529 Rizika k podstoupení (nebo ne)

Když se poprvé začnete ponořit do drobného tisku daňově zvýhodněných 529 plánů - obvykle krátce po narození prvního dítěte - je to skličující. Zdá se, že pro tyto fondy existuje nejméně 529 různých možností, pravidel a předpisů. Přezdívka 529 ve skutečnosti pochází z oddílu 529 Kodexu Internal Revenue Code, který umožňuje, aby příspěvky rostly bez daně, pokud byly použity pro kvalifikované vzdělávací výdaje.

Pokud si vyberete plán 529?

529 je jedním z mnoha způsobů, jak akumulovat daňově zvýhodněné úspory pro vysokou školu. Dalšími možnostmi, jak prozkoumat kolejové spoření s daňovým zvýhodněním, jsou podle americké komise pro cenné papíry a burzy USA krycí vzdělávací spořicí účty, uniformní dary pro účty nezletilých, jednotné účty převodu na nezletilé, komunální cenné papíry osvobozené od daně a spořící dluhopisy. Další informace o těchto možnostech naleznete v části Investice do vzdělávání vašeho dítěte . Můžete přispět k více než jednomu, jak uvidíte v odpovědi na Mohu přispět k plánu 529 i ke vzdělávacímu spořitelnímu účtu Coverdell?

Úspora prostřednictvím plánu 529 je obzvláště výhodná, pokud žijete v jednom z 33 států (a v okrese Columbia), které vám kromě federálních výhod poskytují odpočet daně za vaše příspěvky. Některé z těchto odpočtů jsou svěží: Na špičkové úrovni se pohybují od 10 000 $ za přispěvatele pro Oklahoma a Mississippi až po dvojnásobnou whammy v Pensylvánii: 13 000 $ za přispěvatele na příjemce. Podrobnosti o tom, které stavy a další informace najdete, naleznete v části Nejlepší strategie pro ukládání v plánu A 529 a kliknutím sem zobrazíte další informace o stavu.

Čím více se soustředíte na nalezení jednoho nejlepšího způsobu, jak shromáždit peníze, které vaše dítě bude muset jít na vysokou školu, tím složitější bude rozhodnutí. Je lákavé jen zamíchat brožury do spodní zásuvky na stole a uložit si webové stránky do složky „Číst později“, abyste se později obávali.

Nyní čelíte prvnímu a největšímu riziku všech školních spořicích plánů.

RIZIKA # 1: Nedělejte nic, dokud je váš čas nejvíce na vaší straně.

Zvažte následující skutečnosti. V tomto věku neúspěšného vyučování stojí vysoká škola s mnohem vyšší mírou inflace než celková ekonomika. V září 2014 dosáhl College Cost Projector společnosti FinAid.com míru nákladů na výuku na 7, 0%; v posledních letech se pohybovala od 5% do 8%. Naproti tomu americká inflační kalkulačka, používající současný index spotřebitelských cen, stanovila celkovou inflaci ekonomiky za 12 měsíců končících v srpnu 2014 na 1, 7%.

Mezitím návratnost běžného spořicího účtu výrazně zaostává za oběma sazbami. Například u peněžního trhu a spořicích účtů s „nejvyšším výnosem“, které jsou otevřeny například za 10 000 $, Bankrate.com uvádí návratnost většiny bank na 1, 0% nebo méně - av některých případech dokonce na 0, 25 nebo 0, 15%. Budete potřebovat tyto daňové výhody, abyste zvýšili návratnost toho, co jste odložili. Protože síla složeného úroku roste s časem, čím dříve začnete, tím lépe.

Strategie: Nedovolte, aby vás „ochrnutí analýzy“ okradlo o výhody brzkého začátku. Prostřednictvím svého zaměstnavatele můžete obvykle otevřít automatický výplatní listinový plán s pouhými 25 USD.

Který plán 529?

Tento článek se zaměří na to, jak spravovat své 529 plánové prostředky. Nejprve rychlý průvodce 529. Existují dva druhy 529s: spořicí plány a předplacené školné.

