Co se stane s mým anuity po smrti?

To, co se stane s anuitou po smrti vlastníka, do značné míry závisí na typu anuitního plánu. Anuita je finanční produkt, který vyplácí stálý tok plateb jednotlivci, obvykle důchodcům. Majitel nebo anuita volí typ anuity a jakékoli příjemce na počátku, i když anuita může změnit příjemce před smrtí. Existuje několik typů anuitních výplatních plánů. U některých končí platba smrtí důchodce, jiné však poskytují platbu manželovi nebo jinému příjemci po celá léta.

Anuita na pevné období

Pevně ​​stanovená doba, nebo určitá doba, anuita zaručuje výplaty důchodci po předem stanovenou dobu. Některé běžné možnosti jsou 10, 15 nebo 20 let. V anuitě s pevnou částkou si anuitant vybere částku, která má být vyplacena každý měsíc až do vyčerpání smrti nebo dávek. Pokud důchodce zemře před výplatou definované dávky, některé plány stanoví, že zbývající dávky budou vypláceny příjemci. Tato funkce platí, pokud buď celé období ještě neuplynulo nebo zůstatek na účtu zůstává v době smrti v závislosti na plánu. Pokud však důchodce přežije pevné období nebo vyčerpá účet před smrtí, nejsou zaručeny žádné další platby. Pokud plán stanoví pokračování dávek, budou platby vypláceny příjemci, dokud neuplyne předem stanovené období nebo dokud zůstatek nedosáhne nulové hodnoty.

Druh plánu určuje, zda platba končí smrtí důchodce nebo zda plán vyplácí manželovi nebo jinému příjemci v zajišťovacích letech.

Život Anuita

Běžná anuitní varianta je životní anuita, která zaručuje platby po celou dobu života anuity. Platby jsou založeny na řadě faktorů včetně věku, předpokládané délky života a zůstatku na účtu. Čím déle bude důchodce žít, tím menší budou měsíční platby. Pokud však důchodce přežije očekávaný počet let, jedná se stále o zaručené platby, takže je možné inkasovat více než původní zůstatek. Po smrti se všechny platby zastaví. Další možností je společná doživotní anuita, která zaručuje výplatu po celou dobu trvání anuity a po dobu trvání vašeho příjemce. Po úmrtí důchodce jejich manžel / manželka nebo jiný příjemce pobírá platby až do své smrti. Platby příjemcům mohou být v plné výši splatné důchodci během jejich života nebo snížené částky v závislosti na volbách, které důchodce provádí na počátku.

Klíč s sebou

• Anuita je finanční produkt, který vyplácí stálý tok plateb jednotlivci, obvykle důchodcům.
• Některé plány ukončí platby, když důchodce zemře. Jiné plány však poskytují průběžné platby manželovi nebo jinému příjemci.
• Anuita s pevným obdobím zaručuje výplaty důchodci po předem stanovenou dobu, například 10, 15 nebo 20 let.
• Doživotní renta zaručuje platby po celou dobu života anuity a platby jsou založeny na věku, odhadované délce života a zůstatku na účtu.

Životní důchod s určitou dobou života je kombinací anuit s pevným obdobím a doživotní dobou. U tohoto typu plánu je důchodce garantovanou platbou na celý život, ale může si také zvolit pevné období zaručené platby. Například renta s určitým životem plus období s voleným obdobím 10 let vyplácí rentu za život. Pokud však osoba zemře během prvních 10 let od inkasa, jsou příjemci zaručeny platby po zbývající část tohoto období. Tento typ plánu poskytuje jistotu pro pozůstalé, ale odstraňuje riziko, že by důchodce mohl přežít své vlastní výhody.

Rychlá fakta

Anuita s určitou dobou života a volbou s voleným obdobím 10 let vyplácí důchodce po celý život, ale platby jsou příjemci zaručeny na zbývající část období, pokud důchodce zemře ve lhůtě 10 let. Tento plán poskytuje pozůstalým jistotu a odstraňuje riziko, že by důchodce mohl přežít své vlastní výhody.

Akumulační fáze

Pokud je anuita stále ve fázi akumulace v době úmrtí důchodce, což znamená, že ještě nezačaly inkasovat platby, mnoho plánů poskytuje příjemci dávky při úmrtí. Tato paušální platba je obvykle vyšší ze zůstatku na účtu nebo ze všech zaplacených prémií, i když některé plány poskytují další možnosti.

Statistiky poradce

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Anuity mají dvě různé fáze: akumulaci a distribuci. Během akumulace vkládáte peníze do anuitní smlouvy s cílem jejich růstu v průběhu času. Pokud během této doby zemřete, nahromaděné bohatství půjde vašim určeným příjemcům, pokud není dána důvěra, která by diktovala, jak mají být peníze přiděleny.

Distribuční fáze nastane, když si přejete vydělat peněžní toky z anuity, zatímco je naživu, což znamená, že jste aktivovali anuitu na oplátku za tok příjmů. To je neodvolatelné rozhodnutí. Dva nejčastější jsou příjem na celý život nebo společný příjem na celý život. To znamená, že když osoba zemře nebo poslední zemře na společný příjem na celý život, veškerý příjem se zastaví a smlouva vyprší.