5 strategií, jak pomoci platit za péči o seniory

Medicare, federální program zdravotního pojištění především pro dospělé ve věku 65 let a starší, platí účty pro mnoho starších Američanů lékařům a nemocnicím. Nezahrnuje však vše. Například dlouhodobá péče o pomoc s „aktivitami každodenního života“, jako je koupání, oblékání a stravování, není zahrnuta do plánu. Existují i ​​další nekryté náklady.

Náklady na péči o seniory

Mnoho starších lidí bude nakonec potřebovat takovou péči v důsledku tělesného nebo duševního postižení a oni a jejich rodiny budou muset najít způsob, jak za to zaplatit. Bohužel je to zřídka levné. Ve skutečnosti může rychle vymazat životní úspory člověka. A Polosamostatný pokoj v pečovatelském domě stojí podle nejnovějších odhadů Ministerstva zdravotnictví a sociálních služeb USA (HHS) v průměru 225 USD denně, což je 6 844 dolarů měsíčně. Soukromý pokoj má v průměru 253 $ denně, nebo 7 698 $ měsíčně.

Pro lidi, kteří nepotřebují úroveň péče, kterou poskytuje pečovatelský dům, běží jednotka s jednou ložnicí v komunitě s asistencí na živobytí asi 119 $ denně, nebo 3628 dolarů měsíčně. Domácí zdravotničtí pracovníci, pro lidi, kteří jsou schopni zůstat ve svých domovech, ale přesto potřebují pomoc, účtují zhruba 20, 50 USD za hodinu, říká HHS. To jsou samozřejmě pouze průměry. Ve vysoce nákladných oblastech, jako je New York, mohou účty běžet mnohem výše.

Soukromé pojištění dlouhodobé péče je jedním ze způsobů, jak zvládnout některé z těchto nákladů, ačkoli to může být drahé a není pro každého. Obecně je také nejhospodárnější při nákupu před 60 lety.

Medicaid a Eldercare

Dalším řešením je žádost o společný federální a státní program Medicaid. Přestože se specifika liší podle státu, Medicaid obecně zahrnuje služby pečovatelských domů a také služby založené na domově a komunitě pro lidi, kteří potřebují pomoc, ale ne kvalifikovanou pečovatelskou péči. Podle ministerstva zdravotnictví a lidských služeb USA bude ve většině států Medicaid zahrnovat také služby, které mohou lidem pomoci zůstat v jejich domovech, jako je například osobní péče.

(Více viz Medicaid vs. Medicare a Medicaid vs. Dlouhodobé pojištění péče .)

Aby se starší osoba mohla kvalifikovat, musí mít celkem „počitatelná aktiva“ pod určitou částkou, obvykle 2 000 $ pro jednotlivce a 3 000 $ pro páry, i když tato částka se v jednotlivých státech značně liší. Například v New Yorku je úroveň způsobilosti Medicaid v roce 2018 15 150 USD pro jednotlivce a 22 000 USD pro páry. Spočitatelná aktiva zahrnují bankovní účty, akcie a dluhopisy, peněžní hodnotu pojistek životního pojištění a v některých případech penzijní aktiva.

Domácnost, pokud ji osoba vlastní, může být vyloučena, ačkoli způsobilost domu na určitou úroveň může ovlivnit způsobilost. Mějte však na paměti, že jakmile domov již není hlavním bydlištěm osoby, bude se počítat jako zdroj a může se stát předmětem žádosti Medicaid o úhradu.

Tradičně lidé často dosáhli hranice způsobilosti buď poskytnutím peněz rodinným příslušníkům, nebo snížením výdajů - placením své vlastní péče, dokud nebylo vyčerpáno dost jejich aktiv, což bylo často rychle. Existují však právní strategie, které mohou starším lidem pomoci získat nárok na Medicaid, aniž by ochudili sebe nebo svého manžela. Ačkoli jsou pravidla složitá, některá specifika se liší podle státu a služby informovaného právníka jsou nezbytné, zde je pět klíčových možností, které je třeba prozkoumat.

