Strategie pro maximalizaci vašich 401 (k)

Pokud patříte mezi miliony Američanů, kteří přispívají k plánu 401 (k), dostanete čtvrtletní výpis z účtu, který je pozitivním zázrakem smrtící nudné prózy obklopené nepochopitelnými eufemizmy. Horší je, když se poprvé zaregistrujete, a každý rok poté, jste vyzváni, abyste učinili nebo potvrdili hlavní finanční rozhodnutí založené na stejném drecku.

Nechte nás překládat. Může vám to pomoci při rozhodování o počátečních investicích a revidovat je, když byste měli. Chcete-li maximalizovat svůj 401 (k), budete muset pochopit mimo jiné různé typy nabízených investic, které jsou pro vás nejvhodnější a jak dále spravovat účet.

Klíč s sebou

• Plány 401 (k) obvykle nabízejí sestavu vzájemných fondů, které sahají od konzervativních po agresivní.
• Před výběrem investic zvažte vaši toleranci rizika, věk a částku, kterou musíte odejít do důchodu.
• Vyhněte se výběru fondů s vysokými poplatky.
• Nezapomeňte diverzifikovat své investice za účelem zmírnění rizika.
• Minimálně přispějte dostatečně, abyste maximalizovali zápas zaměstnavatele.
• Jakmile vytvoříte portfolio, sledujte jeho výkon a v případě potřeby vyvažte.

Druhy fondů nabízené v 401 (k) s

Podílové fondy jsou nejčastějšími investičními možnostmi nabízenými v plánech 401 (k), i když některé začínají nabízet i fondy obchodované na burze (ETF). Stejně jako kořeněné omáčky mají podílové fondy standardní výstražné štítky, ale místo mírných, středních a hořlavých se rozsah pohybuje od konzervativního k agresivnímu a mezi nimi je spousta stupňů. Fondy lze charakterizovat jako vyvážené, hodnotové nebo mírné. Všechny hlavní finanční společnosti používají podobné formulace.

Konzervativní fond

Konzervativní fond se vyhýbá riziku, drží se vysoce kvalitních dluhopisů a dalších bezpečných investic. Vaše peníze porostou pomalu a předvídatelně a nemůžete přijít o peníze, které jste vložili, bez globální katastrofy.

Hodnotový fond

Hodnotový fond je uprostřed rozsahu rizik a investuje většinou do solidních a stabilních společností, které jsou podhodnoceny. Tyto podceňované společnosti obvykle vyplácejí dividendy, ale očekává se, že porostou jen mírně.

Vyvážený fond

Vyvážený fond může přidat několik rizikovějších akcií ke směsi cenných papírů a cenných papírů s velkou hodnotou, nebo naopak. Pojem „umírněný“ označuje mírnou míru rizika spojeného s investičními podíly.

Fond agresivního růstu

Agresivní růstový fond vždy hledá dalšího Apple, ale místo toho může najít dalšího Enrona. Dalo by se rychle zbohatnout nebo zrychlit rychleji. Ve skutečnosti se v průběhu času může fond volně pohybovat mezi velkými zisky a velkými ztrátami.

Specializované fondy

Mezi všemi výše uvedenými jsou nekonečné variace. Mnohé z nich mohou být specializované fondy, investice do rozvíjejících se trhů, nové technologie, veřejné služby nebo léčiva.

Fond cílového data

Na základě očekávaného data odchodu do důchodu si můžete vybrat fond cílového data, který je určen k maximalizaci vaší investice v daném čase. Není to špatný nápad. Jakmile se fond blíží ke svému cílovému datu, investice se posouvají směrem k konzervativnímu konci investičního spektra. Dávejte si však pozor na poplatky za tyto prostředky; některé jsou vyšší než průměr.

Co je třeba zvážit před investováním

Nemusíte vybírat pouze jeden fond. Ve skutečnosti byste měli své peníze rozložit kolem několika fondů. Jak rozdělíte své peníze - nebo, jak říkají odborníci, určete přidělení aktiv - je vaše rozhodnutí. Než však investujete, měli byste zvážit několik věcí.

