11 nejhorších chyb v důchodu: Sidestep Them

Abyste se vyhnuli nejhorším chybám při odchodu do důchodu, musíte být realističtí ohledně svých budoucích plánů a přemýšlet dopředu. Při přípravě na odchod do důchodu je bohužel příliš snadné provést špatné finanční kroky. Podle Federálního rezervního systému se 36% dospělých bez důchodu domnívá, že jejich důchodové úspory jsou na dobré cestě. Ale žádný ze 44%, kteří tvrdí, že jejich úspory nejsou na dobré cestě - nebo zbývajících 20%, kteří si nejsou jisti - pravděpodobně není odhodlán sabotovat svůj odchod do důchodu. Začněte (nebo pokračujte) svou cestu tak, že se těchto 11 finančních chyb vyhnete.

Klíč s sebou

• Pokud si myslíte, že vaše důchodové úspory nejsou na dobré cestě, začněte provádět změny, dokud stále pracujete.
• Ujistěte se, že máte finanční plán a právě šetříte, stejně jako využívejte odpovídající příspěvky zaměstnavatele na váš důchodový účet.
• Investujte moudře a pokud potřebujete radu, vyhledejte důvěryhodného finančního poradce, který vám pomůže při výběru inteligentních investic a udrží vaše portfolio vyvážené.
• Mějte na paměti daně a penále, pokud uvažujete o vyřazení peněz z vašich důchodových účtů pro jiné účely.
• Splatte svůj dluh a naplánujte si náklady na zdravotní péči, které mají vysoký důchod. Odložení sociálního zabezpečení do věku 70 let by vám mohlo pomoci poskytnout maximální možnou dávku.

1. Ukončení práce

Průměrný pracovník změní zaměstnání asi tucetkrát během své kariéry. Mnozí tak činí, aniž by si uvědomili, že nechávají peníze na stole ve formě příspěvků zaměstnavatele na svůj 401 (k) plán, sdílení zisku nebo akciové opce. Všechno to souvisí s udělením, což znamená, že nemáte plné vlastnictví fondů nebo akcií, které váš zaměstnavatel „porovnává“, dokud nebudete zaměstnáni po stanovenou dobu (často pět let).

Rozhodněte se neodejít, aniž byste viděli, jaká je vaše rozhodná situace, zejména pokud jste blízko termínu. Zvažte, zda ponechání těchto prostředků na stole stojí za změnu zaměstnání.

2. Neukládám nyní

Díky složenému úroku bude každý dolar, který nyní ušetříte, nadále růst, dokud odejdete do důchodu. Není lepšího přítele, který by složil úrok, než čas. Čím déle se vaše peníze hromadí, tím lépe. Příklady utrácení nyní - kromě pozdějších změn patří přestavba nebo doplnění domu, ve kterém budete bydlet pouze několik let, nebo finanční podpora dospělých dětí. (Poznámka: Musí se zotavit déle než vy.)

Omezte výdaje a upřednostněte úspory. Většina odborníků navrhuje, aby alespoň 10% až 15% celkového příjmu mělo jít do důchodového spoření během vašeho pracovního života.

3. Nemají finanční plán

Chcete-li se vyhnout sabotování svého odchodu do důchodu a vyčerpání peněz, vytvořte plán, který zohlední očekávanou délku života, plánovaný věk odchodu do důchodu, místo odchodu do důchodu, obecné zdraví a životní styl, který byste chtěli vést, než se rozhodnete, kolik vyčlenit.

Pravidelně aktualizujte svůj plán podle toho, jak se mění vaše potřeby a životní styl. Požádejte o radu důvěryhodného finančního plánovače, abyste zajistili, že váš plán bude mít smysl.

4. Není maximalizace firemního zápasu

Pokud vaše společnost nabízí 401 (k), zaregistrujte se a maximalizujte částku, kterou přispějete, abyste využili výhody celého zaměstnavatelského zápasu, pokud je k dispozici. Pokud není k dispozici 401 (k), vyjměte tradiční nebo Roth IRA, ale uvědomte si, že budete muset ušetřit více, protože nedostáváte odpovídající prostředky od svého zaměstnavatele.

5. Nerozumné investování

Ať už se jedná o podnikový důchodový plán nebo o tradiční, Roth nebo IRA s vlastním řízením, činí inteligentní investiční rozhodnutí. Někteří lidé dávají přednost IRA s vlastním zaměřením, protože jim poskytuje více investičních možností. To není špatné rozhodnutí za předpokladu, že neriskujete své úspory investováním do „horkých tipů“ z nespolehlivých zdrojů, jako je investování všeho do bitcoinů nebo jiných vysoce rizikových možností.

Pro většinu lidí zahrnuje samořízené investování strmou křivku učení a radu důvěryhodného finančního poradce. Placení vysokých poplatků za špatně fungující a aktivně spravované podílové fondy je dalším nemoudře investujícím krokem.

