Subprime Loan
Hypoteční úvěr je typ úvěru nabízeného za vyšší než nejvyšší úrokovou sazbu pro jednotlivce, kteří nesplňují podmínky pro poskytnutí úvěrů s nejvyšší úrokovou sazbou. Poměrně často hypoteční dlužníci byli tradičními věřiteli odmítnuti kvůli jejich nízkým úvěrovým ratingům nebo jiným faktorům, které naznačují, že mají přiměřenou šanci na splácení dluhu.
Klíč s sebou
- Úvěry na nižší riziko mají úrokové sazby, které jsou vyšší než hlavní úroková sazba.
- Subprime dlužníci mají obecně nízké úvěrové hodnocení nebo jsou to lidé, kteří jsou vnímáni jako pravděpodobní, že nesplní podmínky úvěru.
- Subprime úrokové sazby se mohou u jednotlivých věřitelů lišit, takže je dobrý nápad nakupovat před výběrem.
Jak funguje pomocný úvěr
Když si banky uprostřed noci půjčují peníze na pokrytí svých povinných minimálních rezerv, účtují si navzájem hlavní sazbu, úrokovou sazbu založenou na sazbě federálních fondů stanovenou Federálním výborem pro volný trh Federální rezervní banky. Jak to vysvětluje webová stránka Fedu: „Ačkoli Federální rezervní systém nemá přímou roli při stanovování hlavní sazby, mnoho bank se rozhodlo nastavit své základní sazby částečně na základě cílové úrovně sazby federálních fondů - sazby, kterou si banky účtují navzájem pro krátkodobé půjčky - zřízený Federálním výborem pro volný trh. ““
Od roku 1947 do roku 2019 se hlavní sazba pohybovala od 1, 75% do 21, 5% až 5, 25% (k srpnu 2019). Na posledním zasedání dne 18. září 2019 snížil Fed sazbu federálních fondů na 1, 75% na 2%, což by mohlo snížit základní úrokovou sazbu na pouhých 5%.
5, 25%
Americká hlavní sazba stanovená 31. července 2019.
Hlavní úroková sazba hraje velkou roli při určování úroků, které banky účtují svým dlužníkům. Podniky a další finanční instituce tradičně dostávají sazby stejné nebo velmi podobné hlavní sazbě. Maloobchodní zákazníci s dobrou úvěrovou a silnou úvěrovou historií, kteří uzavírají hypotéky, půjčky pro malé firmy a půjčky na auta, dostávají sazby mírně vyšší, než je hlavní sazba. Žadatelům s nízkým úvěrovým skóre nebo jinými rizikovými faktory jsou poskytovány úvěry poskytovatelům úvěrů, které jsou výrazně vyšší než hlavní úroková sazba - odtud termín „subprime úvěr“.
Konkrétní výše úroků účtovaných za úvěry na nižší hypotéku není stanovena jako kámen. Různí poskytovatelé úvěrů nemusí hodnotit riziko dlužníka stejným způsobem. To znamená, že dlužník na subprime úvěru má příležitost ušetřit nějaké peníze tím, že nakupuje. Podle definice jsou všechny sazby subprime úvěru vyšší než hlavní sazby.
Dlužníci by také mohli náhodně narazit na trh s hypotékami, například tím, že odpoví na reklamu na hypotéky, když se ve skutečnosti kvalifikují za lepší sazbu, než jsou nabízeni, když sledují reklamu. Dlužníci by měli vždy zkontrolovat, zda mají nárok na lepší sazbu, než je ta, kterou jim původně nabízeli.
Vyšší úrokové sazby z hypotečních úvěrů se mohou promítnout do desítek tisíc dolarů dodatečných úrokových plateb po dobu trvání hypotéky.
Zvláštní ohledy na hypotéky
U velkých termínovaných půjček, jako jsou hypotéky, se dodatečné úrokové body často promítají na desítky tisíc dolarů dodatečných úrokových plateb po dobu trvání půjčky. To může pro dlužníky s nízkými příjmy ztěžovat vyplácení úvěrů s rizikovými hypotékami, jak tomu bylo na konci roku 2000. V roce 2007 začal vysoký počet dlužníků, kteří drželi hypotéky na nižší hypotéku, začít splácet. Toto zhroucení rizikových hypoték nakonec významně přispělo k finanční krizi a následné velké recesi. Výsledkem bylo, že z velkých úvěrových obchodů se dostalo několik velkých bank. V poslední době se to však začalo měnit.
I když by každá finanční instituce mohla nabídnout půjčku se subprime úrokovými sazbami, existují věřitelé, kteří se zaměřují na subprime úvěry s vysokými sazbami. Je pravděpodobné, že tito půjčovatelé dávají dlužníkům, kteří mají problémy s nízkými úrokovými sazbami, schopnost získat přístup ke kapitálu, aby mohli investovat, rozvíjet své podnikání nebo kupovat domy.
Subprime půjčky jsou často považovány za dravé půjčky, což je praxe poskytování půjček dlužníkům s nepřiměřenými úrokovými sazbami a jejich blokování do dluhů nebo zvýšení jejich pravděpodobnosti selhání. Získání úvěru na subprime však může být rozumnou volbou, pokud je cílem půjčky splácet dluhy s vyššími úrokovými sazbami, jako jsou kreditní karty, nebo pokud dlužník nemá jiné prostředky k získání úvěru.