Hypoteční hypotéka
Hypoteční hypotéka je hypotéka, která se obvykle vydává dlužníkům s nízkým úvěrovým ratingem. Hlavní konvenční hypotéka se nenabízí, protože věřitel považuje dlužníka za riziko vyšší než průměrné nesplácení úvěru.
Úvěrové instituce často účtují úroky z hypoték na nižší úrokovou sazbu mnohem vyšší sazbou než na hypotéky s prvotřídní hypotékou, aby kompenzovaly vyšší riziko. Jedná se často také o hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM), takže úroková sazba se může v určitých časových bodech potenciálně zvýšit.
Věřitelé nejsou ze zákona povinni nabízet ty nejlepší dostupné hypoteční podmínky ani vám sdělit, že jsou k dispozici, takže nejprve zvažte žádost o hypotéku, abyste zjistili, zda skutečně splňujete podmínky.
Porozumění hypotékám s hypotékou
„Subprime“ se nevztahuje na úrokové sazby často spojené s těmito hypotékami, ale spíše na kreditní skóre jednotlivce, který hypotéku uzavírá. Dlužníci s úvěrovým skóre FICO nižším než 600 budou často uvíznuti s hypotékami nižší kvality a jejich odpovídajícími vyššími úrokovými sazbami. Může být užitečné, aby lidé s nízkým úvěrovým skóre počkali nějakou dobu a vytvořili si své úvěrové historie, než požádají o hypotéku, aby se mohli kvalifikovat pro hlavní půjčku.
Úroková sazba spojená s hypotékou na nižší riziko závisí na čtyřech faktorech: kreditní skóre, velikost zálohy, počet prodlení s opožděnými platbami na úvěrové zprávě dlužníka a typy delikvencí zjištěných ve zprávě.
1:23Hypoteční hypotéka
Subprime Hypotéky vs. Prime Hypotéky
Žadatelé o hypotéku jsou obvykle odstupňováni od A do F, přičemž skóre A jde k těm, kteří mají příkladný úvěr, a skóre F jde k těm, kteří nemají znatelnou schopnost splácet půjčku vůbec. Primární hypotéky jdou na kandidáty A a B, zatímco kandidáti C, D a F se obvykle musí rezignovat, aby poskytli půjčky subprime, pokud vůbec půjdou.
Klíč s sebou
- „Subprime“ označuje podprůměrné kreditní skóre jednotlivce, který hypotéku uzavírá, což naznačuje, že by mohl být úvěrovým rizikem.
- Úroková sazba spojená s hypotékou na nižší hypotéku je obvykle vysoká, aby věřitelům kompenzovala riziko, že dlužník půjčku splácí.
- Finanční krize v roce 2008 byla z velké části obviňována z rozšiřování hypoték na nižší riziko nabízených nekvalifikovaným kupcům v letech vedoucích k rozpadu.
Příklad dopadu hypoték s hypotékou
Krach na trhu s bydlením v roce 2008 byl z velké části způsoben rozsáhlými selháními hypoték na hypotéky. Mnoho dlužníků dostalo tzv. Půjčky NINJA (žádný příjem, žádná práce, žádná aktiva).
Tyto hypotéky byly často vydávány bez nutnosti zálohy a nebyl nutný ani doklad o příjmu. Kupující by mohl prohlásit, že vydělala 150 000 USD ročně, ale nemusí doložit svou dokumentaci. Tito dlužníci se pak ocitli pod vodou na klesajícím trhu s bydlením s jejich domácími hodnotami nižšími než hypotéka, kterou dlužili. Mnoho z těchto dlužníků NINJA selhalo, protože úrokové sazby spojené s půjčkami byly „teaserové sazby“, variabilní sazby, které začaly pomalu klesat a časem se zvyšovaly, takže je velmi obtížné splácet princip hypotéky.
Wells Fargo, Bank of America a další finanční instituce v červnu 2015 uvedly, že začnou nabízet hypotéky fyzickým osobám s úvěrovým hodnocením v nízkých 600 letech a nezisková organizace pro obhajobu komunit a vlastnictví domů zahájila iniciativu. na konci roku 2018 pořádání celonárodních akcí, které lidem pomáhají žádat o „nepřiměřené“ půjčky, které jsou ve skutečnosti stejné jako hypotéky na nižší hypotéku.