Jak vydělat těžkosti 401 (k)

Pokud potřebujete značnou částku peněz a neočekáváte, že budete mít prostředky na její vrácení, může být k dispozici jedna z možností, která představuje stížnost od 401 (k) u vašeho současného zaměstnavatele. Bez obtížných opatření jsou výběry v nejlepším případě obtížné, pokud jste mladší než 59½. Výběr útrapy však umožňuje vybrat prostředky z vašeho účtu, aby splnil „okamžitou a těžkou finanční potřebu“, například pokrytí léčebných nebo pohřebních výdajů nebo vyloučení vyloučení z domácnosti.

Než se však připravíte na to, abyste tímto způsobem využili svých důchodových úspor, zkontrolujte, zda jste k tomu oprávněni. Zaměstnavatelé nemusí nabízet výběry útrap ani jiné dva způsoby, jak získat peníze ze 401 (k) výpůjček - výběry za útratu a jiné útraty.

I když toto opatření nabízí váš zaměstnavatel, měli byste být opatrní při jeho používání. Finanční poradci obvykle radí, aby provedli úpadek z vašich důchodových úspor, s výjimkou absolutní poslední možnosti. Opravdu, s novými pravidly, která nyní existují, která usnadňují výběry těžkosti, se někteří poradci obávají běhu penzijních fondů na úkor využívání možností, které méně poškozují dlouhodobé finanční zdraví.

Zde je to, co potřebujete vědět o výběrech útrap, počínaje tím, co musíte prokázat, abyste se kvalifikovali.

Klíč s sebou

• Výběr útrap z 401 (k) důchodového účtu vám může pomoci přijít s tolik potřebnými prostředky v špetce.
• Na rozdíl od půjčky 401 (k) nemusí být prostředky splaceny. Musíte však zaplatit daně z výše výběru.
• Výběr stížností vám může poskytnout penalizační prostředky bez postihu, ale pouze za určité specifické kvalifikované výdaje, jako jsou ochromující účty za lékařskou péči nebo přítomnost zdravotního postižení.

Způsobilost pro výběr těžkosti

Ustanovení „okamžité a velké finanční potřeby“ služby Internal Revenue Service (IRS) týkající se výběru útrap se nevztahuje pouze na situaci zaměstnance. Takové odnětí může být také provedeno za účelem uspokojení potřeby manžela / manželky, závislé osoby nebo oprávněné osoby.

Okamžité a vysoké náklady zahrnují:

• Určité zdravotní náklady
• Výdaje na nákup domů pro hlavní bydliště
• Školné a poplatky až do výše 12 měsíců
• Výdaje, které mají zabránit vyloučení nebo vystěhování
• Pohřební nebo pohřební výdaje
• Určité výdaje na opravu ztrát z obětí v hlavní rezidenci (jako jsou ztráty z požárů, zemětřesení nebo povodně)

Nebudete mít nárok na výběr útrap, pokud máte další aktiva, která byste mohli čerpat pro uspokojení potřeby nebo pojištění, které pokryje potřebu. Nemusíte však nutně vzít půjčku z vašeho plánu, než budete moci požádat o výběr útrapy. Tento požadavek byl odstraněn v reformách, které byly součástí dvoustranného zákona o rozpočtu přijatého v roce 2018.

Nic z reforem však nezajišťuje, že si můžete rozdělit těžkosti. Toto rozhodnutí je stále na vašem zaměstnavateli. "Důchodový plán může, ale nemusí, zajišťovat rozdělení těžkosti, " uvádí IRS. Pokud plán takové rozdělení umožňuje, musí specifikovat kritéria, která definují těžkosti, jako je placení lékařských nebo pohřebních výdajů. Váš zaměstnavatel požádá o určité informace a případně dokumentaci o vašich potížích.

Kolik můžete vybrat

Nemůžete jen stáhnout tolik, kolik chcete; musí to být částka „nezbytná k uspokojení finanční potřeby“. Tato částka však může zahrnovat to, co je požadováno k zaplacení daní a pokut za výběr.

Nedávné reformy umožňují, aby maximální výběr představoval větší část vašeho plánu 401 (k) nebo 403 (b). Podle starých pravidel jste mohli ze svého plánu vybrat pouze své vlastní příspěvky na odložení platu - částky, které jste si vybrali ze své výplaty - ze svého výběru. Také odebrání útrap znamenalo, že jste nemohli přispět do svého plánu na příštích šest měsíců.

