Co je federální důchodový systém zaměstnanců (FERS) a jak to funguje?

Pokud nejste zaměstnancem vlády, pravděpodobně jste nikdy neslyšeli o federálním důchodovém systému zaměstnanců (FERS), ale pokud pracujete ve veřejném sektoru nebo plánujete v blízké budoucnosti, FERS je zkratka, kterou brzy znáte.

Federální důchodový systém zaměstnanců (FERS) je důchodovým plánem pro všechny americké civilní zaměstnance. Plán zahrnuje všechny zaměstnance ve výkonné, soudní a legislativní oblasti federální vlády. FERS se však nevztahuje na vojenský personál ani zaměstnance státní správy nebo místní samosprávy. Zaměstnanci v rámci FERS pobírají penzijní dávky ze tří zdrojů: ze základního plánu dávek, ze sociálního zabezpečení a z úsporného plánu nebo TSP.

Klíč s sebou

Základní plán výhod

Základním plánem dávek je důchod, ve kterém zaměstnanec dostává stanovenou částku, bez ohledu na částku, kterou přispěl. Částka závisí na délce služby a průměru „vysoké 3“. „High-3“ označuje nejvyšší tři po sobě jdoucí roky služby. Často se jedná o poslední tři roky, které jste pracovali, ale pokud jste dříve měli v kariéře vyšší platební pozici, vaše vysoké tři by mohly být v té době.

Tento výpočet zohledňuje pouze váš základní plat. Nezahrnuje přesčasy, bonusy ani jiné zvláštní platby. Vaše roky důvěryhodné služby se vykazují ve formuláři SF-50, který obdržíte nejméně jednou ročně. Poté agentura, pro kterou pracujete, přidá k vašemu high-3 multiplikátor. Zaměstnanci ve věku 62 let a starší, kteří mají alespoň 20 let služby, však obdrží multiplikátor 1, 1%. Vzorec pro základní plán dávek je: vysoký 3 plat x roky služby x multiplikátor důchodu = roční důchodový příspěvek. Pokud jste pracovali 25 let a vydělali jste 75 000 $ ročně, vaše měsíční platba by se podle vzorce pohybovala kolem 1 560 $.

Sociální pojištění

Na rozdíl od některých veřejných penzijních plánů platí, že zaměstnanci, na něž se vztahuje FERS, platí do fondu sociálního zabezpečení stejnou sazbu jako soukromé zaměstnance. V roce 2013 zaplatí kdokoli, kdo vyplácí sociální zabezpečení, 6, 2% výdělku s agenturou odpovídající danému příspěvku. Co můžete plánovat od sociálního zabezpečení? Pokud jste se narodili v roce 1975, vydělali byste 50 000 USD ročně a plánujete odejít do důchodu ve věku 65 let, vaše odhadované platby by byly přibližně 4 200 USD měsíčně upraveny o inflaci (1 500 USD v dnešních dolarech).

Úsporný plán úspor

Plán úspor si představte jako 401 (k). Kongres založil TSP v roce 1986 a nabízí stejné typy daňových výhod a úspor jako 401 (k). V každém výplatním období agentura, ve které pracujete pro vklady 1% základního platu do TSP. Kromě toho máte možnost provést další příspěvky, které se vaše agentura bude shodovat (až 5% vaší mzdy). Tyto zvláštní příspěvky jsou odloženy na dani a jsou spravovány Federální radou pro odchod do důchodu. Stejně jako 401 (k) si můžete vybrat, jak budou tyto prostředky investovány. Po nastavení TSP obdržíte seznam možností fondů.

Pokud byste vydělali 40 000 $ a měli byste agenturní příspěvky ve výši 5% a 6% návratnosti, po 30 letech služby byste vydělali asi 335 200 $, nebo asi 1 400 $ ročně po dobu 20 let. Protože TSP nefunguje jako důchod jako základní plán dávek a sociální zabezpečení, vaše výdělky po 30 letech by byly založeny na fondech, které si vyberete, částce peněz, které přispějete, nad částkou vkladů zaměstnavatele a tržních podmínkách, které jsou mimo vaši kontrolu. Stejně jako 401 (k) existuje limit, do jaké míry můžete přispět k plánu úspor Thrift. Protože vaše agentura odpovídá pouze 5%, promluvte si s důvěryhodným finančním poradcem o tom, jak investovat další prostředky. Může být lepší investovat nesouvisející fondy do IRA nebo jiného investičního nástroje.

"Největší chyba federálních zaměstnanců, kterou vidím, nepřispívá do 5% agenturního zápasu." Jednoduše zvolíte příspěvek 5% a ponecháte jej v G-fondu, zaručíte automatickou 100% návratnost. Žádný investor to nemůže důsledně porazit, “říká Cooper Mitchell, prezident společnosti Dane Financial LLC ve Springfieldu v USA a tvůrce FedRetirementPlanning.com.

Druhy odchodu do důchodu

Různé typy odchodu do důchodu se vyplácejí za různé sazby:

Odchod do důchodu: Pokud jste dokončili nejméně 18 měsíců služby a splňujete požadavky na zdravotní postižení, můžete získat výhody ze všech tří částí vašeho důchodového plánu.

Předčasný odchod do důchodu: Předčasný odchod do důchodu může zahrnovat odchod do důchodu ve federálním minimálním věku odchodu do důchodu (MRA), který je pro kohokoli narozeného po roce 1969 starý 57 let. Může také zahrnovat předčasný odchod do důchodu z důvodu snížení platnosti nebo přerušené služby z důvodu nedobrovolného odloučení.

Dobrovolný odchod do důchodu: Tradiční odchod do důchodu vám poskytuje plné výhody, pokud splníte všechny požadavky.

Odložený odchod do důchodu: Tento typ odchodu do důchodu je určen bývalým federálním zaměstnancům, na něž se vztahuje FERS.

Jak získáváte výhody?

Úřad personálního managementu poskytuje užitečné informace, které se týkají kroků, které musíte učinit, abyste se mohli připravit na odchod do důchodu pět let před plánovaným datem. Jakmile jste do dvou měsíců od data odchodu do důchodu, vyplňte požadovanou aplikaci uvedenou na stránce opm.gov. Odpovědné agentury budou s vámi spolupracovat na dokončení žádosti a zajistit, že začnete dostávat dávky brzy po datu odchodu do důchodu.

Sečteno a podtrženo

Zaměstnanci způsobilí pro FERS dostávají výhody ze tří samostatných programů. Ve světě, kde jsou penze korporacemi a vládami ukončovány, je FERS stále považován za jeden z nejlepších dostupných penzijních balíčků. Někteří se však domnívají, že jak federální vláda pokračuje ve snižování nákladů, mohla FERS podstoupit změny, které by ji učinily méně přitažlivou.