Spořicí plány. Přestože je větší kategorie 529s označována jako „spořicí plán“, ve skutečnosti se jedná o investiční plán pod dohledem úředníka státu, do jehož plánu přispíváte, obvykle státního pokladníka nebo kontrolora. Stát obvykle subdodává plánované operace na finanční služby, jako je například Upromise, JP Morgan Asset Management nebo Vanguard. Peníze, které přispějete, jsou investovány prostřednictvím jednoho nebo více státních fondů, které jsou podobně jako vzájemné fondy, a každý stát má svá vlastní pravidla.

Školné. Pokud jste se bojí burzovní burzy, možná najdete další, menší kategorii 529s atraktivnější. Předplacený plán výuky 529 znamená, že místo toho, aby vaše úspory podléhaly nejistotám na akciovém trhu, použijete dnešní dolary na nákup školného - řekněme, určitý počet hodin kurzu -, které se použijí pro vysokoškolské vzdělávání vašich dětí. Jsou jako poukazy. (Poplatky za ubytování a stravu však nejsou zahrnuty do 529 předplacených školných plánů, takže část vašich peněz by za tímto účelem měla stále jít do 529 plánu spoření.)

Každý z těchto plánů vás vystavuje některým předdefinovaným rizikům. Správa prostředků plánu 529 vyžaduje výběr, zda chcete ušetřit v jednom nebo obou plánech, a přemýšlet o tom, jak řešit problémy s jejich řešením.

RIZIKO # 2: Místo předplaceného školného si vyberete plán spoření 529 a trh potřebujete, když potřebujete hotovost.

Když se rozhodnete pro cestu plánu spoření, sázíte na to, že investiční portfolio vašeho fondu bude dostatečně dobré, aby získalo peníze, které potřebujete. Velký špatný vlk řízení plánu spoření je celková volatilita trhu, více než špatná výkonnost konkrétního fondu. Další výzvou je, kolik času jste ochotni utratit za správu těchto peněz.

Strategie: Jedno místo, kde můžete získat pomoc - fondy založené na věku, kategorie obvykle nabízená spolu s více orientacemi na růst. Tyto spravované fondy, také nazývané cílené na věk nebo čas, upravují svou investiční strategii podle toho, kdy máte v úmyslu vybírat peníze a platit za vysokou školu. Čím delší je váš čas, tím agresivnější nebo vyšší výnos mohou být investice fondu; čím dříve to budete potřebovat, tím konzervativnější budou investice a zajistí nějaké peníze, i když trh poklesne. Tato cílená strategie neodstraňuje všechna rizika, ale inteligentně minimalizuje riziko - a automaticky.

Velká opatrnost: Sledujte poplatky. Fondy založené na věku jsou spravované fondy a mnoho z nich má velmi vysoké poplatky. Zde najdete informace o tom, které 529 fondů mají nejnižší poplatky na Savingforcollege.com. Vyhledejte další fondy založené na věku a zjistíte, že nejsou nejlevnějším typem. Jejich výběr zahrnuje kompromis.

RIZIKO # 3: Uzamknete předplacené vyučování, ale jeho jedna velikost se nehodí (vůbec) vůbec.

Řekněme, že si kupujete koncept „zítřejší výuky za dnešní ceny“. Vidíte to jako výhodu, že nemusíte řídit růst peněz, stát to dělá - stejně jako penzijní plán. Ale nejenže se zmenšuje počet států nabízejících předplacené vzdělávací plány, některé plány jsou nebezpečně nedostatečně financovány - opět, stejně jako penzijní plány.

Podobně jako při placení bodů předem na hypotéku, obvykle platíte prémii za dnešní skutečné ceny za nákup předplacených školných, ale stále se může zdát jako docela dobrý nákup. Propagační jazyk je obvykle velmi přesvědčivý, ale jak uvádí Forbes, většina států ve skutečnosti nezaručuje, že vaše předplacení pokryje skutečné školné pro vaše dítě, až přijde den (Florida, Massachusetts a Mississippi patří mezi nemnoha, které tak činí). Obzvláště ve státech s úspornými zákony, které snižují náklady na vzdělávání v kostech, můžete skončit značnými dodatečnými hodnoceními a novými „poplatky“ na pokrytí nedostatků ve financování.

A pak je tu jemná záležitost volby školy a výkonu studentů: Jak je pravděpodobné, že všechny vaše děti budou chtít jít na vysokou školu, kterou pro ně vyberete? Jak si můžete být jisti, že se všichni dostanou - nebo skrz - na tu vysokou školu?