Zdroj: Congress.gov.

Podle nových pravidel můžete mít možnost, pokud to váš zaměstnavatel povolí, vybrat kromě příspěvků na odklad platů příspěvky zaměstnavatele plus případné investiční výdělky. Budete také moci nadále přispívat, což znamená, že ztratíte méně místa na spoření za odchod do důchodu a stále budete mít nárok na odpovídající příspěvky zaměstnavatele.

Zdroj: Congress.gov.

Někteří by mohli argumentovat, že schopnost vybrat nejen příspěvky na odklad platů, ale také příspěvky zaměstnavatelů a návratnost investic, není zlepšením programu. Tady je důvod.

Kolik těžkých výběrů vás bude stát

Výběr z utrpení vás z dlouhodobého hlediska bolí, pokud jde o spoření pro odchod do důchodu. Odstraňujete peníze, které jste vyčlenili na roky po výplatě, a ztratíte příležitost je použít a mezitím je nechat ocenit. A vy budete povinni zaplatit daň z příjmu z částky výběru a podle vaší aktuální sazby, která může být i vyšší, než byste zaplatili, kdyby byly prostředky vybrány v důchodu.

Pokud jste mladší než 59½, je také velmi pravděpodobné, že vám bude účtována pokuta ve výši 10% z částky, kterou vyberete.

10%

Pokuta za odebrané penzijní fondy před 59. rokem věku, kromě zaplacení splatných daní, pokud nesplňují kritéria pro prominutí pokuty.

Pokud jste v této věkové skupině, bude vám udělena 10% pokuta, pokud nedostanete prostředky za následujících okolností:

• Opravné rozdělení. Toto jsou peníze, které vám byly vráceny jako vysoce kompenzovaný zaměstnanec, o kterém se předpokládá, že ve srovnání s ostatními zaměstnanci příliš přispěl k 401 (k); z těchto peněz dluží daň z příjmu
• Smrt
• Úplné a trvalé postižení
• Kvalifikovaný příkaz k domácím vztahům vydaný jako součást rozhodnutí o rozvodu)
• Poplatky IRS podle plánu
• Řada v podstatě stejných pravidelných plateb
• Převod dividend z plánu vlastnictví zaměstnanců
• Náklady na zdravotní péči vyšší než 10% upraveného hrubého příjmu (AGI)
• Oddělení zaměstnanců od služby po věku 55 let
• Některé distribuce kvalifikovaným vojenským záložníkům povolány k aktivní službě

Také si všimněte, že pravidla pro odstoupení od pokut 401 (k) se mírně liší od pravidel pro odstoupení od tradičního IRA.

Další možnosti získání peněz 401 (k)

Pokud máte nejméně 59½, můžete bez penalizace vybírat finanční prostředky ze svého 401 (k), ať už trpíte, nebo ne. Majitelé účtů všech věkových skupin mohou mít, pokud to jejich zaměstnavatel dovolí, schopnost půjčit si peníze od 401 (k).

Většina poradců také nedoporučuje půjčovat si od vašeho 401 (k), z velké části proto, že takové půjčky také ohrožují hnízdo, které jste nashromáždili pro svůj odchod do důchodu. Namísto výběru však může být vhodné zvážit půjčku, pokud se domníváte, že existuje šance, že půjčku budete moci splácet včas (s většinou 401 (k) s, to znamená do pěti let). Půjčky jsou obecně povoleny na méně než polovinu vašeho zůstatku 401 (k) nebo 50 000 $ a musí být splaceny s úroky, i když je to vráceno na váš účet. Pokud byste měli splácet, půjčka převede na výběr, se většinou stejnými důsledky, jako by vznikl jako jeden.

Přibližně dvě třetiny 401 (k) s rovněž umožňují výběry v provozu bez problémů. Tato možnost však okamžitě neposkytuje finanční prostředky pro naléhavou potřebu. Výběr je povolen spíše za účelem převodu finančních prostředků na jinou investiční variantu. Můžete se však obrátit na daňového nebo finančního poradce a zjistit, zda by tato možnost mohla vyhovět vašim potřebám. Pokud uvažujete o stížnostech na těžkosti nebo o jiném kroku k okamžitému získání finančních prostředků, je skutečně moudré zapojit se do odborné rady, která vám pomůže prozkoumat vaše možnosti.

401 k) půjčky musí být splaceny s úroky, aby se zabránilo sankcím.