7 hlavních důvodů, proč převrátit 401 (k) na IRA

Kdykoli změníte úlohy, máte s účtem plánu 401 (k) několik možností. Můžete ji vydělat, nechat ji tam, kde je, převést ji do plánu nového zaměstnavatele 401 (k) (pokud existuje) nebo ji převést na individuální důchodový účet (IRA).

Zapomeňte na výplatu peněz - daně a další pokuty budou pravděpodobně obrovské. Pro většinu lidí převrácení 401 (k) - nebo 403 (b) bratranec, pro lidi ve veřejném nebo neziskovém sektoru - do IRA je nejlepší volbou. Níže je sedm důvodů proč. Mějte na paměti, že tyto důvody předpokládají, že nejste na pokraji odchodu do důchodu nebo věku, kdy musíte začít s požadovaným minimálním rozdělením (RMD) z plánu.

1. Více investičních možností

Váš 401 (k) je omezen na několik planet v investičním vesmíru; s největší pravděpodobností máte na výběr několik podílových fondů - většinou akciové fondy a dluhopisový fond nebo dva - a to je vše. U IRA je však k dispozici většina typů investic, nejen podílové fondy, ale také jednotlivé akcie, dluhopisy a fondy obchodované na burze (ETF), abychom jmenovali jen několik.

Klíč s sebou

• Mezi hlavní důvody, proč převádět své 401 (k) do IRA, jsou více investičních možností, lepší komunikace, nižší poplatky a možnost otevření Rothova účtu.
• Mezi další výhody patří peněžní pobídky od brokerů k otevření IRA, méně pravidel a výhody plánování nemovitostí.
• Nezapomeňte zvážit vlastnosti vašeho plánu 401 (k), starého i nového zaměstnavatele (pokud ho nabízejí), a jak se porovnají s těmi, které nabízí IRA.

„IRA otevírají širší nabídku investičních možností, “ říká Russ Blahetka, CFP, zakladatel a ředitel společnosti Vestnomics Wealth Management, LLC, v Campbell v Kalifornii. „Většina plánů 401 (k) neumožňuje použití řízení rizik, jako je jako možnosti, ale IRA ano. Je dokonce možné držet nemovitost produkující příjmy ve vaší IRA. “

Svůj majetek můžete také koupit a prodat kdykoli budete chtít. Většina plánů 401 (k) omezuje početkrát za rok, jak můžete vyvážit své portfolio, jak to uvedli profesionálové, nebo vás omezit na určitá období roku.

2. Lepší komunikace

Pokud svůj účet opustíte u svého starého zaměstnavatele, může se s ním zacházet jako s občanem druhé třídy, i když ne úmyslně. Může být těžší získat komunikaci týkající se plánů (často jsou zprávy distribuovány prostřednictvím firemního e-mailu) nebo kontaktovat poradce nebo správce.

Většina pravidel plánu 401 (k) uvádí, že pokud máte na svém účtu méně než 1 000 $, zaměstnavatel je oprávněn jej automaticky vyplatit a dát vám ho, a pokud máte mezi 1 000 a 5 000 $, může jej zaměstnavatel vložit IRA.

A mít připravený přístup k informacím je mimořádně důležitý v nepravděpodobném případě, že se něco stane na vašem starém pracovišti. "Mám klienta, jehož bývalý zaměstnavatel se dostal do bankrotu." Jeho 401 (k) bylo zmraženo po dobu tří let, protože soud potřeboval zajistit, aby tam nebyly žádné obchody s opicemi, “říká Michael Zhuang, ředitel MZ Capital Management v Bethesdě, Md.„ Během [té doby] můj klient neměl přístup a neustále se obával ztráty svého penzijního fondu. “

3. Nižší poplatky a náklady

V tomto případě byste museli krmit čísla, ale přechod na IRA by vám mohl ušetřit spoustu nákladů na správu, správní poplatky a poměr nákladů na fond - všechny ty malé náklady, které se časem mohou vracet do návratnosti investic. Fondy nabízené v plánu 401 (k) mohou být pro svou třídu aktiv dražší než norma. A pak je zde celkový roční poplatek, který správce účtuje.