Pokud neznáte skladbu „Plant a Radish“ od The Fantasticks, bylo by dobré sledovat ji na YouTube. Je to z nejdéle fungujícího muzikálu na světě - první offroadová produkce trvala 42 let. "Postavte mrkev, dejte si mrkev, ne výhonek v Bruselu, " zpívají otcové, "zatímco u dítěte-e-ren je to bewild-e-rin." Nevíš, dokud semeno není téměř dospělé, jen to, co jsi zasel. “

Nevýhodou předplacených plánů je jejich nedostatečná flexibilita. Obvykle musí student navštěvovat školu alespoň na poloviční úvazek, aby mohly být použity například kredity. Často není snadné převádět předplacené školné na jiné školy, a to ani ve stejném stavu, a zřídka je můžete uplatnit nebo se přiblížit plné hodnotě, s výjimkou určené instituce. Plány mají „historii potíží“, říká Reuters.

Strategie: Převedení části vašich kolejních peněz na rodinu do předplaceného školného se může skutečně ukázat jako nejlepší nákup, ale zachování flexibility tím, že zbytek vložíte do 529 plánu úspor, může být důležitým zajištěním.

Užitečné je také rozhodnutí, že příjemce (nebo příjemci) plánu 529 může být měněn jednou ročně, pokud to vše ponecháte v rodině. IRS to nazývá převrácením a je velmi specifický o tom, kdo se kvalifikuje jako rodina:

1. Manžel / ka

2. Bratr, sestra, nevlastní bratr nebo nevlastní sestra

3. Otec nebo matka nebo předek jednoho z nich

4. Nevlastní otec nebo nevlastní matka

5. Syn nebo dcera bratra nebo sestry

6. Bratr nebo sestra otce nebo matky

7. zeť, zetě, tchán,

švagrová, švagrová nebo švagrová

8. Manžel / ka kterékoli výše uvedené osoby

9. Syn, dcera, nevlastní dítě, pěstounské dítě, adoptované dítě

nebo potomek kterékoli z nich

10. První bratranec

Riziko č. 4: Vaše 529 peníze musí být převedeny na kritický - ale nekvalifikovaný - náklad, místo aby byly použity na vysokou školu.

Váš příspěvek není neodvolatelný. Jako majitel účtu, pokud potřebujete převést peníze do spořicího fondu 529 na něco, co nesouvisí se vzděláním, můžete tak učinit. Existují některé sankce: Ztratíte daňovou výhodu a musíte splatit jakékoli odpočty ze státních daní na základě příspěvků plus 10% federální pokutu ze zisku. Přesto můžete získat jistinu: Stále patří vám. Mít finanční pokutu na místě je dobrá psychologická překážka, která vás udrží žít v souladu s omezeními v knize pravidel 529, ale někdy se musí priority změnit.

Strategie: Další vrstvou ochrany pro vysokoškolské fondy je mít k dispozici odpovídající pohotovostní fond - obvykle se počítá tak, aby pokrýval tři až šest měsíců běžných výdajů. Použijte to před porušením vašeho plánu 529.

Riziko č. 5: Vybraný státní fond 529 poskytuje slabý výkon.

Dobře diverzifikované podíly v investičních fondech 529 nabízejí určitou ochranu proti špatným trhům - a minulá výkonnost vám může poskytnout určité vodítko ohledně toho, které investice si vybrat - ale většina kontroly nad vašimi výdělky pochází z prověření poplatků v rámci vašeho plánu 529.

Větší poplatky za správu a režijní náklady provozovatelů značkových firem vás mohou stát až úplným bodem, nebo dokonce o něco více, z vaší návratnosti investic. Mnoho je zpoplatněno předem, než vaše peníze půjdou do práce. Mohou znít maličko - tady o čtvrt bodu, tam o půl bodu - ale v průběhu času se jejich přílivy zvyšují až k vážným penězům.

