5 klíčových kroků plánování odchodu do důchodu, každý by měl podniknout

Plánování odchodu do důchodu je vícestupňový proces, který se postupem času vyvíjí. Následuje pět kroků, které by měl každý udělat, bez ohledu na věk, k vybudování solidního důchodového plánu.

Klíč s sebou

• Plánování odchodu do důchodu by mělo zahrnovat stanovení časových horizontů, odhad nákladů, výpočet požadovaných přiznání po zdanění, posouzení tolerance rizik a plánování nemovitostí.
• Začněte s plánováním odchodu do důchodu, jakmile budete moci využít výhody sloučení.
• Mladší investoři mohou svými investicemi podstoupit větší riziko, zatímco investoři blíže k odchodu do důchodu by měli být konzervativnější.
• Plány odchodu do důchodu se vyvíjejí v průběhu let, což znamená, že portfolia by měla být znovu vyvážena a plány nemovitostí aktualizovány podle potřeby.

1. Pochopte svůj časový horizont

Váš současný věk a očekávaný věk odchodu do důchodu vytvoří počáteční základy efektivní strategie odchodu do důchodu. Čím delší je doba mezi dneškem a odchodem do důchodu, tím vyšší je riziko, kterému portfolio může odolat.

Pokud jste mladí a máte do důchodu 30 a více let, měli byste mít většinu svých aktiv v rizikovějších investicích, jako jsou akcie. Ačkoli dojde k volatilitě, akcie dlouhodobě překonaly jiné cenné papíry, jako jsou dluhopisy. Klíčovým slovem je zde „dlouhý“, což znamená nejméně 10 let.

Kromě toho potřebujete výnosy, které předčí inflaci, abyste si mohli udržet svou kupní sílu během odchodu do důchodu.

„Inflace je jako žalud. Začíná to malé, ale s dostatečným časem se může proměnit v mohutný dub. Všichni jsme slyšeli - a chtějí - složený růst našich peněz. No, inflace je jako„ složený anti-růst, "protože to narušuje hodnotu vašich peněz. Zdánlivě malá míra inflace 3% způsobí erozi hodnoty vašich úspor o 50% během přibližně 24 let. Nezdá se, že by se každý rok hodně, ale vzhledem k dost času má obrovský dopad, “říká Christopher Hammond, Savannah, Tenn., finanční poradce a zakladatel společnosti RetirementPlanningMadeEasy.com.

Možná si nemyslíte, že byste ušetřili pár babek tady nebo tam ve svých 20 letech, ale v době, kdy to budete potřebovat, bude mít tato složka mnohem větší hodnotu.

Obecně platí, že čím starší jste, tím více by se vaše portfolio mělo zaměřovat na příjem a zachování kapitálu. To znamená vyšší alokaci cenných papírů, jako jsou dluhopisy, které vám nedají návratnost akcií, ale budou méně volatilní a poskytnou příjem, ze kterého můžete žít.

Také budete mít menší obavy z inflace. 64letý muž, který plánuje příští rok odejít do důchodu, nemá stejné problémy s růstem životních nákladů jako mnohem mladší profesionál, který právě vstoupil na pracovní sílu.

Měli byste také rozdělit svůj důchodový plán na více složek. Řekněme, že starší rodič chce do dvou let odejít do důchodu, zaplatit za vzdělání dítěte, když má 18 let, a přestěhovat se na Floridu. Z pohledu vytvoření důchodového plánu by se investiční strategie rozčlenila na tři období: dva roky do odchodu do důchodu (do plánu jsou stále vypláceny příspěvky); spoření a platby za vysokou školu; a na Floridě (pravidelné výběry na pokrytí životních nákladů).

Vícefázový plán odchodu do důchodu musí integrovat různé časové horizonty spolu s odpovídajícími potřebami likvidity, aby se určila optimální strategie přidělování. Měli byste také znovu vyvažovat své portfolio v čase, jak se mění váš časový horizont.

2. Určete potřeby odchodu do důchodu

Realistické očekávání ohledně návyků po odchodu do důchodu vám pomohou definovat požadovanou velikost portfolia pro odchod do důchodu. Většina lidí tvrdí, že po odchodu do důchodu budou jejich roční výdaje činit pouze 70% až 80% toho, co dříve utratili. Takový předpoklad se často ukazuje jako nereálný, zejména pokud nebyla splacena hypotéka nebo pokud se vyskytly nepředvídané zdravotní výdaje.

