Termín životní pojištění
Termínované životní pojištění, také známé jako čisté životní pojištění, je životní pojištění, které zaručuje výplatu stanovené dávky při úmrtí během stanoveného období. Po uplynutí doby platnosti může pojistník buď prodloužit platnost o další období, převést pojistku na trvalé krytí, nebo povolit ukončení pojistky.
Jak funguje životní pojištění
Zásady životního pojištění nemají žádnou jinou hodnotu než zaručenou dávku při úmrtí. V celém produktu životního pojištění neexistuje žádná úsporná složka. Účelem této politiky je poskytnout jednotlivcům pojištění proti ztrátě na životech. Tuto peněžitou dávku mohou příjemci použít k úhradě nákladů na zdravotní péči a pohřbu pojistníka, spotřebitelského dluhu nebo hypotečního dluhu. Termínované životní pojištění se nepoužívá pro účely plánování majetku nebo pro charitativní účely. Veškeré pojistné pokrývá náklady na pojištění. Výsledkem je, že termínované životní pojistné je obvykle nižší než pojistné na trvalé životní pojištění.
1:31Pojem Životní pojištění vysvětleno
Charakteristika termínovaného života
Základem pojistného na životní pojištění je věk, zdravotní stav a délka života osoby, kterou stanoví pojistitel. Pokud by dotyčná osoba zemřela ve stanoveném pojistném období, pojistitel zaplatí nominální hodnotu pojistky. Pokud platnost pojistky vyprší před smrtí pojistníka, neexistuje výplata. Pojistníci mohou mít možnost obnovit termínovanou pojistku po jejím uplynutí, ale jejich pojistné bude přepočítáno na jejich věk v době obnovení.
Protože nabízí po omezenou dobu požitek a poskytuje pouze dávku při úmrtí, termín život je obvykle nejméně nákladné životní pojištění, které je k dispozici. Zdravý nekuřák ve věku 35 let může obvykle získat 20letou prémiovou pojistku s nominální hodnotou 250 000 USD za 20 až 30 USD měsíčně. Nákup ekvivalentu celého života bude mít výrazně vyšší pojistné, možná 200 až 300 USD měsíčně. Vzhledem k tomu, že většina termínů životního pojištění vyprší před vyplácením dávky v případě úmrtí, je celkové riziko pro pojistitele nižší než u trvalého životního pojištění. Snížené riziko umožňuje pojistitelům přenést úspory nákladů na zákazníky ve formě snížení pojistného.
Klíč s sebou
- Termínované životní pojištění zaručuje výplatu stanovené dávky při úmrtí příjemcům pojištěného po stanovenou dobu.
- Tyto pojistky nemají žádnou jinou hodnotu, než je zaručená dávka při úmrtí, a neobsahují žádnou složku úspor, která se vyskytuje v celém produktu životního pojištění.
- Pojistné na dobu života je založeno na věku, zdravotním stavu a délce života osoby, kterou stanoví pojistitel.
- Pokud pojištěný zemře ve stanoveném pojistném období, pojistitel vyplatí nominální hodnotu pojistky.
- Pokud platnost pojistky vyprší před smrtí pojistníka, neexistuje výplata.
Příklad životnosti
Třicetiletý George chce svou rodinu chránit v nepravděpodobném případě jeho předčasné smrti. Kupuje si 10leté životní pojištění v délce 500 000 $ s pojistným ve výši 50 $ měsíčně. Pokud George během 10 let zemře, politika vyplatí Georgeovi 500 000 dolarů. Alternativně George neumírá a je nyní 40 let. Jeho termínová politika vypršela. Pokud se rozhodne neobnovit a následně zemřít, nezíská jeho příjemce žádnou výhodu. Pokud se rozhodne politiku obnovit, nová pojistná smlouva bude vycházet z aktuálního věku 40 let.
