Žádost o půjčku FHA 203 (k)
Úvěr FHA 203 (k) je jedinečný produkt, který umožňuje potenciálním majitelům domů, kteří nemají spoustu peněz na koupi nemovitosti, která potřebuje opravu. Pokud však spojíte byrokracii vládních agentur s dodatečnými finančními riziky spojenými s průměrnými lidmi (lidé, kteří nemají zkušenosti s domácími rehabilitátory), kteří si koupí nemovitost ve špatném stavu, může být půjčka 203 (k) jednou z nejnáročnějších hypoték pro schválení. Tento článek vás provede celým procesem, abyste věděli, co můžete očekávat. (Pro základní informace si přečtěte úvod k půjčce FHA 203 (k) .)
Ujistěte se, že máte dostatek hotovosti Počátkem roku 2010 stačí přijít se zálohou 3, 5% z kupní ceny domu plus náklady na opravu, abyste si mohli koupit dům s tímto typem půjčky. Pokud byste tedy kupovali dům s požadovanou cenou 150 000 USD a potřebovali byste opravu 15 000 USD, jako zálohu byste potřebovali 3, 5% ze 16 000 000 nebo 5 775 $.
Ujistěte se, že jste uchazečem o solidní půjčku Samozřejmě budete muset splnit obvyklé požadavky na vypůjčovatele pro úvěr FHA, například mít stabilní, ověřitelný příjem a dobré kreditní skóre. Ale jinak, pokud můžete provádět měsíční platby za nemovitost, kterou chcete koupit, neexistují žádné další zvláštní požadavky pro získání nároku na tuto půjčku. Jen si pamatujte, že je to pouze pro vlastníky, ne pro investory. (Další informace viz Porozumění úvěrům na bydlení FHA .)
Vyberte si 203 (k) půjčku, která nejlépe vyhovuje vaší situaci Než začnete platit, určete, jaký typ půjčky budete potřebovat. Ve skutečnosti existují dva typy hypoték FHA 203 (k): první se nazývá „normální“ a je určen pro vlastnosti, které vyžadují strukturální opravy. Druhá se nazývá „zjednodušená“ nebo „upravená“. Je navržen pro vlastnosti, které vyžadují pouze nestrukturální opravy. Toto rozhodnutí vám může pomoci váš realitní agent nebo věřitel. Samozřejmě, pokud nevíte rozdíl mezi strukturálními a nestrukturálními opravami, může se vám na hlavě objevit projekt obnovy.
Vyberte si věřitele Kdykoli se ucházíte o hypotéku dotovanou státem, ať už jde o půjčku VA, půjčku FHA, zelenou hypotéku nebo půjčku FHA 203 (k), váš výběr věřitelů bude poněkud omezený. Zejména úvěry FHA 203 (k) nejsou příliš časté, takže mnoho věřitelů nebude vědět, jak je zpracovat, nebo se nebude chtít vypořádat s dodatečnou administrativou a komplikacemi. Protože proces žádosti o úvěr pro 203 (k) půjčky je složitý, určitě chcete pracovat s věřitelem, který má zkušenosti s tímto speciálním úvěrovým produktem.
Ne všichni věřitelé jsou oprávněni zpracovávat půjčky 203 (k). FHA musí poskytnout věřitelům povolení je nabídnout. Chcete-li najít schváleného věřitele, podívejte se na hledání schválených věřitelů HUD zde. Nezapomeňte zaškrtnout políčko na konci stránky, abyste omezili vyhledávání na věřitele, kteří za posledních 12 měsíců poskytli půjčku 203 (k).
Vytvořte svůj návrh na rehabilitaci Kromě obvyklých požadavků na žádosti o hypoteční úvěr, jako jsou doklady o příjmech, doklady o majetku a úvěrové zprávy, vyžaduje žádost o úvěr 203 (k) vytvoření návrhu na rehabilitaci. Ve vašem návrhu musí být popsána práce, kterou je třeba na nemovitosti provést, a pro každou opravu nebo vylepšení poskytnout podrobný odhad nákladů. Pro veškeré stavební opravy jsou vyžadovány architektonické exponáty, jako je plán pozemku a návrh vnitřního plánu. Kontrolní seznam HUD vám pomůže provést položky, které by měl váš návrh řešit. Kontrolní seznam pokrývá všechny oblasti domu, které mohou vyžadovat opravy, od okapů a příjezdových cest po podlahy a okna.
Pro opravy nemusíte najímat odborníky, ale FHA říká, že práce musí být dokončena podle profesionálních standardů a včas. Také, pokud plánujete opravy sami, nemůžete použít půjčku k tomu, abyste sami zaplatili za svou práci. Úvěr můžete použít na náklady na materiál, pouze pokud budete pracovat sami. Pokud to zní jako smlouva na zadek, pamatujte, že vypůjčené peníze, i při nízké úrokové sazbě, nejsou peníze zdarma - jsou to peníze, které budete muset splatit, s úroky. Takže pokud víte, co děláte, a můžete si dovolit trávit čas na projektu, můžete se dopředu věnovat práci sami. Můžete také použít peníze, které ušetříte tím, že najmete dodavatele, abyste provedli další vylepšení nemovitosti, kterou byste si jinak nemohli dovolit.
I když budete dělat práci sami, váš návrh musí stále zahrnovat náklady na pracovní sílu. Proč? Protože pokud se něco pokazí a musíte přece jen najmout profesionály, FHA chce, abyste měli peníze na jejich najmutí. (Některé užitečné rady najdete v projektech Do-It-Yourself, které zvyšují hodnotu vaší domácnosti .)
Získejte hodnocení Domov, který chcete koupit, musí být zhodnocen stejně jako u jakékoli půjčky, kromě toho, že odhadce musí odhadnout, jaká bude hodnota domu, jakmile budou provedeny opravy a vylepšení. Může být také požadováno posouzení typu „jak je“, ale někdy se může cena za takovou kontrolu stát.
Pronájem Nájem Někteří lidé se rozhodnou najmout specialistu zvaného konzultanta 203 (k), který jim pomůže dokončit veškerou další administrativu potřebnou pro tento typ půjčky, například přípravu architektonických exponátů. Poplatek za pronájem takového poradce může být zahrnut do hypotéky, pokud nepřesahuje limity stanovené HUD. Například u domu, který vyžaduje opravy 15 000 až 30 000 USD, HUD neočekává, že by konzultant účtoval více než 600 USD. Je však naprosto přijatelné dokončit veškerou papírování sami, ale pravděpodobně budete chtít nějaké příspěvky od vašich potenciálních dodavatelů (pokud si najmete nějaké).
Stojí to za problém? Proces aplikace FHA 203 (k) je jistě hodně práce. Pokud se vám jeví příliš mnoho problémů, možná budete raději pokračovat v hledání domu, který je blíže připravenému nastěhování nebo pokračování v ukládání, dokud si nebudete moci dovolit hezčí místo. Ale pokud máte čas, energii a trpělivost, půjčka 203 (k) je často jediným způsobem, jak financovat nákup nemovitosti, která vyžaduje značné opravy. V opačném případě budete muset mít dostatek hotovosti na zaplacení nemovitosti a opravy přímo. (Další informace naleznete v části Odstraňování problémů s opravou nového domova .)