Kdo těží z důchodových důchodů

Pokud hledáte zaručený příjem během odchodu do důchodu, jednou ze zjevných možností je anuita. Problém je, že i když vám tento produkt může poskytnout zaručený tok příjmů, je to mnohem dražší strategie než správa vlastního penzijního portfolia.

Zde se podíváme na různé typy anuit, jejich výhody a nevýhody a možnosti nejnižší ceny, pokud se rozhodnete, že anuita má smysl pro váš odchod do důchodu.

Nákup anuity

Existují dva různé způsoby, jak si koupit anuitu. Jednou z možností je okamžitá výplata anuity, produkt, který si koupíte s paušální platbou, například prostředky, které budete moci při odchodu do důchodu převrátit ze 401 (k). V tomto případě platby začínají okamžitě. Nebo si můžete vybrat odloženou splátkovou splátku, která je financována z pravidelných vkladů v průběhu času a začíná se vyplácet k určitému budoucímu datu. Oba typy anuit mají tři různé varianty - fixní, variabilní a akciový index. Každý nabízí svou vlastní kombinaci jistoty, rizika a poplatků.

Druhy důchodů

Fixní anuity: Tyto anuity mají garantovanou míru návratnosti, která je pevně stanovena v době nákupu. Když si koupíte pevnou anuitu, bude vám sdělena zaručený tok příjmů. Riziko je, že míra návratnosti je pevná a váš příjem nemusí být dostačující, protože inflace zvyšuje životní náklady.

Proměnné anuity: Tyto anuity poskytují investiční účty s názvem „podúčty“, které jsou podobné podílovým fondům a umožňují vám využít výhody růstu na trhu. Proměnné se staly nejoblíbenějším typem anuity, protože existuje menší riziko, že váš tok příjmů bude narušen pevnou mírou návratnosti. Mnoho finančních poradců je nelíbí kvůli jejich často vysokým poplatkům za správu. Zde je návod, jak to říká Suze Orman: „Myslím, že variabilní anuity byly vytvořeny z jednoho důvodu a pouze z jednoho důvodu - aby poradce prodával tyto variabilní anuity peníze.“ Váš tok příjmů z variabilní anuity se bude zvyšovat a klesat v závislosti na úspěchu investice do „podúčtů“. Níže naleznete nízkonákladové možnosti, které minimalizují náklady na variabilní anuitu.

Anuita akciového indexu: Relativně nedávné vytvoření pojišťovnictví, jedná se o fixní anuitu s částí vázanou na akciový index, který údajně kompenzuje část inflačního rizika. Pojišťovací společnosti používají něco, čemu se říká „míra účasti“, aby zjistili, kolik z vašeho akciového trhu budou mít, aby kompenzovali své riziko - pokud bude trh špatný, musí vám i nadále platit. Jednou výhodou oproti variabilní anuitě je to, že pro vás existuje menší riziko poklesu. Další informace naleznete v článku Jsou anuity s indexem vlastního kapitálu pro vás nejvhodnější? a jak dobrý obchod je indexovaná anuita?

Velký profesionál

Hlavním důvodem, proč si lidé volí anuity, je získat zaručený tok příjmů. S anuitou - zejména s pevnou anuitou - vědí, jaký bude jejich měsíční příjem, a podle toho mohou rozpočtu. To jim ušetří úkol spravovat své portfolio důchodů, plus pro ty, kteří se obávají, že by s tím nedělali dobrou práci. Kromě toho vás zaručený příjem chrání, pokud se ekonomika změní a další investiční tank. To je opravdu jediný profesionál pro výběr anuity.

Seznam nevýhod

Existuje mnoho nevýhod. Zde jsou čtyři hlavní důvody, jak se vyhnout anuitě:

1. Nejedná se o likvidní investici. Pokud budete potřebovat peníze rychleji pro případ nouze, zaplatíte přísné pokuty - obvykle 5 až 7%. Poplatky za odkupné se snižují, čím déle vlastníte anuitu, ale mohou být faktorem až po dobu 15 let. Před nákupem anuity se vždy zeptejte na poplatky za předání.

2. Platíte více daní než u jiných typů investic, zejména pokud zvolíte variabilní anuitu. Výnosy z anuity jsou zdaněny jako běžný příjem. To se velmi liší od toho, co byste platili za zisky z prodeje dlouhodobého akcií nebo podílového fondu. Dlouhodobé kapitálové zisky jsou zdaněny 0% až 15% v závislosti na vaší daňové kategorii podle současných daňových zákonů.