Tolerance rizika

První úvaha je vysoce osobní a to je vaše tzv. Tolerance rizik. Pouze jste kvalifikovaní, abyste řekli, zda máte rádi nebo nenávidíte myšlenku vzít si letce, nebo zda dáváte přednost hraní bezpečí.

Věk investora

Dalším velkým je váš věk, konkrétně kolik let jste odchodu do důchodu. Základní pravidlo je, že mladší člověk může investovat větší procento do rizikovějších akciových fondů. V nejlepším případě by se fondy mohly vyplatit velké. V nejhorším případě je čas na kompenzaci ztrát, protože odchod do důchodu je daleko dopředu.

Stejná osoba by měla postupně snižovat podíly v rizikových fondech a přistupovat k bezpečným přístavům, jakmile se blíží důchod. V ideálním scénáři starší investor ukryl tyto velké počáteční zisky na bezpečném místě a přitom přidával peníze do budoucnosti.

Potřebná částka pro odchod do důchodu

Tradiční pravidlo bylo, že procento vašich peněz investovaných do akcií by se mělo rovnat 100 mínus váš věk. V nedávné době bylo toto číslo revidováno na 110 nebo dokonce 120, protože průměrná délka života se zvýšila.

Obecně lze říci, že 120 mínus váš věk je o něco přesnější vzhledem k tomu, jak dlouho lidé dnes žijí, říká Mark Hebner, autor Indexových fondů: Program 12- krokového zotavení pro aktivní investory a zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii.

Hebner však nedoporučuje spoléhat se pouze na tuto metodologii. Navrhuje použít průzkum rizikové kapacity k posouzení správného poměru akcií k dluhopisům pro investory.

Pokud potřebujete další pobídku, mohlo by to pomoci vědět, že odborníci stanovují 10% současného příjmu jako měřítko toho, kolik byste měli vyčlenit na odchod do důchodu. Také naznačují, že je zapotřebí 15%, abyste se dostali na správný směr, pokud jste přispívali méně nebo potřebujete odrazit od neúspěchů, jako je recese v roce 2008.

Rozhodnutí o diverzifikaci

Pravděpodobně již víte, že rozložení zůstatku účtu 401 (k) na různé typy investic má smysl. Diverzifikace vám pomůže zachytit výnosy z kombinace investic - akcií, dluhopisů, komodit a dalších - a zároveň chrání vaši rovnováhu před rizikem poklesu v jedné třídě aktiv.

Snížení rizika je obzvláště důležité, pokud si uvědomíte, že 50% ztráta v dané investici vyžaduje 100% návratnost zbývajících aktiv, aby se na vašem účtu vrátil do stavu rovnováhy.

Vaše rozhodnutí začínají výběrem přístupu k alokaci aktiv, se kterým můžete žít na nahoru a dolů na trzích, říká Stuart Armstrong, finanční plánovač v Bostonu se společností Centinel Financial Group. Poté je to otázka boje proti pokušení prodávat čas, obchodovat příliš často nebo si myslet, že můžete trhy překonat. Pravidelně, možná jednou ročně, zkontrolujte alokaci aktiv, ale zkuste mikromanage.

Někteří odborníci doporučují říci ne akcií společnosti, což soustřeďuje vaše portfolio 401 (k) příliš úzce a zvyšuje riziko, že by medvědí běh akcií vyřadil velký kus vašich úspor. Omezení nároku vám také může bránit v držení akcií, pokud opustíte nebo změníte práci, takže nebudete moci ovládat načasování svých investic.

Vyhněte se výběru fondů s vysokými poplatky

Spuštění plánu 401 (k) stojí peníze, statná karta, která obvykle vychází z vašich investičních výnosů. Zvažte následující příklad zveřejněný ministerstvem práce. Řekněme, že začnete s zůstatkem 401 (k) 25 000 $, který během příštích 35 let vytvoří průměrný roční výnos 7%. Pokud platíte 0, 5% ročních poplatků a výdajů, váš účet poroste na 227 000 $. Zvyšte však poplatky a výdaje na 1, 5% a nakonec skončíte s pouhými 163 000 $ - efektivním předáním dalších 64 000 $ zaplatíte správcům a investičním společnostem.

