Anuity: Jak najít ten pravý pro vás

Anuity jsou jedním ze způsobů, jak generovat celoživotní příjem, s výjimkou důchodu bez obav z tržního rizika, a po smrti něco nechat rodině nebo oblíbené charitě. Avšak, jako u mnoha finančních produktů, to, co bylo kdysi jednoduchým nápadem, se stalo komplikovaným.

Existují tři hlavní typy anuit - pevné, variabilní a indexované. Tento článek se zaměří na to, co hledat v každém typu anuity, a také na otázky, které byste měli položit, než investujete.

Klíč s sebou

• Existují tři druhy anuit: pevná, variabilní a indexovaná.
• Fixní anuity jsou bezrizikové a platí pevnou částku jednorázově, jednorázově nebo měsíčně, čtvrtletně nebo ročně.
• Variabilní anuity se mohou zvyšovat nebo snižovat v závislosti na úrokové sazbě, ale jakékoli výnosy rostou odložené daně.
• Indexované anuity jsou vázány na výkonnost indexu, jako je S&P 500, a poskytují vám návratnost na základě tohoto výkonu, avšak nespadají pod určité minimum.

Malé pozadí anuity

Anuita je investiční produkt prodávaný pojišťovnami nebo jinými finančními institucemi za účelem držení a růstu fondů. Anuita je v podstatě písemná smlouva mezi vámi a firmou. Když anuitujete, investujete určitou částku do společnosti a poté přijímáte tok plateb, který může začít okamžitě nebo v budoucnu. Výplaty mohou být na celý život nebo určitý počet let. Anuity se používají hlavně k zajištění stálého příjmu během odchodu do důchodu.

Pevné anuity

Pevná anuita slibuje, že za své peníze vyděláte stanovenou úrokovou sazbu, což bude mít za následek stejnou výplatu rok co rok. Tento typ investice je bez rizika. Pojišťovna přebírá všechna rizika a záruky, že uvedete úrokovou sazbu. Pevné anuity nejsou nijak vázány na akciový trh. Existují dvě podkategorie pevných anuit:

1. Okamžité anuity - Okamžitá anuita, nazývaná také jednorázová prémie, je okamžikem, kdy provedete jednorázovou platbu, jednorázovou platbu a poté krátce později začnete dostávat měsíční, čtvrtletní nebo roční anuitní platby. Tyto platby mohou být na celý život nebo na určitý počet let. Obecně platí, že si kupujete tento typ anuity, když se chystáte odejít do důchodu nebo již jste v důchodu a chcete generovat bezpečný a konzistentní příjem bez ohledu na to, co.
2. Odložené anuity - Odloženou anuitu kupujete, chcete-li ušetřit peníze na základě odložených daní a v určitém okamžiku v budoucnu použít peníze, které jsou investovány pro vaše konečné cíle. Někteří lidé používají odložené anuity jako způsob, jak se stavět k odchodu do důchodu, protože vědí, že bez ohledu na to dostanou zaručený výnos. Když začnete dostávat výplaty, dlužíte daně z výdělků, které jste vydělali v anuitě.

Obecně můžete z pevné anuity ročně vybírat až 10% ročně, aniž byste museli platit pokutu za předčasný výběr. Můžete snadno převést peníze z odložené anuity na okamžité anuity. Můžete také nechat peníze na blízkou nebo oblíbenou charitu bez daně z nemovitostí. Také anuity mají 30denní období bezplatného vyhledávání. Pokud se vám nelíbí, co říká anuitní smlouva, nebo jednoduše změníte názor, můžete anuitu vrátit pojišťovací společnosti a získat plnou náhradu.

Variabilní anuity

S variabilní anuitou můžete provádět jednorázovou platbu nebo řadu plateb. Společnost souhlasí s tím, že vám bude platit důsledné platby okamžitě nebo k určitému datu v budoucnosti. Proměnlivé anuity kombinují prvky podílových fondů, životního pojištění a penzijních plánů odložených na důchod. Když investujete do variabilní anuity, můžete si vybrat různé podílové fondy, do kterých chcete investovat. Proměnná anuita má dvě fáze:

• Fáze akumulace - V průběhu fáze akumulace platíte peníze do anuity a máte různé investiční možnosti, od vyváženého fondu (typ podílového fondu, který drží upřednostňované akcie, dluhopisy a kmenové akcie k získání výnosu a růstu) ) na fondy peněžního trhu a mezinárodní fondy. Peníze, které vložíte do investičních možností, se budou zvyšovat nebo snižovat v závislosti na výkonnosti fondů. Nejlepší informace, které můžete získat o investičních možnostech variabilní anuity, jsou uvedeny v prospektu. Toto popíše rizika, volatilitu a to, zda fond přispívá k diverzifikaci investic do anuity.
• Fáze výplaty - Během fáze výplaty začnete přijímat platby. Tyto platby mohou být jednorázovou částkou nebo je můžete nechat zasílat pravidelně (měsíčně, čtvrtletně nebo ročně) na určitý počet let nebo na celý život. Tyto platby jsou garantovány pojišťovnou.

Jak název napovídá, s variabilní anuitou se úroková sazba vašich peněz bude lišit v závislosti na výkonnosti fondů, do kterých investujete. Můžete těžit z býčích trhů, ale také trpí poklesy, když medvědi začnou řvát.