"Aby důchodci měli dostatek úspor na důchod, věřím, že by tento poměr měl být blíže 100%, " říká David G. Niggel, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, v Lancasteru, Pa. "Životní náklady každým rokem roste - zejména výdaje na zdravotní péči. Lidé žijí déle a chtějí prosperovat v důchodu. Důchodci potřebují více příjmů po delší dobu, takže budou muset odpovídajícím způsobem ušetřit a investovat. “

Vzhledem k tomu, že důchodci již podle definice již nejsou v práci osm nebo více hodin denně, mají více času na cestování, prohlídky památek, nakupování a další drahé činnosti. Přesné cíle výdajů na odchod do důchodu pomáhají v procesu plánování, protože další výdaje v budoucnosti vyžadují další úspory dnes.

„Jedním z faktorů - ne-li největších - v délce životnosti vašeho důchodového portfolia je míra výběru. Mít přesný odhad toho, jaké budou vaše výdaje v důchodu, je tak důležité, protože to bude mít vliv na to, kolik ročně vyberete a jak investujete svůj účet. Pokud své výdaje podceňujete, snadno přežijete své portfolio, nebo pokud nadhodnotíte své výdaje, můžete riskovat, že nebudete žít takovým typem životního stylu, jaký chcete, v důchodu, “říká Kevin Michels, CFP®, finanční plánovač ve společnosti Medicus Wealth Planning v Draper, Utah.

Při plánování odchodu do důchodu je třeba vzít v úvahu také vaši dlouhověkost, abyste nevyčerpali své úspory. Průměrná délka života jednotlivců se zvyšuje.

K dispozici jsou pojistně-matematické tabulky života, které umožňují odhadnout míru dlouhověkosti jednotlivců a párů (to se označuje jako riziko dlouhověkosti).

Kromě toho možná budete potřebovat více peněz, než si myslíte, pokud si chcete koupit dům nebo financovat vzdělávání svých dětí po odchodu do důchodu. Tyto výdaje musí být zahrnuty do celkového důchodového plánu. Nezapomeňte aktualizovat svůj plán jednou ročně, abyste se ujistili, že stále dosahujete svých úspor.

„Přesnost plánování odchodu do důchodu může být zlepšena stanovením a odhadem činností předčasného odchodu do důchodu, účtováním neočekávaných výdajů ve středním důchodu a předpovídáním nákladů na zdravotní péči při pozdním odchodu do důchodu, “ vysvětluje Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®, prezident a CEO, Whitehouse Wealth Management, ve Vancouveru, Wash.

3. Vypočítejte výnosnost investic po zdanění

Jakmile jsou stanoveny očekávané časové horizonty a požadavky na výdaje, musí být vypočítána míra návratnosti po zdanění, aby bylo možné posoudit proveditelnost portfolia, které vytváří potřebný příjem. Požadovaná míra návratnosti vyšší než 10% (před zdaněním) je obvykle nerealistická očekávání, a to i pro dlouhodobé investice. Jak stárnete, tento návratový práh klesá, protože portfolia s nízkým rizikem odchodu do důchodu jsou z velké části tvořena cennými papíry s pevným výnosem s nízkým výnosem.

Má-li například jednotlivec důchodové portfolio v hodnotě 400 000 USD a potřebu příjmu 50 000 USD, nepředpokládá-li žádné daně a zachování rovnováhy portfolia, spoléhá se na nadměrný výnos 12, 5%, aby se dostal dál. Hlavní výhodou plánování odchodu do důchodu v raném věku je to, že portfolio může být rozšířeno, aby byla zajištěna realistická míra návratnosti. Při použití účtu hrubého odchodu do důchodu ve výši 1 milionu USD by očekávaný výnos byl mnohem rozumnější 5%.

V závislosti na typu vašeho penzijního účtu, který máte, jsou výnosy z investic obvykle zdaněny. Skutečná míra návratnosti se proto musí vypočítat na základě daně po zdanění. Stanovení daňového stavu v době, kdy začnete vybírat finanční prostředky, je však zásadní součástí procesu plánování odchodu do důchodu.

4. Posoudit toleranci rizika vs. investiční cíle

Nezáleží na tom, zda nejdůležitějším krokem při plánování odchodu do důchodu je vy nebo profesionální správce peněz, který má na starosti investiční rozhodnutí. Jak velké riziko jste ochotni podstoupit ke splnění vašich cílů? Měl by být nějaký příjem vyčleněn do bezrizikových státních dluhopisů na požadované výdaje?