„Investoři by měli být opatrní ohledně transakčních nákladů spojených s nákupem určitých investic a poměrů výdajů, poplatků 12b-1 nebo nákladů spojených s podílovými fondy. To vše může snadno přesáhnout 1% celkových aktiv ročně, “říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii a autor Indexových fondů: The 12-Step Program obnovy pro aktivní investory .

Opak by mohl být pravdou. Větší plány 401 (k), které mají investovat miliony, mají přístup k fondům institucionální třídy, které účtují nižší poplatky než jejich maloobchodní protějšky. A vaše IRA samozřejmě nebude bez poplatků. Ale opět budete mít více možností a větší kontrolu nad tím, jak budete investovat, kam investujete a co budete platit.

4. Roth Option

IRA rollover otevírá možnost Roth účtu. Existují Roth 401 (k), ale zůstávají vzácné. U Roth IRA platíte daně z prostředků, které přispíváte, když je přispíváte, ale poté, co je vyberete, není daň splatná (opak tradiční IRA). Rovněž nemusíte brát RMD ve věku 70½ nebo dokonce od Roth IRA.

Pokud se domníváte, že budete ve vyšším daňovém pásmu nebo že daňové sazby budou obecně vyšší, když začnete potřebovat své peníze IRA, může být Roth ve vašem nejlepším zájmu. Pokud máte méně než 59, 5 let, je také mnohem snazší vybírat peníze z Roth IRA než z tradičních. Neexistují žádné sankce za předčasný výběr příspěvků, ve většině případů, i když existují nějaké příjmy.

Váš správce plánu 401 (k) může povolit pouze přechod na tradiční IRA. Pokud ano, musíte to udělat a pak je převést na Roth.

5. Pobídky v hotovosti

Makléři dychtí po vašem podnikání. Aby vás nalákali, abyste přivedli své důchodové peníze do jejich společnosti, mohou vám hodit nějaké peníze. Například TD Ameritrade nabízí bonusy v rozmezí od 100 do 2 500 $, když převedete 401 (k) na jednu ze svých IRA, v závislosti na částce, kterou musíte investovat. Pokud to není hotovost, mohou být součástí balíčku bezplatné obchody.

Pokud si chcete prohlédnout některé z vysoce hodnocených firem, které zpracovávají IRA, nabízí Investopedia seznam nejlepších brokerů pro IRA.

6. Méně pravidel

Porozumět vašemu 401 (k) není snadný úkol, protože každá společnost má spoustu volnosti při nastavování plánu. Naproti tomu předpisy IRA jsou standardizovány službou IRS (Internal Revenue Service). IRA s jedním makléřem se řídí většinou stejnými pravidly jako u jakéhokoli jiného makléře.

7. Výhody plánování nemovitostí

Po vaší smrti existuje velká šance, že váš 401 (k) bude vyplacen jednorázově vašemu příjemci, což by mohlo způsobit bolesti hlavy a daň z dědictví. Liší se v závislosti na konkrétním plánu, ale většina společností dává přednost distribuci hotovosti rychle, takže nemusí vést účet zaměstnance, který tam již není. Zdědění IRA má také svá pravidla, ale IRA nabízejí více možností výplaty. Opět se to dostane pod kontrolu.

Sečteno a podtrženo

Pro většinu lidí, kteří převádějí úlohy, existuje mnoho výhod převedení 401 (k) na IRA. Jak již bylo řečeno, hodně záleží na specifikách plánu 401 (k), starého i nového zaměstnavatele: investičních možností, poplatků, úvěrových ustanovení atd. A jak tyto podmínky a vlastnosti porovnávají s podmínkami nabízenými v IRA mohli byste se založit s makléřem nebo bankou.

Mohli byste mít také to nejlepší z obou světů. Nemusíte převádět všechny své peníze do IRA. Část vašeho zůstatku může zůstat v bývalé společnosti 401 (k), pokud jste spokojeni s výnosy, které dostáváte. Poté můžete nastavit nový IRA nebo převrátit zbytek do existujícího účtu nebo do nového IRA s rolloverem. Po dokončení převrácení můžete přispět jak k 401 (k) vaší nové společnosti, tak k IRA (Roth verze), pokud nepřekročíte roční limit příspěvků.