Důvěryhodnosti ochrany aktiv

Správně zavedená neodvolatelná důvěra může být jedním ze způsobů, jak chránit aktiva, pokud to neovlivní způsobilost Medicare. Neodvolatelná důvěra, která převádí aktiva na kontrolu nad správcem, je účinně odstraní z kontroly starší osoby. To je v rozporu s odvolatelnou důvěrou, ve které si osoba ponechává právo změnit uspořádání. Odvolatelné trusty, které jsou také označovány jako odnímatelné živé trusty, mají svá využití, ale kvalifikace pro Medicaid není jedním z nich.

Darování aktiv před péčí o seniory

Další možností by samozřejmě bylo jednoduše dát peníze odpovědnému dítěti nebo jinému příbuznému. David A. Cutner, starší právní zástupce společnosti Lamson & Cutner, PC, v New Yorku, však tvrdí, že tato cesta může být mnohem riskantnější. Jakmile jsou peníze převedeny, patří legálně jiné osobě. Takže i když je osoba naprosto důvěryhodná, události v jejich vlastním životě - rozvod, neúspěch v podnikání, soudní řízení, jejich smrt - by mohly tyto peníze ohrozit. Vytvoření důvěryhodnosti se může těmto rizikům vyhnout.

Medicaid má v současné době pětileté „ohlédnutí“, takže pokud někdo převede aktiva do svěřenského fondu a vstoupí do pečovatelského domu o více než pět let později, nebudou peníze v důvěře započítávány do způsobilosti pro Medicaid. Pokud však byly peníze převedeny v rámci pětiletého období zpětného dohledu, bude to mít vliv na způsobilost na určitou dobu.

Příklad neodvolatelné důvěry

Advokát Cutner nabízí příklad využívající pravidla svého státu, která je zde mírně zjednodušená: Předpokládejme, že osoba převede 120 000 dolarů na neodvolatelnou důvěru a brzy poté vstoupí do pečovatelského domu a požádá o Medicaid. Použitím „regionální sazby“ společnosti Medicaid ve výši 12 000 USD za měsíc v případě pečovatelské domácí péče v dané geografické oblasti lze snadno vypočítat „trestní období“ nezpůsobilosti: Převod 120 000 USD dělený regionální sazbou 12 000 USD se rovná 10měsíčnímu období nezpůsobilosti. Trestní období začíná, když je osoba v pečovatelském domě, požádala o Medicaid a je „jinak způsobilá“ na dávky - to znamená, že má méně než 15 150 $ na celkových zdrojích. (Všimněte si, že v New Yorku se doba zpětného dohledu vztahuje pouze na pečovatelské domovy a nikoli na asistovaný život nebo domácí péči; v jiných státech se může vztahovat na všechny tři.)

Ve většině případů jsou skutečné náklady na pečovatelskou domácí péči vyšší než regionální sazba Medicaid. Výsledkem bude, že náklady na péči o domácí péči v průběhu trestního období, které nejsou v kapse, budou vyšší než částka převodu, který trest způsobil. Zde přichází další strategie.

Nastavení anuity

Pokud osoba potřebuje požádat o Medicaid před uplynutím pětileté lhůty zpětného dohledu, je stále možné zachovat podstatnou část jejich aktiv pomocí řádně vypracované soukromé anuity nebo směnky, která je v souladu s federálním zákonem, Cutner říká.

Předpokládejme, že osoba ve výše uvedeném příkladu převedla 60 000 dolarů na důvěru a zbylých 60 000 dolarů použila na nákup soukromé anuity připravené starší advokátní kanceláří. Měsíční výplaty anuity, spolu se sociálním zabezpečením dané osoby a jakýmkoli jiným příjmem, by mohly být použity k zaplacení vyúčtování za ošetřovatelský dům po dobu pěti měsíců, kdy byla osoba nyní nezpůsobilá pro Medicaid (60 000 $ děleno 12 000 $). Za peníze použité na nákup anuity by podle federálního zákona nedošlo k žádné peněžité převodu, takže by to neovlivnilo způsobilost dané osoby. Navíc by nyní bylo zachováno 60 000 dolarů v důvěře.

Osoba mohla také převést stejné zbývající 60 000 dolarů na někoho na oplátku za směnku s podobnou dobou splatnosti 12 000 $ měsíčně. Stejně jako u soukromé anuity by taková dohoda musela být strukturována právním zástupcem staršího práva, aby bylo zajištěno, že splňuje požadavky Medicaid.