Nemůžete se vyhnout všem poplatkům a nákladům spojeným s vaším plánem 401 (k). Jsou určovány dohodou, kterou uzavřel váš zaměstnavatel se společností poskytující finanční služby, která plán spravuje. Toto ministerstvo práce vysvětluje podrobnosti o typických poplatcích a platbách .

Podnikání s provozem vašeho účtu 401 (k) v zásadě generuje dvě sady účtů - plánujte výdaje, kterým se nelze vyhnout, a poplatky za financování, které závisí na investicích, které si vyberete. První z nich platí za administrativní práci směřující k samotnému penzijnímu plánu, včetně sledování příspěvků a účastníků. Ta zahrnuje vše od obchodních provizí až po vyplácení platů manažerů portfolia, aby přitáhla páky a učinila rozhodnutí.

Vyhýbejte se fondům, které účtují největší poplatky za správu a prodejní poplatky. Aktivně spravované fondy jsou ty, které najímají analytiky k provádění výzkumu cenných papírů. Tento výzkum je drahý a zvyšuje poplatky za správu, říká James B. Twining, CFP®, generální ředitel a zakladatel Financial Plan, Inc., ve městě Bellingham ve Washingtonu.

Indexové fondy mají obecně nejnižší poplatky, protože vyžadují malý nebo žádný praktický management od profesionála. Tyto fondy jsou automaticky investovány do akcií společností, které tvoří akciový index, jako je index S&P 500 nebo Russell 2000, a mění se pouze tehdy, když se tyto indexy změní. Pokud se rozhodnete pro dobře fungující indexové fondy, měli byste se snažit zaplatit ročním poplatkům ne více než 0, 25%, říká editor Morningstar Adam Zoll. Pro srovnání, relativně skromný aktivně spravovaný fond by vám mohl účtovat 1% ročně.

Kolik bych měl investovat?

Pokud jste mnoho let od odchodu do důchodu a bojujete s tady a teď, možná si myslíte, že plán 401 (k) prostě není prioritou. Ale kombinace zaměstnavatelského utkání (pokud to společnost nabízí) a daňové výhody je činí neodolatelnou.

Když právě začínáte, může být dosažitelným cílem minimální platba do vašeho plánu 401 (k). Tímto minimem by měla být částka, která vás kvalifikuje na plný zápas vašeho zaměstnavatele. Chcete-li získat plné daňové úspory, musíte přispět ročním maximálním příspěvkem (viz níže).

55 milionů

Počet Američanů, kteří se podílejí na plánu 401 (k), podle Institutu investiční společnosti.

V těchto dnech je běžné, že zaměstnavatelé přispívají o něco méně než 50 centů za každý dolar zaplacený zaměstnancem, a to až do 6% platu. To je platový bonus téměř 3%. Kromě toho účinně snižujete svůj federální zdanitelný příjem o částku, kterou přispíváte do plánu.

S blížícím se odchodem do důchodu budete možná moci začít skrývat větší procento svého příjmu. Je pravda, že časový horizont není tak vzdálený, ale částka dolaru je pravděpodobně mnohem větší než v předchozích letech, vzhledem k inflaci a růstu mezd. Tato strategie je také zakotvena ve federálním daňovém zákoníku. V roce 2019 mohou daňoví poplatníci mladší 50 let přispívat na příjem před zdaněním až 19 000 USD, zatímco lidé ve věku 50 a více let mohou přispívat dalšími 6 000 USD.

Kromě toho, když se blížíte k odchodu do důchodu, je vhodný čas se pokusit snížit vaši mezní daňovou sazbu přispěním k plánu vaší společnosti 401 (k). Když odejdete do důchodu, může vaše daňová sazba klesnout, což vám umožní vybírat tyto prostředky za nižší daňovou sazbu, říká Kirk Chisholm, manažer majetku v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts.

Extra výhody pro spořiče s nižšími příjmy

Federální vláda je tak horká, že podporuje důchodové úspory, že nabízí další výhodu pro lidi, kteří mají nižší příjmy, a není to všechno tak nízké. Volal Spořitel Daňový Úvěr, může zvýšit vrácení peněz nebo snížit dlužnou daň tím, že započítá procento (až 50%) z prvních 2 000 $ (4 000 $, pokud se podáte společně), které vložíte do 401 (k), IRA, nebo podobný daňový zvýhodněný penzijní plán. Tato kompenzace je navíc k obvyklým daňovým výhodám těchto plánů. Výše procenta závisí na hrubém příjmu daňového poplatníka za daný rok.

