Co se stane s 401 (k) poté, co opustíte svou práci?

Poté, co opustíte svou práci, existuje několik možností pro váš 401 (k). V závislosti na tom, kolik jste uložili, můžete svůj účet nechat tam, kde je. Případně můžete převést starého 401 (k) na nový účet u nového zaměstnavatele, převést jej do IRA, začít s distribucí nebo jej úplně vydělat.

Než se rozhodnete, kterou cestou se vydat, měli byste porozumět podrobnostem dostupných možností.

Klíč s sebou

• Když opustíte práci, můžete tam nechat 401 (k), pokud zůstatek na vašem účtu není příliš malý - nebo jej převést na 401 (k), který nabízí váš nový zaměstnavatel nebo IRA.
• V závislosti na vašem věku budete moci distribuovat, aniž byste byli potrestáni předčasným výběrem.
• Další možností je výplata, i když obecně to není dobrý nápad.

Nechte to u svého bývalého zaměstnavatele

Pokud jste do svého 401 (k) investovali více než 5 000 $, většina plánů vám umožní nechat jej tam, kde je, poté, co jste se oddělili od svého zaměstnavatele. „Pokud je to pod 1 000 USD, může společnost vynutit peníze vydáním šeku, “ řekla Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CLU®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Scarsdale, New York. "Pokud je to mezi 1 000 a 5 000 $, musí vám společnost pomoci zřídit IRA k hostování peněz, pokud vás nutí."

Pokud máte ušetřenou podstatnou částku a máte rádi své portfolio plánů, může být dobrý nápad ponechat 401 (k) u předchozího zaměstnavatele. Pokud však na účet pravděpodobně zapomenete, nebo pokud vás investiční možnosti nebo poplatky plánu nijak zvlášť nezajímají, zvažte některé z dalších možností.

„Když odejdete z práce a máte plán 401 (k), který spravuje váš zaměstnavatel, máte výchozí možnost neudělat nic a pokračovat ve správě peněz, jako jste to dělali dříve, “ řekl Steven Jon Kaplan, generální ředitel, True Contrarian Investments LLC, New York, New York. „To však obvykle není dobrý nápad, protože tyto plány mají ve srovnání s nabídkami IRA dostupnými u většiny brokerů velmi omezené možnosti výběru.“

Vraťte to svému novému zaměstnavateli

Pokud jste změnili zaměstnání, zkontrolujte, zda váš nový zaměstnavatel nabízí 401 (k) a kdy máte nárok na účast. Jakmile se zapíšete do plánu u nového zaměstnavatele, je snadné převrátit starého 401 (k). Můžete si zvolit, aby správce starého plánu vložil obsah vašeho účtu přímo do nového plánu jednoduše vyplněním nějaké papírování. Jedná se o přímý převod depozitáře na depozitáře a ušetří vám riziko dlužení daní nebo chybějících termín.

Mnoho zaměstnavatelů vyžaduje, aby noví zaměstnanci dali určitý počet dní služby, než se mohou zapsat do plánu penzijního spoření.

Případně si můžete vybrat, zda vám bude zůstatek starého účtu distribuován formou šeku. Musíte však vložit prostředky do svého nového 401 (k) do 60 dnů, abyste se vyhnuli placení daně z příjmu z distribuce. Před likvidací starého účtu se ujistěte, že váš nový účet 401 (k) je aktivní a připraven přijímat příspěvky.

„Konsolidace starých účtů 401 (k) do programu 401 (k) současného zaměstnavatele má smysl, pokud je váš současný zaměstnavatel 401 (k) dobře strukturovaný a nákladově efektivní, a dává vám o jednu věc méně přehled, “ řekl Stephen J. Taddie, řídící partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona. "Udržování věci pro vás nyní také zjednodušuje věci pro vaše dědice, pokud by potřebovali vstoupit do péče o vaše záležitosti později."

Ještě jeden bod, pokud jste starší zaměstnanec: Peníze v 401 (k) vašeho současného zaměstnavatele nepodléhají požadovanému minimálnímu rozdělení (RMD). Peníze v dalších 401 (k) plánech a tradičních IRA podléhají RMD.

Převalte to do IRA

Pokud odejdete do důchodu nebo se přestěhujete do zaměstnavatele, který nenabízí důchodový plán - ale nechcete opustit svého 401 (k) u svého starého zaměstnavatele - můžete se rozhodnout převést účet do IRA. Proces převrácení je stejný jako u nového modelu 401 (k): Správce plánu můžete nechat udělat přímo, nebo provést úplnou distribuci a uložit jej do IRA do 60 dnů.