A nejděte touto cestou, pokud nejste připraveni skutečně nasměrovat tuto IRA s přímým směřováním a ujistěte se, že vaše investiční rozhodnutí jsou i nadále tou správnou. Pro většinu lidí jsou lepšími možnostmi obchodování s nízkými poplatky na burze (ETF) nebo indexové podílové fondy. Váš sponzor 401 (k) -plan je povinen vám zaslat roční poplatky za zveřejnění s uvedením poplatků a dopadu těchto poplatků na váš návrat. Určitě si ji přečtěte.

6. Nespracovává portfolio

Znovu vyvážte své portfolio čtvrtletně nebo ročně, abyste si zachovali skladbu aktiv, kterou chcete, jak se mění tržní podmínky nebo když se blížíte k odchodu do důchodu. Čím blíže jste k poslednímu dni práce, tím více budete pravděpodobně chtít snížit expozici vůči akciím a zároveň zvýšit procento dluhopisů ve vašem portfoliu.

7. Špatné daňové plánování

Pokud se domníváte, že vaše daňová skupina bude v důchodu vyšší než během vašich pracovních let, může mít smysl investovat do Roth 401 (k) nebo Roth IRA, protože budete platit daně na front-endu a všechny výběry budou daňově- volný, uvolnit. (A co víc, nebudete platit daně nejen za své investice, ale za veškeré peníze, které tyto investice vydělaly.)

Na druhou stranu, pokud si myslíte, že vaše daně budou nižší v důchodu, tradiční IRA nebo 401 (k) je lepší, protože se vyhnete vysokým daním na front-endu a platíte jim při výběru. Získání půjčky z vašeho běžného 401 (k) by mohlo mít za následek dvojí zdanění vypůjčených prostředků, protože musíte splatit půjčku s dolary po zdanění a vaše výběry v důchodu budou také zdaněny.

8. Výplaty úspor

Pokud vyplácíte celý svůj penzijní fond nebo jeho část před dosažením věku 59½ let, sponzor vašeho plánu srazí 20% za penále a daně, takže nebudete dostávat celou částku. Ztratíte budoucí výdělek, protože většina lidí se nikdy nevrátí.

Další problémy, které je třeba sledovat:

• Při změně zaměstnání nechte na firemním účtu méně než 5 000 $, aniž byste specifikovali léčbu. Plán vám může otevřít IRA. To může mít za následek vysoké poplatky, které by mohly snížit zůstatek vašich úspor.
• Pokud si vezmete peníze na jejich převedení na jiný kvalifikovaný důchodový účet, máte 60 dní na to, než se daně a sankce začnou objevovat. Požádejte o přímý převrácení nebo převod správce na odstranění 60denního pravidla.

Chcete-li přispět k pokrytí nákladů na zdravotní péči v důchodu, zvyšte své úspory na účtech s daňovým zvýhodněním, například na účtu zdravotního spoření (HSA), který vám umožní platit kvalifikované výdaje na zdravotní péči v důchodu bez daně.

9. Zvyšování dluhu

Zvyšování dluhu před odchodem do důchodu může mít negativní dopad na vaše úspory. Mějte pohotovostní fond, abyste se vyhnuli dluhu na poslední chvíli nebo nevyčerpali své penzijní úspory. Splatit (nebo alespoň splatit) dluh před odchodem do důchodu. Na druhé straně odborníci varují, že byste neměli přestat spořit kvůli odchodu do důchodu, aby splatili dluh. Najděte způsob, jak udělat obojí.

10. Neplánování nákladů na zdraví

Podle Fidelity průměrný pár utratí 285 000 dolarů na zdravotní péči v důchodu (nepočítaje dlouhodobou péči). Zůstaňte zdraví, abyste snížili tuto hodnotu. Mějte na paměti, že Medicare pokrývá pouze asi 80% nákladů na zdravotní péči v důchodu. Plán na nákup doplňkového pojištění nebo připravte se na zaplacení rozdílu z kapsy.

11. Včasné přijetí sociálního zabezpečení

Čím déle budete čekat na podání žádosti o sociální zabezpečení, tím vyšší bude vaše dávka (do 70 let). Můžete podat žádost již ve věku 62 let, ale plný odchod do důchodu nastane v 66 nebo 67 letech, v závislosti na vašem roce narození. Pokud můžete vydržet, je nejlepší počkat, až do věku 70 let do souboru získat maximální výhody.

Jediný čas, který to nedává smysl, je, pokud máte špatné zdraví. Další úvaha: Pokud jsou manželské dávky problémem, může být lepší podat žádost v plném věku odchodu do důchodu, takže váš manžel může také podat a získat výhody na vašem účtu.

Sečteno a podtrženo

Bez ohledu na to, kde jste na důchodovém kontinuu, pravděpodobně jste se během cesty pravděpodobně dopustili chyb. Pokud nemáte dostatek uložených, zkuste uložit více začátek hned. Vezměte si částečný úvazek a vložte tyto peníze na váš důchodový účet. Určete jakékoli navýšení nebo bonus pro váš investiční fond. Kromě toho, abyste se vyhnuli výše uvedeným problémovým oblastem, vyhledejte radu od důvěryhodného finančního poradce, který vám pomůže zůstat na cestě nebo se vrátit zpět.