I tak variabilní renty obecně poskytují záruky, které nemůžete získat s jinými investicemi. Například za poplatek můžete přidat funkci dávky při úmrtí. Řekněme, že investujete 125 000 dolarů do variabilní anuity. O něco později hodnota podílových fondů držených v anuitě klesá na 95 000 USD. Pokud byste vložili tyto peníze do obyčejného podílového fondu, snížili byste o 30 000 dolarů. Ale s variabilní anuitou získají vaši příjemci stále 125 000 dolarů, pokud zemřete. Pokud se v některých produktech tržní hodnota zvýší na 150 000 USD, mohli by vaši příjemci získat „zvýšenou“ smrtelnou dávku ve výši 150 000 USD.

Indexované anuity

S indexovanou anuitou můžete provádět jednorázovou platbu nebo řadu plateb. Společnost vám připíše výnos, který se vypočítá na základě změn v určitém indexu, jako je S&P 500. Zaručí vám také minimální výnos, i když tato minima se mohou v jednotlivých společnostech lišit. Mezi výhody indexované anuity patří:

• Prostředky můžete použít k získání peněz na základě odložených daní (kde platíte daně, jakmile peníze vyberete).
• Můžete si vybrat až 10% ročně z původní částky, kterou jste investovali, bez postihu.
• Můžete přidat dávku při úmrtí, pokud, pokud zemřete brzy, anuita půjde vašemu příjemci a zcela se vyhnete prozkoumání závěti.
• Pokud jste nuceni jít do pečovatelského domu, můžete také bez trestu vytáhnout až 100% anuity.

Anuity mohou přicházet s vysokými poplatky, takže se ujistěte, že znáte kumulativní náklady dříve, než se rozhodnete, zda si jeden koupit.

Než si koupíte anuitu

Existuje několik otázek, na které byste se měli zeptat sami sebe a pojišťovacího agenta, abyste lépe porozuměli jakékoli anuitě, kterou zvažujete.

Zeptejte se sami sebe:

• Na co budu používat tuto anuitu? Pokud jste v důchodu nebo se blížíte do důchodu a potřebujete trvalý příjem, možná budete chtít zvážit fixní anuitu. Pokud se chystáte odejít do důchodu, možná budete chtít zvážit variabilní anuitu nebo indexovanou anuitu. Pokud necháte svou anuitu svým dětem nebo vnoučatům, možná budete chtít podívat na variabilní anuitu s dávkou smrti.
• Budu hned potřebovat peníze? To, co opravdu potřebujete vědět, je, zda budete potřebovat peníze v příštích dvou až pěti letech. To je důležitý faktor, který je třeba vzít v úvahu, pokud máte poplatky za předání, které mohou mít vliv na částku jistiny, pokud finanční prostředky včas vyberete.

Zeptejte se svého pojišťovacího agenta nebo finančního poradce:

• Jaký je minimální zaručený výnos? Zaručený minimální výnos je stanovený výnos, který vyděláte bez ohledu na to, co. V případě fixních anuit je minimální zaručený výnos zřejmý. Společnosti však také často nabízejí minimální návratnost variabilních a indexovaných anuit. To vám umožní vidět, co budete dělat ročně v nejhorším případě.
• Jaké jsou počáteční a roční poplatky placené pojišťovně? V některých případech jsou společnosti placeny ročně společnosti a mohou existovat také poplatky předem, které bude společnost účtovat. Tyto informace se obvykle nacházejí v prospektu. Dejte si pozor na příliš mnoho poplatků. Vysoké poplatky významně sníží váš prospěch.
• Jaké jsou poplatky za předání, když se dostanu brzy? Mnoho anuit má období předání, během kterého investor nemůže vybrat prostředky, aniž by zaplatil pokutu. Poplatek za předání je náklad, který vám bude zaplacen, pokud své prostředky vyberete brzy. Tyto poplatky se v jednotlivých společnostech liší. Obecně platí, že čím déle držíte anuitu, tím nižší jsou poplatky za předání. V některých případech tyto poplatky zcela zmizí po určitém počtu let.
• Jaké různé typy dávek smrti mám k dispozici? Pokud zemřete, je vašim příjemcům poskytována dávka v případě úmrtí. Toto je uvedená částka. U některých variabilních anuit můžete mít „zvýšenou“ dávku při úmrtí (zvýšení výhod, které vyplývá z nárůstu celkového portfolia).
• Jaké výjimky jsou k dispozici, pokud potřebuji peníze ihned? Osvobození se používá, když budete možná potřebovat peníze v případě nouze, jako je například zdravotní stav nebo pokud musíte jít do pečovatelského domu. Mnoho anuit se vzdá poplatku za předání, pokud potřebujete peníze pro takovou situaci. Než si koupíte anuitu, musíte zjistit, jaké druhy výjimek jsou k dispozici.

Sečteno a podtrženo

Každý typ anuity má své výhody a nevýhody. Jednou z hlavních výhod anuity je to, že vám umožňuje vytvářet peníze na odchod do důchodu, takže když zavřete dveře v kanceláři, můžete si vybrat jednorázovou platbu nebo vytvořit konzistentní příjem, který může trvat buď určitý počet let nebo život. Můžete také vytvářet peníze na základě odložených daní. Mezi nevýhody investování do anuit patří vysoké poplatky, jako jsou poplatky za předání, pokud potřebujete peníze včasné a předběžné a roční poplatky, které mohou být účtovány. Vyplatí se věnovat pozornost zkoumání různých typů anuit, aby bylo možné určit, která bude pro vaši situaci fungovat.