Podle strategie anuity nebo směnky může mnoho lidí chránit 40 až 50% svých aktiv, říká Cutner. Jednotlivci s vysokým čistým jměním, kteří mají například 1 milion dolarů nebo více aktiv, pravděpodobně nebudou mít prospěch. Například pro někoho, kdo převádí 500 000 USD na důvěru v národní prostředí, kde regionální sazba je 8 000 USD, bude trestní doba delší než doba zpětného dohledu a může být delší než pobyt v pečovatelském domě dané osoby.

Společné vztahy důvěryhodnosti

Státy se liší v tom, jak zacházejí s příjmy pro účely Medicaid. Obecně platí, že příjemce Medicaid, který je v pečovatelském domě, musí převrátit veškerý svůj příjem, s výjimkou malého měsíčního příspěvku, aby uhradil náklady na péči. Pokud dotyčná osoba potřebuje domácí péči nebo žije v komunitě pro odchod do důchodu, může stát považovat jakýkoli příjem nad určitou hranici za nadbytečný nebo nadbytečný a požadovat, aby šel na náklady na péči. V těchto případech může být společná důvěra způsob, jak chránit část tohoto příjmu.

Se společnou důvěrou zajistí starší osoba, aby byl jejich nadměrný příjem vyplacen charitativní organizaci. Osoba již nemá kontrolu nad penězi, ale může předložit účty charitě k zaplacení. Někdo, kdo stále žije doma, jej může použít například pro jídlo a veřejné služby. To umožňuje osobě uhradit každodenní životní náklady, které by mohly překročit relativně nízké limity Medicaid. Všimněte si, že takové důvěry umožňují pouze omezený počet států.

Dohody o osobní péči

Paušální částka vyplacená pečovateli za budoucí služby nemůže být považována za penalizovaný převod, pokud je správně strukturován. To může sloužit mnoha účelům. Jedním z nich je zmenšení velikosti panství, takže osoba bude mít nárok na Medicaid. Dalším je koupit staršímu člověku péči, která je nad rámec toho, co poskytuje Medicaid.

Tento druh dohody o osobní péči může také pomoci zmírnit finanční zátěž dítěte nebo jiného příbuzného, ​​který se vzdal práce a obětoval příjem, aby poskytoval péči. Cutner říká, že často může zabránit rodinným roztržkám, když břemeno péče spočívá neúměrně na konkrétním dítěti. Takovou dohodu lze použít také s agenturou, která poskytuje služby domácí péče.

Převody manželů a odmítnutí manželů

Převod majetku z jednoho manžela na druhého není v rámci Medicaid penalizován, takže běžným krokem je manžel / manželka, která potřebuje jít do pečovatelského domu, aby převedla svá aktiva na svého manžela / manželku. Přesto je manžel / manželka stále ze zákona povinen zajistit péči druhého manžela / manželky a jejich kolektivní majetek bude zvažován pro účely způsobilosti Medicaid. Podepsáním odmítnutí manžela / manželky však může být zdravý manžel / manželka schopna vzdát se této odpovědnosti, čímž se druhý z manželů okamžitě stane způsobilým pro Medicaid.

Později se může Medicaid pokusit vybírat úhradu od manžela / manželky, i když Cutner říká, že jsou k dispozici strategie, které mohou dopad zmírnit. I když Medicaid inkasuje, pár pravděpodobně bude mít prospěch, protože Medicaidovo proplácení bude založeno na diskontované sazbě, kterou platí pečovatelské domy, než na sazbě soukromého plátce, kterou by jinak pár musel platit. Tato možnost nemusí být ve vašem státě k dispozici.

Sečteno a podtrženo

Pokud senioři nemají prostředky na to, aby zaplatili péči, kterou potřebují, když se stanou mentálně nebo fyzicky křehkými, prozkoumejte tyto způsoby, jak pomoci zaplatit účty, aniž byste ochudili jednotlivce nebo jejich manžela. Zdraví senioři by měli tyto informace použít k plánování dopředu na péči, kterou mohou v budoucnu potřebovat.