3. Vaši dědici budou platit vyšší daně z veškerých peněz, které zůstanou v anuitě při vaší smrti. Jejich daňový výměr bude založen na nákladech na počáteční nákup anuity. Všechny zisky budou zdaněny běžnými příjmy a budou je muset zaplatit ihned po převzetí majetku. Pokud by vaše portfolio bylo v akciích nebo podílových fondech, daňový základ by byl „zvýšen“, což znamená, že daně, které budou muset zaplatit při prodeji těchto aktiv, budou tržní hodnotou v době vaší smrti. Nebudou muset platit daně z let zisků před smrtí.

4. Poplatky jsou vysoké a mnoho z nich není v době nákupu jasně zveřejněno. Například poplatek za „úmrtnost a výdaje“ může být až 1% až 2% ročně. Můžete si najmout profesionálního portfoliového manažera za stejnou cenu a nemusíte platit další poplatky spojené s anuitou. náklady mohou zahrnovat správní poplatky a výdaje podúčtu (jedinečné pro variabilní anuity). Některé anuity mají v závislosti na možnostech, které vyberete, poplatky pro jezdce.

Možnosti s nejnižšími náklady pro variabilní anuity

Pokud si ceníte bezpečnosti zaručené výplaty a domníváte se, že jistota stojí za to zaplatit nějaké poplatky, zvažte spíše levnější možnosti dostupné prostřednictvím skupin podílových fondů než prostřednictvím pojišťovací společnosti. Dvě vynikající možnosti, které byste měli prozkoumat, zahrnují společnosti podílových fondů Vanguard a Fidelity. TIAA-CREF, společnost poskytující finanční služby, která se specializuje na potřeby neziskových zaměstnanců, také prodává své anuity široké veřejnosti.

Vanguardovy poplatky se pohybují od 0, 46% do 0, 77%, v závislosti na alokaci investic. Poplatky společnosti Fidelity začínají na 0, 10% za počáteční nákup ve výši 1 milionu USD plus poplatky na základě vybraných podílových fondů. Poplatky TIAA-CREF se pohybují od 0, 45% do 0, 80%, v závislosti na zvolených možnostech. Všechny tři společnosti nabízejí anuity pod 1% nebo více, které byste pravděpodobně zaplatili za investičního poradce prostřednictvím makléřského domu. Díky dodatečným zárukám příjmů jsou všechny tři možnosti dobrou alternativou pro lidi, kteří chtějí převést své penzijní úspory na jedno místo a nechat někoho jiného, ​​aby se staral o to, aby jim poskytl celoživotní příjem.

Sečteno a podtrženo

Anuity jsou možností, pokud si nejste jisti, že máte dovednosti spravovat své penzijní portfolio, a chcete si být jisti, že během svého života nedojdou prostředky. Udělejte však svůj výzkum a ujistěte se, že rozumíte všem poplatkům a daním, které budete muset zaplatit za záruku toku příjmů.

Porovnejte, co by anuitní prodejci poskytovali s tím, co vám nabízejí jiní finanční poradci. Přemýšlejte o jednorázové konzultaci s osobním finančním poradcem založeným na poplatcích, který nevydělává peníze podle vaší volby. On nebo ona vám pomůže pochopit anuitní smlouvy, které zvažujete, a ukáže vám další možnosti, které vám pomohou rozhodnout, co má větší finanční smysl.

Anuity jsou prodávány pojišťovnami, společnostmi poskytujícími finanční služby a prostřednictvím některých charitativních organizací (které se nazývají charitativní dárkové anuity). Nezapomeňte si koupit anuitu od finančně stabilní společnosti a zeptat se, co by se stalo s vašimi penězi, kdyby emitent přestal fungovat. Vidíte, jste chráněni, pokud vaše pojišťovna půjde břicho?

Plánovače můžete zkoumat na webu Certified Financial Planner. Finanční poradci založené na provizi vás přesměrovávají na společnosti, od nichž budou provize, takže vždy se zeptejte, jak bude váš finanční poradce odškodněn, než se setkáte. Podrobnou historii a popis anuit si můžete přečíst v našem anuitním tutoriálu, který začíná úvodem do anuit.