Nejlepší tipy pro roční finanční kontroly klientů

Jednou z nejlepších věcí, které finanční poradci mohou klientům poskytnout, je každoroční přezkum jejich finanční situace. I když se to může zdát intuitivní, ne všichni poradci to dělají.

Tato setkání jsou přínosem jak pro klienta, tak pro finančního poradce. Zatímco v ideálním případě probíhá komunikace po celý rok, osobní setkání věnované diskusi o tom, kde je klient a co se mohlo během uplynulých 12 měsíců změnit, může vést k mnohem důkladnější konverzaci než k rychlému e-mailu nebo telefonní hovor.

Zde je několik tipů, jak provést smysluplnou finanční kontrolu klienta, spolu se seznamem otázek na prádlo, na které by během takové schůzky mělo být zodpovězeno. (Související čtení viz: Jak pomoci klientům držet se nových řešení. )

Jděte za pouhou revizi investic

Přezkoumání portfolia klienta je jistě klíčovým důvodem pro provedení finanční kontroly. Recenze vede k diskuzi o tom, jak si klientka vede ve srovnání s jejím finančním plánem a jak postupuje k různým cílům, jako je úspora na odchod do důchodu a vysoká škola.

Skutečná hodnota těchto setkání však leží mimo tato zjevná témata. Musíte se zeptat klienta, co se děje v jejím životě, abyste určili, jak by to mohlo mít dopad na to, co pro ni děláte. Klíčové informace mohou zahrnovat její současnou zaměstnaneckou / kariérní situaci, zdravotní problémy nebo jakékoli změny v klientově směřování k riziku.

Přidělení aktiv

Toto je jeden z nejdůležitějších prvků k přezkoumání. Je alokace klienta v cílovém rozmezí stanoveném v investičním plánu? Zejména s doposud volatilitou na trzích v roce 2016 by nebylo překvapivé, kdyby bylo nutné portfolio znovu vyvážit zpět do cílového rozsahu.

Kromě toho odpovídá cílová alokace aktiv stále jeho situaci? Vyjadřuje klient úroveň nepohodlí s historickým poklesem akciového trhu, který jsme zaznamenali na začátku roku 2016?

Daňové plánování

Investiční rozhodnutí by se neměla řídit daňovými úvahami, daňové plánování je nicméně důležité. Jsou aktiva klienta umístěna na příslušných účtech? Pro ty, kteří mají charitativní sklony, existují cenné cenné papíry, které by mohly být použity k darování daňově efektivním způsobem? (Další informace naleznete v části: Jak mohou poplatky a náklady fondu zničit důchod klientů? )

Významně se změnil příjem klienta? Pokud bude jeho příjem v tomto roce nižší, možná by bylo vhodné převést některé z jeho tradičních aktiv IRA na Roth IRA.

Právní předpisy týkající se daně z prodlužování z roku 2015 nebo PATH učinily některá ustanovení trvalou a jiná rozšířila. Mezi ustanoveními, která byla učiněna trvalou, byla kvalifikovaná charitativní odpočet (QDC) na požadované minimální rozdělení pro osoby ve věku 70, 5 let. Jedná se o pěkný plánovací nástroj pro ty klienty, kteří mohou být charitativně nakloněni a nepotřebují část své distribuce.

Bylo zahrnuto několik ustanovení, která mají dopad na malé podniky.

Problémy s plánováním nemovitostí

To je často oblast, která se dostane na stranu, pokud z jiného důvodu, než že mnoho klientů neradi přemýšlí o své vlastní úmrtnosti. Přesto je důležité zajistit, aby klientovy touhy po distribuci svých aktiv byly splněny, kdyby náhle zemřely. Některé z problémů lze snadno napravit - například zajistit, aby označení příjemců na penzijních účtech a životních pojistkách byla aktuální a odrážela aktuální přání klienta.

