Co je to platba PMI a musí ji všichni platit?

PMI, známá také jako soukromé hypoteční pojištění, je ochrana věřitele v případě, že si nastavíte výchozí hypotéku a domov se zabaví.

Když dlužníci žádají o úvěr na bydlení, věřitelé obvykle vyžadují zálohu ve výši 20% z kupní ceny nemovitosti. Pokud si dlužník nemůže tuto částku dovolit, věřitel se na úvěr obvykle dívá jako na rizikovější investici a vyžaduje, aby dlužník uzavřel PMI.

Jedním z důvodů, jak se vyhnout PMI, je to, že jakmile jej máte, může být složité zrušit.

PMI se obvykle vyplácí měsíčně jako součást celkové splátky hypotéky půjčovateli. Pokud je dlužník ve svých platbách aktuální, musí jeho věřitel ukončit PMI v den, kdy má zůstatek úvěru dosáhnout 78% původní hodnoty domu (jinými slovy, když kapitál dosáhne 22%). Alternativně může dlužník, který zaplatil dost na jistinu úvěru (ekvivalent této 20% zálohy), kontaktovat svého věřitele a požádat o odstranění platby PMI.

Náklady na PMI

PMI může stát mezi 0, 5% a 1% z celkové částky hypotečního úvěru ročně, což může hypoteční splátku zvýšit o dost. Řekněme například, že jste měli 1% PMI poplatek za půjčku 200 000 $. Tento poplatek by k ceně hypotéky přidal přibližně 2 000 $ ročně nebo 166 $ každý měsíc. A potenciální homebuyer by možná musel ještě platit více, protože podle Zillow byla průměrná cena kótovaná v amerických domech od prosince 2018 275 000 USD.

Klíč s sebou

• Věřitelé požadují, aby dlužníci platili PMI nebo soukromé hypoteční pojištění, pokud nemohou provést zálohu na nový domov ve výši 20% z kupní ceny nemovitosti.
• PMI může stát mezi 0, 5% a 1% z celkové částky úvěru ročně a je obvykle zahrnuta v měsíční splátce hypotéky dlužníka.
• Homebuyer může být schopen vyhnout se platbám PMI tím, že vezme menší půjčku na pokrytí zálohy nad primární hypotéku, nebo výběrem koupí méně nákladného domu.

Tato cena může být dobrým důvodem k tomu, abyste se vyhnuli vyjmutí PMI, spolu se skutečností, že zrušení PMI, jakmile jej máte, může být komplikované. Pro mnoho lidí je však PMI rozhodující pro koupi domu, zejména pro první majitele, kteří možná neuložili potřebné prostředky na pokrytí 20% zálohy. Platba za toto pojištění by mohla být v dlouhodobém horizontu pro kupující, kteří touží mít svůj vlastní domov, stát za to.

Jak se vyhnout PMI

Pokud homebuyer nemá prostředky na 20% zálohu, je možné se vyhnout PMI tím, že si vezme dvě půjčky - menší půjčku (obvykle s vyšší úrokovou sazbou), která pokryje částku o 20% nižší plus hlavní hypotéka. Tato praxe je obecně známá jako piggybacking. Přestože je dlužník zavázán ke dvěma půjčkám, není nutné PMI, protože prostředky z druhé půjčky se používají k výplatě 20% vkladu. Dlužníci si obvykle mohou odečíst úroky z obou půjček z federálního daňového přiznání, pokud rozdělí své odpočty.

Další možností je přehodnotit koupi domu, u kterého nemáte dostatečné úspory na pokrytí zálohy, a místo toho hledat dům, který odpovídá vašemu rozpočtu. (Související informace naleznete v části „Jak se vyhnout placení soukromého pojištění hypotéky - PMI“)

Sečteno a podtrženo

PMI může být nákladnou nutností pro majitele domů, kteří nemají dostatek peněz na 20% zálohu. Je možné se vyhnout PMI tím, že si vezmete hlavní hypotéku plus menší půjčku na pokrytí nákladů na zálohu ve výši 20%. Avšak pro kupující domů, PMI může stát za peníze navíc na hypotéku - a v daňovém období si to mnoho dlužníků může odečíst (existují omezení příjmů a odpočet není trvalý, i když byl obnoven pro daně 2018) . PMI lze odstranit, jakmile dlužník splácí dost hypotéky.