Definice subprime auto úvěru
Subprime auto půjčka je typ půjčky, který se používá k financování nákupu automobilu a je nabízen lidem s nízkým kreditním skóre nebo s omezenou úvěrovou historií. Neexistuje žádné oficiální mezní skóre pro primární proti subprime, ale úvěrový rating dlužníka obvykle musí klesnout pod Fair Isaac Credit skóre nebo FICO skóre 620, aby bylo považováno za subprime. Úvěrové úvěry s nižším úrokovým výnosem mají vyšší úrokové sazby než srovnatelné hlavní úvěry a mohou se na ně vztahovat sankce za předčasné splacení, pokud se dlužník rozhodne splácet úvěr včas. Takzvaní subprime dlužníci však nemusí mít jinou cestu k nákupu automobilu, takže jsou často ochotni platit vyšší poplatky a sazby spojené s těmito typy půjček.
Subprime auto úvěry se staly velkým podnikem po peněžní expanzi v letech 2001–2004, spolu s hypotékami na nižší riziko a dalšími formami půjčování vysoce rizikovým jednotlivcům nebo podnikům. Finanční instituce byly tak splynuté s penězi, že hledaly vyšší výnosy, které by se daly získat od účtování vyšších úrokových sazeb subprime dlužníkům. Termín „subprime“ byl v médiích popularizován o něco později, během období, kdy se stal známý jako hypoteční krize na subprime nebo „úvěrová krize“ v letech 2007–2008.
Jak funguje subprime auto úvěr
Neexistuje žádné oficiální mezní skóre pro subprime (versus prvočíselný) stav, ale obvykle musí být úvěrový rating dlužníka klesnout pod Fair Isaac Credit skóre nebo FICO skóre 620 a nad 550, aby byl považován za subprime. (Skóre FICO se pohybuje mezi 300 a 850.) Obecně platí, že mezi Američany je podle FiCO.com asi 8% pokles v rozmezí 550-599 a 10% v rozmezí 600-649.
Při hodnocení dlužníka může půjčovatel s automatickým půjčením požádat o potvrzení výplaty výplaty nebo formuláře W-2 nebo 1099. Pokud je dlužník v řadě prací, ve kterých je obtížné prokázat příjem - například restaurační server, který má velké příjmy v tipech na peníze, možná bude muset předložit bankovní výpisy, které naznačují historii konzistentních hotovostních vkladů jeho účet. Někteří věřitelé budou přijímat bankovní výpisy namísto standardních výplatních pásek nebo navíc k nim.
Obecně je nejlepší nakupovat ceny, pokud jsou nuceni jít s hypotékou. Ne všichni věřitelé používají stejná kritéria a někteří účtují vyšší poplatky než ostatní. Úrokové sazby mohou být ve srovnání se standardní půjčkou na auta docela strmé, protože věřitel chce zajistit, aby v případě selhání dlužníka při platbách mohl získat zpět náklady.
Dlužníci by se také mohli pokusit zlepšit své kreditní skóre dříve, než se pokusí získat financování na nákup automobilu. Tímto způsobem by se mohli kvalifikovat na půjčku s mnohem lepšími podmínkami.
Ačkoli neexistuje žádná oficiální subprime sazba auto úvěr, to je obecně alespoň trojnásobek primární úvěr sazba, a může být dokonce pětkrát vyšší.
Příklady automatických úvěrových úrokových sazeb
Protože neexistuje žádné oficiální subprime úvěrové skóre, tak neexistuje žádná oficiální subprime auto úvěrová sazba. Úrokové sazby se budou v jednotlivých věřitelích lišit a budou samozřejmě záviset na typu vozidla (nové vs. staré) a době nebo délce půjčky. Ale na začátku roku 2019 jsou zde typické úrokové sazby, které lze očekávat při nákupu 60 měsíční půjčky na auto na nákup nového nebo ojetého vozidla:
Půjčka na nové auto:
- Nonprime (kreditní skóre 620 - 659): 9, 72%
- Subprime (590-619): 11% 14.06%
- Deep Subprime (500-589): 15, 24%
Půjčka ojetého vozu:
- Nonprime: 12, 97%
- Subprime: 19, 31%
- Deep Subprime: 10, 74%
Jak vidíte, sazba dramaticky přeskakuje mezi nevyplaceným (pro dlužníky s přijatelným kreditním skóre) a subprime stavem.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.