Vzhledem k povaze takových pojistek, pokud by pojistník byl diagnostikován s terminální nemocí během určitého období, po uplynutí tohoto období by jednotlivec pravděpodobně nebyl pojistitelný, ačkoli některé pojistky nabízejí zaručenou opětovnou pojistitelnost (bez důkazu o pojistitelnosti). Tyto funkce, pokud jsou k dispozici, mají tendenci zvyšovat náklady na politiku.
Pojistné pro životní období
Věk pojištěného, pohlaví a zdraví jsou primárními určujícími faktory pro výpočet pojistného. V závislosti na výši tváře dané politiky může být vyžadována lékařská prohlídka. Dalšími běžnými faktory jsou řidičský záznam pojištěného, aktuální léky, kouření, povolání, koníčky a historie rodiny.
Prémie jsou po dobu sjednané doby stabilní nebo rovné. Náklady na pojištění se však zvyšují s tím, jak se snižuje délka života pojištěného. Po obnovení bude pojistník pravděpodobně realizovat významné zvýšení pojistného. Na základě pojistně-matematických údajů je průměrná délka života v USA 78, 86 let. Proto má 20letá osoba zbývající délku života 58, 86 ve srovnání s 50letým se zbývající délkou života 28, 86 let. Riziko upisování pojištění u 20letého je menší než riziko krytí 50letého.
Termínované životní pojištění bývá nejméně nákladným způsobem, jak si za určité období koupit významnou dávku při úmrtí na základě krytí versus dolary na pojistném.
Úrokové sazby, finanční situace pojišťovny a státní předpisy mohou také ovlivnit pojistné. Obecně platí, že společnosti často nabízejí lepší sazby na úrovni „breakpoint“ pokrytí 100 000, 250 000, 500 000 a 1 000 000 $.
Tři typy života života
Termínované pojištění přichází ve třech různých variantách, v závislosti na tom, co je pro každého člověka nejlepší.
1. Politika na úrovni období nebo na úrovni pojistného
Poskytují pokrytí po stanovené období v rozsahu od 10 do 30 let. Dávky při úmrtí i pojistné jsou pevně stanoveny. Vzhledem k tomu, že pojistní matematici musí odpovídat zvyšujícím se nákladům na pojištění po dobu účinnosti účinnosti pojistné smlouvy, je pojistné poměrně vyšší než roční obnovitelné termínované životní pojištění.
2. Zásady ročních obnovitelných období (YRT)
(YRT) politiky nemají specifikovaný termín, ale každý rok je lze obnovovat, aniž by každý rok vyžadovaly důkaz o pojistitelnosti. Počátkem roku je pojistné nízké, ale s věkem pojištěného se pojistné zvyšuje. Ačkoli není stanoven žádný termín, pojistné se může stát stárnoucím, jak jednotlivci stárnou, což činí politiku pro mnohé neatraktivní volbou.
3. Snižování termínových politik
Mají dávky smrti, které každý rok klesají podle předem stanoveného harmonogramu. Pojistník platí po celou dobu trvání pojistné pevně stanovené pojistné. Klesající termínové politiky se často používají ve shodě s hypotékou, aby odpovídaly krytí s klesající jistinou úvěru na bydlení.
Kdo bude těžit z termínovaného života?
Termínované životní pojištění je atraktivní pro mladé páry s dětmi. Rodiče mohou získat velké množství krytí za přiměřeně nízké náklady. Po smrti rodiče může významná výhoda nahradit ušlý příjem.
Jsou také vhodné pro lidi, kteří dočasně potřebují určité částky životního pojištění. Pojistník může například spočítat, že do doby, než pojistka vyprší, již jejich pozůstalí již nebudou potřebovat zvláštní finanční ochranu nebo nahromadí dostatek likvidních aktiv, aby se mohli sami pojistit.
Termín Život vs. trvalé pojištění
Volba mezi trvalou pojistkou s produktem pojištění peněžní hodnoty, jako je celý život nebo univerzální životní a termínové životní pojištění, závisí na okolnostech a potřebách pojistníka.
