní úspory
3. 525 $ měsíčně v dodatečných důchodových úsporách, za předpokladu:

• Průměrná roční míra růstu před odchodem do důchodu = 8%
• Průměrná roční míra růstu po odchodu do důchodu = 6%
• Inflace = 3%
• Sociální zabezpečení se přijímá v plném věku odchodu do důchodu 67 let a částka v dnešních dolarech je 2 630 $. Nafukuje se na 2%.

U tohoto klienta jsme přistoupili k otázce úspory vs. investování tím, že jsme zkontrolovali, co nyní má, a vypočítali, co by v budoucnu mohla přidat. Co by skončila? Splnilo by to její cíle ve stanovených termínech?

Stanovení priorit cílů

Protože celková měsíční částka dolaru potřebná pro splnění jejích finančních cílů byla vyšší než 800 $ za měsíc, které nyní měla k dispozici, měl můj klient na výběr. Chtěla si ušetřit 800 dolarů na cestování, vycpat si svůj peněžní polštář nebo investovat více do svého důchodu, když teď viděla požadovanou měsíční investici, aby se s každým mohla setkat?

Z tohoto důvodu neexistuje univerzální odpověď na otázku „uložit vs. investovat“. Co potřebujete, kdy to potřebujete a kolik si můžete dovolit přispět do rovnice všemi faktory. Jako obecný průvodce doporučuji svým klientům, aby prozkoumali několik klíčových metrik, které jim pomohou určit, zda mají své peníze ušetřit nebo investovat na základě svých konkrétních okolností.

Dlouhodobý vs. krátkodobý

Obvykle byste se rozhodli investovat své peníze na dlouhodobé finanční cíle, jako je odchod do důchodu, protože máte delší časový rámec na zotavení z kolísání akciového trhu. Pokud je však finanční cíl krátkodobý, řekněme pět let nebo méně, jako je tomu obvykle u turistických cílů, obvykle není chytrou volbou investovat peníze, ale místo toho je udržujte na účtu s vysokým výnosem, protože byste toho moc neměli čas se zotavit z výrazného poklesu. Samozřejmě je to také založeno na vaší vlastní jedinečné toleranci rizik a na vašem celkovém finančním zdraví.

Investování kladů a záporů

• Pro: Delší časový horizont umožňuje zvyšování úroků, rostou vaše peníze
• Con: Trhy neodmyslitelně zahrnují riziko a investice mohou klesat
• Con: Můžete být potrestáni pokutou za výběr peněz příliš brzy

Proto jsem pro tohoto klienta navrhla, aby ušetřila část svého zvláštního příjmu pro své krátkodobé cíle a hotovostní polštář, a zároveň investovala i do svého dlouhodobého penzijního plánu.

Ukládání kladů a záporů

• Pro: Vaše peníze jsou likvidní, takže k nim máte kdykoli přístup bez postihu
• Pro: Nejste předmětem volatility trhu
• Con: Bude vám chybět tržní zisk a potenciálně pozoruhodné množství složeného úroku

Vytvořil jsem rychlý kontrolní seznam, abych pomohl ostatním učinit toto rozhodnutí na základě jejich vlastních potřeb. Samozřejmě je vždy nejlepší pracovat s vlastním kvalifikovaným finančním plánovačem, který vám může pomoci s vaším celkovým finančním plánem a ujistěte se, že děláte nejlepší rozhodnutí pro sebe, ale je to skvělý začátek:

Kontrolní seznam Uložit vs. Invest

1. Máte dostatečný hotovostní polštář, který by pokrýval tři až šest měsíců fixních výdajů? Pokud ne, začněte ukládat.
2. Máte jiné krátkodobé cíle vyžadující rychlý přístup k hotovosti (jako jsou cestovní plány)? Pokud ano, začněte ukládat.
3. Jste na cestě k dosažení cíle odchodu do důchodu v požadovaném věku? Pokud ne, začněte investovat.
4. Rozumíte rizikům spojeným s investováním těchto peněz do dlouhodobého cíle, jako je odchod do důchodu? Pravděpodobně nebudete mít přístup do věku 59 ½ bez daní a penále, budete čelit riziku volatility atd. Jste spokojeni s čekáním na přístup ke svým penězům, abyste využili výhod kombinování? Pokud ano, možná budete chtít začít investovat .
5. Cítíte se pohodlně se svým současným rozdělením úspor a investic každý měsíc? Kde to vypadá, že vám nedojde?

I když tento kontrolní seznam nepokrývá všechno, je to skvělý začátek k představě o budoucnosti, kterou chcete, vymýšlení, jak se tam dostat, a přípravy na to, co vás to bude stát. Jako vždy, práce s vlastním finančním poradcem při kontrole vašeho současného finančního stavu, budoucích finančních cílů a přesného plánu jejich dosažení je vždy chytrou cestou.