Co je plán pro nárokování 401 (k)?

V závislosti na podmínkách nárokového plánu vašeho 401 (k) plánu, pokud bude mít, může být váš zaměstnavatel schopen si ponechat některé ze všech odpovídajících příspěvků, které provedl na váš účet. Může se to stát, pokud se od svého zaměstnání oddělíte příliš brzy.

Klíč s sebou

• Zaměstnavatel může vyžadovat určitý počet let služby, než jeho odpovídající příspěvky patří zaměstnanci, a to se nazývá nárokový plán.
• Nárok na úplatek je plán, podle kterého zaměstnanec přechází z vlastnictví 0% odpovídajících příspěvků okamžitě na vlastnictví 100% po určité době.
• Odstupné přiznání znamená, že zaměstnanec začíná vlastnit rostoucí část odpovídajících příspěvků, dokud nakonec všechny nevlastní.

401 (k) Plány udělování oprávnění

Přestože příspěvky, které odvádíte do svého penzijního spořicího plánu, je vždy na vás, kterékoli z příspěvků zaměstnavatele, na všechny fondy přispívající zaměstnavatelem se může vztahovat nárokový plán. Nárokový plán je ustanovení důchodového plánu 401 (k), který stanoví, že musíte předat zaměstnavateli určitý počet let služby, než zcela zaplatíte jakékoli příspěvky zaměstnavatele. Zaměstnavatelé často používají nárokové plány ke zvýšení retence. Omezují váš přístup k příspěvkům zaměstnavatele, dokud nedosáhnete určitého počtu let služby.

Nárok na zaměstnance se pohybuje od 0 do 100% v závislosti na délce služby. Pokud máte 0%, znamená to, že máte právo vybrat pouze ty prostředky, které jste přispěli. Pokud máte 100% nárok, vlastníte 100% finančních prostředků na vašem účtu, včetně všech příspěvků zaměstnavatele nebo úroků, které jste získali.

Zahrnutí nároku na pracovní program znamená, že pokud se oddělíte od svého zaměstnání před uplynutím požadovaného počtu let služby, může být požadováno, abyste propadli část nebo všechny peníze, které váš zaměstnavatel investoval do vašeho 401 (k). Pokud se rozhodnete odložit na váš penzijní spořicí účet pouze minimální částku, mohou příspěvky zaměstnavatele představovat významnou část vašeho zůstatku.

Existují okolnosti, za nichž má zaměstnavatel právo vrátit některé nebo všechny své odpovídající příspěvky do plánu zaměstnance 401 (k).

Ačkoli americké ministerstvo práce vyžaduje plné předání po šesti letech služby, každý zaměstnavatel diktuje konkrétní podmínky svého předběžného plánu. Tyto podmínky se mohou značně lišit v závislosti na typu rozvrhu, který zaměstnavatel používá a na způsobu počítání let služby. Zatímco některé plány umožňují okamžité uplatnění, mnoho zaměstnavatelů vyžaduje, abyste před zahájením lezení po žebříčku absolvovali alespoň jeden celý rok služby.

Cliff Vesting

Jedním z běžných formátů pro udělování nároků je úpis. Když máte 0% nárok, musíte dokončit několik let služby. Po uplynutí přiděleného času vyskočí procento nároku automaticky na 100%.

Předpokládejme, že váš zaměstnavatel používá harmonogram nárokování útesů vyžadující pět celých let práce před uplatněním nároku. Po čtyřech letech je váš zůstatek 401 (k) 12 000 $, který se skládá z 50% odložení výplat mezd a 50% příspěvků zaměstnavatele. Pokud se rozhodnete odejít ze svého zaměstnavatele na jiné zaměstnání, můžete si ponechat pouze 6 000 $, které jste přispěli, protože jste neukončili všech pět let služby potřebné k dosažení plné moci. Pokud budete čekat ještě jeden rok, všechny vaše příspěvky do vašeho 401 (k) zůstanou vaše, bez ohledu na váš pracovní status.

Absolutní vesting

Odstupňovaný rozpis nároků je o něco méně přísný. Postupně zvyšujete své procento nároku, místo toho, abyste utráceli několik let na 0%. Zaměstnavatelé však mohou ještě před začátkem nároku požadovat počáteční období služby. Společný odstupňovaný rozpis nároků je alokace 20% na každý rok služby po prvním roce.

Předpokládejme, že zaměstnavatel ve výše uvedeném příkladu používá tento typ odstupňovaného rozhodného rozvrhu namísto rozvrhového nárokového rozvrhu. Po čtyřech letech služby máte 60% nárok. Pokud se rozhodnete změnit zaměstnání, máte nárok na 6 000 $, které jste přispěli, a 60% všech příspěvků zaměstnavatele. V tomto příkladu je celková částka, kterou byste si mohli ponechat, 6 000 + + (6 000 * 60%) nebo 9 600 $.

Měli byste zůstat nebo byste měli jít?

Rozvrhovací programy pomáhají zaměstnavatelům chránit jejich investice do současných zaměstnanců a zajišťují společné poskytování mnoha plánů 401 (k). Pokud však nejste spokojeni se svým současným zaměstnavatelem, může být čekání na plné uplatnění spíše jako čekání na propuštění rukojmí.

Pokud plánujete odejít ze svého zaměstnavatele před koncem rozhodného období plánu, zkontrolujte konkrétní podmínky vašeho plánu 401 (k). Pokud jste agresivně přispívali na svůj účet, částka peněz, které ztratíte na požadavky na získání, nemusí být dostačující k tomu, aby vás udržovala v slepé uličce. To platí zejména v případě, že se stěhujete do nového zaměstnání s výrazně vyšším platem. Pokud se spoléháte na příspěvky zaměstnavatelů, abyste mohli odložit důchodové spoření, porozumění požadavkům nároku může zabránit zbytečnému propadnutí potřebných prostředků.

Pokud vás společnost nábor agresivně přijímá a vy ztratíte odpovídající peníze, zjistěte, zda můžete sjednat plat a podpisový bonus, který by vás "odešel", kdybyste odešli. Pokud vás chtějí špatně, můžete to získat.