Náklady na pojistné
Podmínky života jsou ideální pro lidi, kteří chtějí značné krytí s nízkými náklady. Zákazníci po celý život platí vyšší pojistné za menší krytí, ale mají jistotu, že jsou na celý život chráněni.
Zatímco mnoho kupujících upřednostňuje cenovou dostupnost termínovaného života, vyplácení pojistného na delší dobu a po vypršení platnosti tohoto termínu nemá žádný přínos, je neatraktivní. Při obnově se pojistné v životním pojištění zvyšuje s věkem, což může vést k tomu, že nové pojistné nebude nákladové. Ve skutečnosti může být obnovovací pojistné na životní pojištění dražší než pojistné na trvalé životní pojištění, které by bylo předmětem původní pojistné smlouvy na životní pojištění.
Dostupnost pokrytí
Jak je uvedeno výše, pokud pojistná smlouva nezaručuje opětovnou pojistitelnost, společnost by mohla odmítnout obnovit krytí na konci funkčního období pojistky, pokud by pojistník vyvinul vážnou nemoc. Trvalé pojištění poskytuje krytí na celý život, pokud je placeno pojistné.
Hodnota investice
Někteří zákazníci dávají přednost trvalému životnímu pojištění, protože politiky mohou mít investiční nebo spořicí prostředek. Část každé platby pojistného je přiřazena k peněžní hodnotě, která může mít záruku růstu. Některé plány vyplácejí dividendy, které lze vyplatit nebo ponechat na vkladu v rámci politiky. Postupem času může růst peněžní hodnoty postačovat k zaplacení pojistného za pojistku. Existuje také několik jedinečných daňových výhod, jako je růst peněžní hodnoty odložené daně a přístup k peněžní části bez daně.
Finanční poradci varují, že tempo růstu politiky s peněžní hodnotou je ve srovnání s jinými finančními nástroji, jako jsou podílové fondy a fondy obchodované na burze (ETF), často mizerné. Také značné administrativní poplatky se často snižují do míry návratnosti. Proto běžná fráze „Koupit termín a investovat rozdíl“. Výkon je však stabilní a daňově zvýhodněný.
Další faktory
Zdá se, že neexistuje žádná univerzální odpověď na termín versus trvalé pojištění debaty. Mezi další faktory, které je třeba zvážit, patří:
- Je míra návratnosti investic dostatečně atraktivní?
- Má trvalá politika poskytování půjček a další funkce?
- Má pojistník nebo má v úmyslu podnikat, který vyžaduje pojistné krytí?
- Budou životní pojištění hrát roli při daňovém krytí velké nemovitosti?
Konvertibilní životnost
Konvertibilní termínované životní pojištění je termínová životní politika, která zahrnuje přepracovaného jezdce. Jezdec zaručuje právo převést platnou termínovou politiku - nebo politiku, která brzy vyprší - na trvalý plán, aniž by prošel upisováním nebo prokázáním pojistitelnosti. Konverzní jezdec by vám měl umožnit převést na jakoukoli trvalou pojistku, kterou pojišťovací společnost nabízí, bez omezení.
Primárními rysy jezdce jsou zachování původního zdravotního hodnocení termínové politiky po převodu, i když později máte zdravotní problémy nebo se stanete nepojistitelnými, a rozhodování o tom, kdy a kolik krytí převést. Základem pojistného nové trvalé politiky je váš věk při převodu.
Celkové pojistné se samozřejmě výrazně zvýší, protože celé životní pojištění je dražší než termínované životní pojištění. Výhodou je zaručené schválení bez lékařské prohlídky. Zdravotní stavy, které se během období života vyvíjejí, nemohou pojistné zvyšovat. Pokud však chcete do nové politiky přidat další jezdce, například jezdce dlouhodobé péče, může společnost vyžadovat omezené nebo úplné upisování.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.