V roce 2019 se způsobilost pro tento kredit pohybuje od:

• 19 250 až 32 000 USD pro jednotlivce nebo manželé, kteří se podávají samostatně
• 28 875 až 48, 00 USD pro hlavy domácností
• 38 850 $ až 64 000 $ pro manželské páry podávající společně

Po vytvoření plánu

Jakmile bude vaše portfolio na svém místě, sledujte jeho výkon. Mějte na paměti, že různá odvětví akciového trhu se ne vždy pohybují v uzamčení. Pokud například vaše portfolio obsahuje akcie s velkými i velkými kapitály, je velmi pravděpodobné, že část portfolia s malou kapitalizací poroste rychleji než část s velkými kapitály. Pokud k tomu dojde, může být čas znovu vyvážit portfolio tím, že prodáte některé z vašich malých podniků s malou kapitalizací a znovu investujete výnosy do akcií s velkou kapitalizací.

Přestože se může zdát kontraintuitivní, prodat aktivum ve vašem portfoliu s nejlepším výkonem a nahradit ho aktivem, které také nefungovalo, mějte na paměti, že vaším cílem je udržet vybrané přidělení aktiv. Když jedna část vašeho portfolia roste rychleji než jiná, vaše alokace aktiv je zkosena ve prospěch nejlépe výkonného aktiva. Pokud se nic o vašich finančních cílech nezměnilo, je vyvážení za účelem udržení požadované alokace aktiv řádnou investiční strategií.

A drž to za ruce. Půjčení proti aktivům 401 (k) může být lákavé, pokud se časy zkrátí. Toto však účinně ruší daňové výhody plynoucí z investování do plánu definovaných výhod, protože budete muset splácet půjčku v dolarech po zdanění. Kromě toho vám mohou být vyúčtovány poplatky za půjčku.

Odolejte možnosti, říká Armstrong. Potřeba půjčit si od 401 (k) je obvykle známkou toho, že musíte udělat lepší práci při plánování hotovostní rezervy, úsporách nebo snižování výdajů a rozpočtování na životní cíle.

Někteří tvrdí, že splácení úroků je dobrý způsob, jak vybudovat své portfolio, ale mnohem lepší strategií není především přerušit postup růstu vašeho dlouhodobého spořicího vozidla.

Vezměte si sebou 401 (k)

Většina lidí v průběhu života změní zaměstnání více než půl tuctukrát. Příliš mnoho z nich bude vydělávat ze svých 401 (k) plánů pokaždé, když se přestěhují. To je špatná strategie. Pokud pokaždé vyděláte hotovost, nezůstane vám nic, kdykoli to budete potřebovat - zejména vzhledem k tomu, že budete platit daně z fondů plus 10% předčasný výběr, pokud máte méně než 59½. I když je váš zůstatek příliš nízký na to, aby zůstal v plánu, můžete tyto peníze převést na IRA a nechat je dále růst.

Pokud se stěhujete do nového zaměstnání, můžete také převrátit peníze ze svého starého 401 (k) na plán nového zaměstnavatele, pokud to společnost dovolí. Ať už si vyberete cokoli, ujistěte se, že provedete přímý převod ze 401 (k) na IRA nebo 401 (k) nové společnosti, abyste se vyhnuli riskování daňových sankcí.

Sečteno a podtrženo

Budování lepší dráhy k odchodu do důchodu nebo k finanční nezávislosti začíná úsporou. Metoda "pay you first" funguje nejlépe, a to je jeden z důvodů, proč je váš plán zaměstnavatele 401 (k) tak dobrým místem, kam můžete ukládat hotovost, říká Charlotte Dougherty, CFP®, zakladatelka Dougherty & Associates v Cincinnati, Ohio.

Jakmile překonáte smrtelnou prózu z literatury finanční společnosti, můžete se skutečně zajímat o mnoho druhů investic, které vám otevírá plán 401 (k). V každém případě si užijete sledování toho, jak vaše hnízdní vejce roste ze čtvrtiny na čtvrt.