Strategie: Srovnání obchodů s přímým prodejem i soukromých fondů. Ačkoli pouze státy nabízejí předplacené vzdělávací plány, soukromé finanční firmy a dokonce i vysokoškolská konsorcia nabízejí kvalifikované 529 spořicí plány. Nemusíte používat možnosti úspor ve vašem domovském státě 529. Ve skutečnosti, Virginie - 12. stát v populaci, ale 35. v geografické velikosti - má to, co společnost MSN Money.com nazývá „největším plánem země, s aktivy téměř 30 miliard dolarů.“ Tento plán, Virginian's CollegeAmerica 529 Savings Plan, lze zakoupit pouze prostřednictvím finančních poradců a v nedávných hodnoceních Morningstar se umístila vysoko.

Nezávislý finanční plánovač - ten, který pracuje spíše za poplatek, který jste zaplatili, než provize placená ziskovou entitou - může pro vás posoudit nejnižší poplatek, přímo prodané prostředky a dodržovat termíny a srážky. Můžete si mentálně odepsat poplatek podle potřeby režijní náklady a pravděpodobně budete vidět skutečné hotovostní úspory v dlouhodobém horizontu. Další informace o vysoce postavených plánech naleznete v části Nejlepší společnosti spravující plány 529 .

Což nás přivádí do poslední rizikové kategorie, kterou jste ... vy.

Riziko č. 6: Nejste dobrý v tom, jak šetřit peníze.

V dnešním definovaném příspěvku, 401 (k) světě, jste potenciálním rizikem pro vaše šance dětí absolvovat bez zmrzačení dluhů za vzdělání, pro svůj vlastní pohodlný odchod do důchodu a možná i pro své dlouhodobé sebeúcty a harmonii rodiny, pokud můžete Nechápu, jak šetřit peníze. Existuje nová strategie, která by mohla tento proces učinit trochu chutnější, zejména pokud jste typem, který s větší pravděpodobností koupí loterijní lístek než parkovací náhradní dolary v bance.

Nové spořicí vozidlo: spořicí účty spojené s cenami. Váš minimální vklad se zdvojnásobí jako kvalifikovaný lístek v loterii nebo loterii, který dává náhodně vybraným výhercům hotovostní odměnu, obvykle z dlouhého seznamu malých cen a krátkého seznamu (možná i jen jeden za měsíc) honosných, velkých čísel. Družstevní záložny v rostoucím počtu států (podle newyorských časů od tohoto psaní nejméně 5) zřizují tyto účty a pracuje se federální legislativa.

Váš vklad zůstane na spořicím účtu, ale můžete odejít s extra hotovostí z ceny. Je to docela zvláštní pár: Vzrušení z hazardních her dotuje upokojující potěšení z úspor.

Výzkum, který v roce 2013 uvedla Nadace dědictví, přiměl think-tank, aby označil tento vývoj za „potenciálně důležitý přístup k budování zvyku úspor mezi Američany v domácnostech s nižšími a středními příjmy.“ Hlavní soukromí investoři včetně WK Kellogg, Ford Foundation a Walmartova nadace pro financování dávají peníze do těchto projektů, stejně jako menší filantropie, jako je Pittsburghova nadace Grable Foundation a Benter Foundation.

Jedna spořitelní skupina spojená s výhrou, Save to Win, již má 62 účastnických družstevních záložen a honí své nabídky, aby našla ty nejlepší kouzelné vzorce, které přilákají a odmění dříve nevyčíslitelné nespasitele. PBS NewsHour to nazývá „loterie, kde nemůžete prohrát.“

To je pravda, i když pokud nevyhrajete cenu, vaše úspory, které zůstanou v plánu, neshromažďují růst výnosů konvenčních 529 plánů. Řešení: Nenechávejte je tam.

Strategie: Po roce - nebo v jakémkoli časovém období, které určuje konkrétní účet vázaný na ceny - převeďte zůstatek do kvalifikovaného plánu 529 pro příjemce podle vašeho výběru. Váš fond spořitelny je spuštěn. Poté můžete začít provádět další vklady přímo do svého nového 529 nebo je vlévat prostřednictvím spořicího účtu vázaného na ceny v pravidelných přírůstcích.

Sečteno a podtrženo

Zatímco daňově zvýhodněné úspory a předplacené výukové fondy mají svá úskalí, majitel výstražného plánu může rizika vyrovnat inteligentními strategiemi a informovanými rozhodnutími. Existuje daňová varianta, která vyhovuje téměř všem.