Zajištění toho, aby označení příjemců na všech penzijních účtech, příslušných zaměstnaneckých požitcích, životních pojistkách a jiných vozidlech, u nichž výhody prochází tímto označením, bylo kritické a mělo by být pravidelně přezkoumáváno. Tyto nástroje se spoléhají na určení příjemce a ne na to, co je v vůli klienta.

Také se zeptat: Změnila se rodinná situace klienta? Má být účtováno další dítě nebo vnuk? Oženil se klient? Rozvedený? Zemřel jeho nebo její manžel?

V případě klientů s nezletilými dětmi je zásadní, aby v případě smrti klienta měli pro tyto děti určeného opatrovníka. Finanční poradci by je měli vyzvat, aby to měli ve svých dokumentech pro plánování nemovitostí v písemné formě, a ujistěte se, že to pravidelně prověřují u klienta (klientů), aby se zajistilo, že budou i nadále ochotni a schopni převzít tuto roli, pokud to bude potřeba. (Související čtení viz: Tipy pro plánování nemovitostí pro průměrného klienta. )

Problémy s plánováním odchodu do důchodu

Bez ohledu na věk klienta existuje vždy nějaký problém s plánováním odchodu do důchodu.

Pro klienty ve fázi akumulace - jsou na cestě k akumulaci dost pro odchod do důchodu? I když toto číslo může být obtížné zmírnit pro klienty, kteří jsou 20 a více let od odchodu do důchodu, rozhodující je zajistit, aby klienti co nejvíce šetřili prostřednictvím svých 401 (k) plánů a dalších vozidel, aby bylo zajištěno rozumný výstřel do důchodu.

Pro klienty, kteří jsou do deseti let odchodu do důchodu, jsou otázky kritičtější a konkrétnější. Má klient poměrně jasný obraz o tom, jak bude vypadat jeho důchod? Jak dlouho by rád pracoval? Kolik bude jeho životní styl stát?

Budou nedávné změny strategií pro odchod do důchodu v rámci sociálního zabezpečení pro páry? Jak budou platit náklady na zdravotní péči v důchodu?

Finanční poradci by měli zajistit, aby klienti v tomto okamžiku měli zbraně kolem všech potenciálních zdrojů důchodového příjmu. Kromě účtů nad 401 (k) by se měly zvážit IRA a zdanitelné investice, důchody a sociální zabezpečení. Má klient nárok na důchod od starého zaměstnavatele? Byli v kontaktu s tímto zaměstnavatelem, aby zajistili, že společnost ví, kde je kontaktovat, když přijde čas na rozhodnutí, jak budou čerpat z tohoto důchodu?

Otázky pojištění

Má klient odpovídající životní pojištění pro svou situaci? Mladší rodiče obvykle potřebují velkou dávku při úmrtí a často je vhodná určitá forma nebo termínové pojištění.

Starší klienti mohou mít potřebu zajistit přiměřený důchodový příjem pro pozůstalého manžela nebo pro účely plánování nemovitostí. V druhém případě může být potřeba dávky při úmrtí pokrýt daně z nemovitostí pro klienty s větším majetkem. Finanční poradci mohou hrát klíčovou roli při pomoci klientům zajistit správnou částku a správný typ politiky, aby vyhověli jejich potřebám.

Klienti by měli mít v pracovní době pojištění pro případ invalidity, ať už prostřednictvím svého zaměstnavatele, nebo prostřednictvím soukromého pojištění. A konečně nezanedbávejte zásady, které chrání domov a odpovědnost klienta.

Sečteno a podtrženo

Posezení s klienty za účelem formálního posouzení jejich celkové finanční situace je pro klienta i finančního poradce cenné. Klient získá ucelený obrázek o tom, zda je na místě s finančním plánem. Poradce získává informace o postojích klienta a dozví se, kde a jak mu poradit, pokud jde o pomoc s dosahováním jeho finančních cílů. (Související čtení viz: Tipy pro plánování nemovitostí pro poradce. )