Musíte se ujistit, že jste spokojeni s riziky ve svém portfoliu a vědět, co je nutné a co je luxus. O tom by se mělo vážně hovořit nejen s vaším finančním poradcem, ale také s vašimi rodinnými příslušníky.

"Nebuďte" mikro-manažerem ", který reaguje na každodenní tržní hluk, " radí Craig L. Israelsen, Ph.D., návrhář 7Twelve Portfolio v Springville v Utahu. Investoři „vrtulníku“ mají tendenci nadměrně spravovat svá portfolia. Když mají různé podílové fondy ve vašem portfoliu špatný rok, přidejte jim více peněz. Je to něco jako rodičovství: Dítě, které potřebuje vaši lásku, si ji nejčastěji zaslouží. Portfolia jsou podobná. Podílový fond, s nímž jste letos nespokojeni, může být nejlepším hráčem příštího roku - takže se tím nemusíte vyhýbat. “

"Trhy projdou dlouhými cykly nahoru a dolů a pokud investujete peníze, které se nebudete muset dotýkat po dobu 40 let, můžete si dovolit sledovat růst a pokles hodnoty vašeho portfolia s těmito cykly, " říká John R. Frye, CFA, hlavní investiční ředitel, Crane Asset Management, LLC, v Beverly Hills, Kalifornie. “Když trh klesá, kupte - neprodávejte. Odmítněte se vzdát paniky. Pokud by trička šla na prodej, sleva 20%, chtěli byste koupit, že? Proč ne akcie, kdyby šli na prodej s 20% slevou? “

5. Zůstaňte na vrcholu plánování nemovitostí

Plánování nemovitostí je dalším klíčovým krokem v dobře zaokrouhleném penzijním plánu a každý aspekt vyžaduje odbornost různých odborníků, jako jsou právníci a účetní, v dané konkrétní oblasti.

Životní pojištění je důležitou součástí plánu nemovitostí a procesu plánování odchodu do důchodu. Mít správný plán majetku i životní pojištění zajistí, že váš majetek bude distribuován způsobem, který si vyberete, a že vaši blízcí nebudou po smrti pociťovat finanční potíže.

Pečlivě nastíněný text také pomůže vyhnout se nákladnému a často zdlouhavému prozkoumání závěti.

Daňové plánování je další zásadní součástí procesu plánování nemovitostí. Pokud si jednotlivec přeje ponechat majetek rodinným příslušníkům nebo charitativní organizaci, musí být porovnány daňové důsledky, ať už jde o poskytnutí dávek, nebo jejich převedení na majetek.

Společný investiční plán pro odchod do důchodu je založen na produkci výnosů, které splňují roční inflačně upravené životní náklady při zachování hodnoty portfolia. Portfolio je poté převedeno na příjemce zemřelého. Měli byste se poradit s daňovým poradcem a určit správný plán pro jednotlivce.

„Plánování nemovitostí se bude lišit po celou dobu životnosti investora. Brzy jsou nezbytné záležitosti, jako je plná moc a závěť. Jakmile založíte rodinu, může být důvěra něčím, co se stane důležitou součástí vašeho finančního plánu. Později v životě bude mít z hlediska nákladů a daní nejvyšší důležitost to, jak byste chtěli své peníze vyplatit, “říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc. v Irvine v Kalifornii a autor. „Indexových fondů: Program obnovy dvanácti kroků pro aktivní investory.“ „Při přípravě a údržbě tohoto aspektu vašeho celkového finančního plánu může pomoci spolupráce s právním zástupcem pro plánování nemovitostí.“

Sečteno a podtrženo

Břemeno plánování odchodu do důchodu nyní padá na jednotlivce více než kdy jindy. Jen málo zaměstnanců se může spolehnout na důchod poskytovaný zaměstnavatelem, zejména v soukromém sektoru.

Tyto kroky poskytují obecné pokyny pro postupy potřebné ke zlepšení vašich šancí na dosažení finanční svobody v pozdějších letech.

Jedním z nejnáročnějších aspektů vytváření komplexního důchodového plánu je nalezení rovnováhy mezi realistickými očekáváními návratu a požadovanou životní úrovní. Nejlepší řešení je zaměřit se na vytvoření flexibilního portfolia, které lze pravidelně aktualizovat, aby odrážel měnící se tržní podmínky a cíle odchodu do důchodu.