Amortizační plán
Amortizační plán je kompletní tabulka pravidelných splátek úvěru, která ukazuje částku jistiny a částku úroků, které tvoří každou platbu, dokud není úvěr splacen na konci jeho období. Zatímco každá pravidelná platba je stejná částka na začátku plánu, většina každé platby je úrok; později v plánu se většina každé platby vztahuje na jistinu půjčky. Poslední řádek plánu zobrazuje celkové výplaty úroků a jistiny dlužníka po celou dobu trvání úvěru.
1:32Amortizační plán
V rozpisu odpisů se procento každé platby, která směřuje k úrokům, s každou platbou trochu snižuje a procento, které směřuje k jistině, se zvyšuje. Například několik prvních řádků splátkového kalendáře pro hypotéku s pevnou úrokovou sazbou na 30 000 let s úrokovou sazbou 4, 5% vypadá takto:
| Měsíc | Měsíc 1 | Měsíc 2 | Měsíc 3 |
| Celková platba | 1, 266, 71 $ | 1, 266, 71 $ | 1, 266, 71 $ |
| Ředitel školy | 329, 21 USD | 330, 45 $ | 331, 69 $ |
| Zájem | 937, 50 $ | 936, 27 $ | 935, 03 $ |
| Celkový úrok | 937, 50 $ | 1, 873, 77 $ | 2 808, 79 $ |
| Zůstatek úvěru | 249 670, 79 $ | 249 340, 34 $ | 249 008, 65 $ |
Pokud se chystáte uzavřít úvěr, kromě použití rozpisu odpisů můžete odhadnout své celkové hypoteční náklady na základě konkrétní hypotéky pomocí nástroje, jako je hypoteční kalkulačka.
Klíč s sebou
- Amortizační plán je kompletní tabulka pravidelných splátek úvěru, která ukazuje částky jistiny a úroků, které tvoří každou platbu, až do doby, kdy je půjčka splacena na konci svého období.
- Plány odpisování jsou běžné pro splátkové půjčky, které mají známá data výplaty v době, kdy je půjčka uzavřena, jako je hypotéka nebo půjčka na auto.
Porozumění plánu amortizace
Dlužníci a věřitelé používají splátkové kalendáře na splátky, které mají výplatní data známá v době uzavření půjčky, jako je hypotéka nebo půjčka na auto. Pokud znáte dobu půjčky a celkovou periodickou platbu, existuje snadný způsob, jak vypočítat plán amortizace, aniž by se uchýlil k používání online plánu amortizace nebo kalkulačky.
Pro ilustraci si představte, že půjčka má 30leté období, 4, 5% úrokovou sazbu a měsíční splátku 1 266, 71 USD. Počínaje prvním měsícem vynásobte zůstatek úvěru (250 000 USD) periodickou úrokovou sazbou. Periodická úroková sazba je jedna dvanáctina 4, 5%, takže výsledná rovnice je 250 000 x 0, 00375 = 937, 50 $. Výsledkem je výše úroku z platby za první měsíc. Odečtěte tuto částku od pravidelné platby (1 266, 71 USD - 937, 50 USD), aby se vypočítala část výplaty úvěru přidělená jistině zůstatku úvěru (329, 21 $).
Chcete-li vypočítat úrokové a jistinové platby příštího měsíce, odečtěte splátku jistiny provedenou v prvním měsíci (329, 21 $) od zůstatku úvěru (250 000 USD), abyste získali nový zůstatek úvěru (249 670, 79 $), a potom opakujte výše uvedené kroky pro výpočet, která část druhá platba je přiřazena k úroku a jistině. Tyto kroky opakujte, dokud nevytvoříte plán amortizace po celou dobu trvání půjčky.
Zvláštní úvahy
Pokud si dlužník pro hypotéku zvolí kratší dobu amortizace - například 15 let - výrazně ušetří na úrokech po celou dobu trvání půjčky ... a dům dříve vlastní. Úrokové sazby z krátkodobějších úvěrů jsou často ve srovnání s dlouhodobějšími úvěry diskontovány. Krátké amortizační hypotéky jsou dobrými možnostmi pro dlužníky, kteří zvládnou vyšší měsíční splátky bez útrapy; stále zahrnují provedení 180 sekvenčních plateb. Je důležité zvážit, zda můžete tuto úroveň platby zachovat či nikoli.