Jaké kreditní skóre byste měli mít?

Kreditní skóre je číslo, které pomáhá věřitelům vyhodnotit úvěrovou zprávu osoby a odhadnout její kreditní riziko. Nejběžnějším kreditním skóre je skóre FICO, pojmenované po vývojáři softwaru Fair Isaac and Corporation. Skóre FICO dané osoby poskytuje věřitelům tři hlavní agentury poskytující úvěrové zpravodajství - Experian, TransUnion a Equifax -, aby pomohly věřitelům posoudit rizika rozšíření úvěru nebo půjčování peněz lidem. (Chcete-li se dozvědět více o ratingech, přečtěte si: Důležitost vašeho úvěrového ratingu .)

Kreditní skóre dané osoby ovlivňuje její schopnost kvalifikovat se pro různé typy úvěrů a různé úrokové sazby. Osoba s vysokým kreditním skóre může mít nárok na hypotéku s pevnou sazbou na 30 let s roční procentní sazbou 3, 8% (APR). U půjčky 300 000 $ by měsíční platba činila 1 398 $. Naopak osoba s nízkým úvěrovým skóre, za předpokladu, že má nárok na stejnou hypotéku ve výši 300 000 $, může z půjčky zaplatit 5, 39% s odpovídající měsíční splátkou 1 683 $. To je dalších 285 $ měsíčně, neboli 102 600 $ za dobu trvání hypotéky, pro osobu s nižším kreditním skóre.

Bohužel nezačneme čistou tabulkou, pokud jde o kreditní skóre. Jednotlivci si musí vydělat svá dobrá čísla a to vyžaduje čas. I když všechny ostatní faktory zůstanou stejné, bude mít mladší osoba pravděpodobně nižší kreditní skóre než starší osoba. Je to proto, že délka úvěrové historie představuje 15% úvěrového skóre. Mladí lidé mohou být v nevýhodě jednoduše proto, že jako starší spotřebitelé nemají hloubku ani délku úvěrové historie.

Faktory ovlivňující kreditní skóre
Pro výpočet kreditního skóre FICO dané osoby je zahrnuto pět faktorů:

• 35%: historie plateb
• 30%: dlužné částky
• 15%: délka úvěrové historie
• 10%: nový kredit a nedávno otevřené účty
• 10%: typy použitých úvěrů

Je důležité si uvědomit, že skóre FICO nezohledňuje věk, ale váží délku úvěrové historie. I když mladí lidé mohou být v nevýhodě, je možné, že lidé s krátkou historií získají příznivé skóre v závislosti na zbytku úvěrové zprávy. Například novější účty sníží průměrný věk účtu, což může zase snížit kreditní skóre. FICO ráda vidí zavedené účty. Mladí lidé s úvěrovými účty v hodnotě několika let a bez nových účtů, které by snížily průměrný věk účtu, mohou mít vyšší skóre než mladí lidé s příliš velkým počtem účtů nebo ti, kteří si nedávno založili účet. (Pro další čtení si přečtěte: Jak mohu zlepšit své kreditní skóre? )

Průměrné kreditní skóre podle věku
Skóre FICO se pohybuje od minima 300 po maximum 850 - perfektní kreditní skóre, které dosahuje pouze 1% spotřebitelů. Obecně je velmi dobrým kreditním skóre skóre 720 nebo vyšší.

Toto skóre způsobí, že osoba získá nejlepší možné úrokové sazby na hypotéku a nejvýhodnější podmínky na jiných úvěrových linkách. Pokud skóre klesne mezi 580 a 720, financování některých půjček může být často zajištěno, avšak s poklesem úrokových sazeb se zvyšují úrokové sazby. Lidé s úvěrovým skóre nižším než 580 mohou mít potíže s nalezením jakéhokoli druhu legitimního úvěru.

Na základě údajů shromážděných společností Credit Karma existuje korelace mezi věkem a průměrným kreditním skóre a skóre roste spolu s věkem. Podle jejich údajů je průměrné kreditní skóre podle věku následující:

Mějte na paměti, že se jedná o průměry založené na omezeném vzorkování údajů a kreditní skóre mnoha jednotlivců bude z těchto důvodů nad nebo pod těmito průměry. Například dvacet-něco by mohlo mít kreditní skóre nad 800 tím, že bude pečlivě přijímat úvěrové rozhodnutí a včas platit účty. Podobně může mít osoba ve věku 50 let velmi nízké kreditní skóre, protože převzal příliš mnoho dluhů a provedl opožděné platby. Úvěrové skóre FICO zohledňuje všech pět faktorů.

Sečteno a podtrženo
Studie Experian National Credit Index pomáhá vysvětlit, jak chování určitých věkových skupin může ovlivnit průměrné kreditní skóre. Studie zjistila, že lidé ve věkové skupině 18–39 let měli největší počet opožděných plateb během předchozích 12 měsíců; že věková skupina 40-59 let měla největší dluh; a věková skupina nad 60 let měla nejnižší průměrné využití úvěru (využila nejmenší možnou částku úvěru).

Přestože není pro mladého člověka neslýchané mít hvězdné úvěrové skóre, častěji se tyto ratingy zvyšují, když lidé získávají úvěr, pečlivě přijímají úvěrová rozhodnutí, platí účty včas a získávají hloubku a délku své úvěrové historie.