Vrácení starého 401 (k) do IRA může být vaše nejlepší sázka, ledaže by investiční možnosti, které nabízí váš starý plán, byly zvlášť lákavé. Tradiční IRA však podléhají RMD ve věku 70½ let bez ohledu na to, zda jste stále zaměstnáni. Roth IRA obvykle tento požadavek nenesou.

„Největší výhodou zavedení 401 (k) do IRA je svoboda investovat, jak chcete, kam chcete a do čeho chcete, “ řekl John J. Riley, AIF, prezident a hlavní stratég společnosti Cornerstone Investment Services, Providence, Rhode Island. "Existuje několik limitů pro IRA rollover."

„Jednou z věcí, kterou byste mohli chtít zvážit, je to, že v některých státech, například v Kalifornii, pokud jste uprostřed soudního řízení, nebo si myslíte, že existuje potenciál pro budoucí nárok proti vám, můžete nechat své peníze v 401 (k) místo toho, aby se promítlo do IRA, “uvedl finanční poradce Jarrett B. Topel, CFP®, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Kalifornie. „V Kalifornii existuje větší ochrana před věřiteli s 401 (k) s než s IRA. Jinými slovy je pro věřitele / žalobce těžší získat peníze za 401 (k), pak je za peníze ve vaší IRA. “

Vezměte distribuce

Kvalifikované distribuce můžete začít používat od 401 (k), starých nebo nových, po věku 59½ let. Pokud se oddělíte od svého zaměstnavatele kvůli odchodu do důchodu, může být ten pravý čas začít čerpat své úspory z vašeho měsíčního příjmu.

Máte-li tradiční 401 (k), musíte zaplatit daň z příjmu obvyklou sazbou za jakékoli distribuce, které provedete. Pokud máte určený Roth účet, jsou jakékoli distribuce, které provedete po 59. roce věku, osvobozeny od daně, pokud máte účet po dobu nejméně pěti let. Pokud nesplníte pětiletý požadavek, bude zdaněna pouze část příjmů z vašich distribucí.

Pokud odejdete do důchodu před věkem 55 let nebo změníte úkoly před věkem 59 ½, můžete stále distribuovat ze svého 401 (k). Budete však muset zaplatit 10% penále, kromě daně z příjmu, ze zdanitelné části vaší distribuce, což může být všechno. Trest 10% se nevztahuje na ty, kteří odcházejí do důchodu po 55 letech, ale před 59, 5 roku věku.

Jakmile dosáhnete věku 70½, jste povinni začít s distribucí ze svého 401 (k), pokud již nepracujete. Vaše RMD je dána očekávanou životností a zůstatkem vašeho účtu. Obraťte se na svého správce plánu a zjistěte, kolik musíte každý rok vybrat.

Hotovost

Samozřejmě se můžete rozhodnout, že raději vezmete hotovost a utečete. Přestože vám nic nebrání v likvidaci starého 401 (k) a při paušální distribuci, většina finančních poradců by byla proti této možnosti důrazně opatrná. Tím se zbytečně sníží vaše důchodové úspory a budete muset zahrnout rozdělení do svých ročních daní z příjmu. Pokud máte na starém účtu velkou částku, nemusí být daňová zátěž při úplném výběru nevypořádatelná a může vám být také uložena 10% pokuta za předčasný výběr.

"Kromě nutnosti platit pravidelné daně z příjmu a daňovou pokutu 10% před dosažením věku 55 let (ne malé úvahy), jen málo lidí považuje časovou hodnotu (v tomto případě odloženou daň) již uloženou, " řekla Jane Nowak, CFP®, finanční plánovač a investiční poradce, skupina Wealth & Pension Services Group, Smyrna, Gruzie. "Úplným výběrem vytvářejí potřebu" začít znovu "a šetřit na odchod do důchodu. Obecně je mnohem lepší nápad nechat peníze, aby rostly odložené daně na důchodovém účtu, a ne výběr."

Sečteno a podtrženo

Možná John Riley z Cornerstone shrnuje to nejlepší, co byste mohli s penězi dělat v plánu bývalého zaměstnavatele 401 (k): „Jeden se musí opravdu podívat na všechny klady a zápory, než se rozhodne, co dělat s penězi 401 (k). . “ V závislosti na vašem věku a situaci se možná budete chtít poradit s finančním poradcem, který vám pomůže při rozhodování, která možnost má největší smysl.