Co je anuita?

Anuita je smlouva mezi vámi a pojišťovnou, ve které provádíte jednorázovou platbu nebo řadu plateb, a na oplátku získáváte pravidelné výplaty počínaje buď okamžitě, nebo někdy v budoucnosti.

Cílem anuity je poskytnout stálý tok příjmů během odchodu do důchodu. Peněžní prostředky se hromadí na základě odložené daně a stejně jako příspěvky 401 (k) mohou být bez penalizace vybírány až po dosažení věku 59, 5 roku.

Mnoho aspektů anuity lze přizpůsobit konkrétním potřebám příjemce. Kromě výběru mezi jednorázovou platbou nebo řadou plateb pojistiteli si můžete vybrat, kdy chcete anualizovat své příspěvky - tj. Začít přijímat platby. Anuita, která začíná vyplácet okamžitě, se označuje jako okamžitá anuita, zatímco ta, která začíná v předem stanovený den v budoucnosti, se nazývá odložená anuita.

Délka výplat se může také lišit. Můžete se rozhodnout přijímat platby za určité časové období - například 25 let - nebo je získat až do své smrti. Zajištění životnosti plateb samozřejmě snižuje částku každého šeku, ale pomáhá zajistit, aby vaše aktiva nepřevyšovala.

Anuity přicházejí ve třech hlavních variantách - pevné, variabilní a indexované - každá z nich má svou vlastní úroveň rizika a výplatního potenciálu. Pevné anuity vyplácejí garantovanou částku na základě zůstatku na vašem účtu. Nevýhodou této předvídatelnosti je skromný roční výnos, obvykle o něco vyšší než CD.

Máte příležitost k vyšší návratnosti, doprovázené větším rizikem, s variabilní anuitou. V tomto případě si vyberete z nabídky podílových fondů, které tvoří váš osobní „podúčet“. Zde jsou vaše platby v důchodu založeny na výkonnosti investic na vašem podúčtu.

Indexované anuity jsou někde mezi tím, co se týká rizika a potenciální odměny. Dostanete zaručenou minimální výplatu, i když část vašich výplat je vázána na výkonnost tržního indexu, jako je S&P 500.

Přes jejich potenciál pro vyšší výdělky jsou variabilní a indexované anuity někdy kritizovány za poplatky a relativní složitost. Například mnoho příjemců zjistilo, že musí platit strmé poplatky za předání, pokud se snaží vybrat své peníze během několika prvních let od uzavření smlouvy.

Důležitým prvkem, který je třeba při každé anuitě zvážit, je její daňové zacházení. Zatímco váš zůstatek roste bez daně, platby jsou předmětem daně z příjmu. A naopak, podílové fondy, které držíte déle než rok, jsou zdaněny sazbou dlouhodobého kapitálového výnosu. Na rozdíl od účtů 401 (k) navíc příspěvky na anuity nesnižují váš zdanitelný příjem. Z tohoto důvodu někteří finanční experti doporučují anuity až po maximalizaci vašich příspěvků na penzijní účty před zdaněním.