Jak fungují splátky

„Splátkový úvěr“ je široký obecný pojem, který se vztahuje na drtivou většinu osobních i komerčních půjček poskytnutých dlužníkům. Splátkové půjčky zahrnují všechny půjčky, které jsou splaceny pravidelně plánovanými splátkami nebo splátkami. Každá platba na splátkový dluh zahrnuje splácení části vypůjčené jistiny a také splácení úroku z dluhu. Mezi hlavní proměnné, které určují výši každé pravidelně naplánované splátky úvěru, patří výše úvěru, úroková sazba účtovaná dlužníkovi a délka nebo doba trvání úvěru.

Splátky půjčky: Základy

Běžné příklady splátkových půjček jsou půjčky na auto, hypoteční úvěry nebo osobní půjčky. Kromě hypotečních úvěrů, které jsou často úvěry s proměnlivou úrokovou sazbou, u nichž se úroková sazba během doby trvání úvěru mění, jsou téměř všechny splátky úvěry úvěry s pevnou sazbou, což znamená, že úroková sazba účtovaná po dobu trvání úvěru je pevně stanovena doba půjčení. Pravidelná částka platby, obvykle splatná měsíčně, proto zůstává po celou dobu trvání půjčky stejná, takže dlužník bude moci předem snadno provést rozpočet, aby provedl požadované platby.

Splátky úvěrů mohou být zajištěny nebo nezajištěny. Hypoteční úvěry jsou zajištěny domem, ve kterém se úvěr používá k nákupu, a kolaterál pro auto úvěr je vozidlo kupované s úvěrem. Některé splátkové úvěry často označované jako osobní půjčky, jsou poskytovány bez zajištění. Půjčky poskytnuté bez požadavku na zajištění jsou poskytovány na základě bonity dlužníka, obvykle prokázané prostřednictvím úvěrového skóre, a schopnosti splácet, jak ukazuje příjem a / nebo aktiva dlužníka. Úroková sazba účtovaná za nezajištěnou půjčku je obvykle vyšší než sazba, která by byla účtována za srovnatelnou zajištěnou půjčku, což odráží vyšší riziko nesplacení, které věřitel přijímá.

Klíč s sebou

• Splátky úvěrů jsou spláceny pravidelně plánovanými platbami.
• Příklady splátek zahrnují půjčky na auto, hypoteční úvěry a osobní půjčky.
• Úrokové sazby jsou důležitým faktorem, který je třeba zvážit.

Splátky půjčky: proces

Dlužník žádá o splátkový úvěr vyplněním žádosti s věřitelem, obvykle s uvedením účelu půjčky, jako je například nákup automobilu. Věřitel diskutuje s dlužníkem různé možnosti týkající se otázek, jako je záloha, doba půjčky, splátkový kalendář a výše platby.

Například, pokud si jednotlivec chce půjčit 10 000 $ na financování nákupu automobilu, věřitel informuje dlužníka, že provedení vyšší zálohy může dostat dlužníka nižší úrokovou sazbu nebo že dlužník může získat nižší měsíční platby vyjmutím půjčka na delší dobu. Věřitel také kontroluje bonitu dlužníka, aby určil, jakou částku a za jakých úvěrových podmínek je věřitel ochoten poskytnout úvěr.

Dlužníci obecně musí kromě úrokových poplatků platit další poplatky, jako jsou poplatky za zpracování aplikací, poplatky za vznik úvěru a případné další poplatky, jako jsou poplatky za pozdní platby.

Vypůjčitel obvykle půjčku půjčí provedením požadovaných plateb. Dlužníci mohou obvykle ušetřit úrokové poplatky splácením úvěru před koncem lhůty stanovené v úvěrové smlouvě. Některé půjčky však ukládají penále, pokud dlužník splácí půjčku brzy.

Výhody a nevýhody

Splátky úvěru jsou flexibilní a lze je snadno přizpůsobit konkrétním potřebám dlužníka, pokud jde o výši půjčky a dobu, která nejlépe odpovídá schopnosti dlužníka splácet úvěr. Splátky úvěrů umožňují dlužníkovi získat financování za podstatně nižší úrokovou sazbu, než jaká je obvykle k dispozici u revolvingového úvěrového financování, jako jsou kreditní karty. Tímto způsobem může dlužník mít po ruce více peněz, aby je mohl použít pro jiné účely, než aby vytvářel velké hotovostní výdaje.

U dlouhodobějších půjček může dlužník provádět platby za půjčku s pevným úrokem za vyšší úrokovou sazbu, než je převládající tržní sazba. Dlužník může být schopen refinancovat půjčku za převládající nižší úrokovou sazbu. Další hlavní nevýhoda splátkového úvěru spočívá v tom, že dlužník je vázán na dlouhodobý finanční závazek. V určitém okamžiku mohou okolnosti způsobit, že dlužník nebude schopen splnit plánované platby, riskovat selhání a možné propadnutí jakéhokoli kolaterálu použitého k zajištění úvěru.