Jsou pro mobilní domy k dispozici hypotéky?
Podle zprávy Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) tvoří domy vyráběné domy 6% všech obydlených bytů, ale mnohem menší procento původů úvěrů na bydlení. Mnoho lidí stále označuje tento typ bydlení jako mobilní dům, což je termín, který ve skutečnosti odkazuje na struktury postavené před zavedením standardů HUD v roce 1976.
Ale ať už je nazýváte jakkoli, jedním z důvodů, proč jsou půjčky tak nízké, je to, že lidé žijící ve výrobních domech bývají „finančně zranitelní“, jak uvádí CFPB - starší lidé nebo rodiny s nízkými příjmy, kteří mají tendenci nabízet méně než příznivé sazby a podmínky jakéhokoli typu půjčky.
Podle CFPB je asi 32% domácností žijících ve výrobním domě v čele s důchodcem. Jejich střední příjem je poloviční než příjmy ostatních rodin a mají asi čtvrtinu průměrného čistého jmění ostatních domácností. Vyráběné domy také nejsou vždy způsobilé pro tradiční hypotéku za žádných podmínek, protože budoucí majitel domu nevlastní pozemky, na nichž jsou umístěny.
Předtím, než si půjčíte na dům vyrobený, je důležité vědět, jaké jsou vaše možnosti, a ujistěte se, že žádáte o nejvýhodnější typ financování. Nikdy nepřijímejte nabídku půjčky, dokud nezkoumáte své možnosti, zejména pokud stavíte dům na pozemek, který vlastníte.
Klíč s sebou
- Mobilní nebo vyrobené domy tvoří 6% veškerého obydleného bydlení v USA, ale mnohem menší procento všech hypotečních původů.
- Obyvatelé mobilních domů jsou často považováni za vyšší kreditní rizika v důsledku nižších příjmů a aktiv.
- Kromě toho jsou mobilní domy často považovány za pohyblivé - na rozdíl od nemovitostí - což je činí způsobilými pro nákladnější půjčky na chat, než tradiční hypotéky.
Omezené možnosti financování
Existují pouze dva typy financování domů vyrobených: tradiční hypotéka a hypoteční hypotéka. Většina lidí chápe tradiční hypotéku: najděte stávající dům nebo si jej postavte, poté požádejte o 30letou pevnou hypotéku nebo jiný typ hypotéky a zajistěte si vysoce příznivou úrokovou sazbu.
Pokud však vyrobený dům není trvale připevněn k pozemku, na kterém stojí - a pokud si vlastník domu jen pronajímá pozemek, na kterém se nachází vyrobený dům, považuje se budova za nemovitý majetek místo nemovitosti. Pouze asi 15% nově vyrobených domů je označeno jako nemovitost. To nutí téměř 85% dlužníků k chatovací půjčce, kategorii, která poskytuje mnohem méně ochrany a za mnohem méně štědrých podmínek.
Tradiční hypotéky
Pokud je struktura považována za nemovitost, platí všechny ochrany, které přicházejí s hypotékami. Dlužník může získat hypotéku pojištěnou FHA nebo hypotéku zajištěnou Fannie Mae, která také podporuje půjčky na vyrobené bydlení.
Na půjčku se budou vztahovat zákony na ochranu spotřebitele, které se vztahují na tradiční hypotéky, včetně různých zákonů o vyloučení státu a vynětí z nemovitostí, které se nevztahují na půjčky na nemovitosti. Hypoteční úvěry budou pravděpodobně dostupné za výhodnější sazby, než jsou hypotéky.
Hypotéky Chattel
Chattel půjčka umožňuje hypotéku na nemovitost, která je považována za „movitou“. Hypotéky typu Chattel jsou půjčky, u nichž položka movitého osobního majetku slouží jako záruka za půjčku. Hnutelný majetek nebo chattel zaručuje půjčku a věřitel o ni má zájem. Mobilní domy, letadla, jachty, hausbóty a některá zemědělská zařízení se mohou kvalifikovat pro hypoteční hypotéky.
Za prvé a nejdůležitější je, že půjčky na chat jsou ceny mnohem vyšší. 21. hypoteční korporace, jeden z největších původců chattelských půjček, říká, že sazby u vyráběných domů začínají na 6, 99%. Opět platí, že ti, kteří mají úvěr s omezením, mohou očekávat výrazně vyšší sazby.
Půjčky typu Chattel jsou obvykle kratší dobu, což snižuje celkovou částku zaplaceného úroku. Přesto 21. hypotéka nabízí podmínky až 23 let. Konečně, chattelské půjčky často mají nižší náklady na uzavření a doba potřebná k uzavření úvěru je často mnohem kratší.
Sečteno a podtrženo
Je důležité se ujistit, že žádáte o správný druh hypotéky. CFPB je znepokojen tím, že nejméně 65% majitelů domů z domova, kteří také vlastní svou půdu, si půjčilo chattel. Někteří z těchto vlastníků mohou mít důvody, proč chtějí chattelskou půjčku - například nechtějí se vzdát kontroly nad svou zemí -, ale pravděpodobnější problém není vědět, že je k dispozici tradiční hypotéka.
Pokud žijete ve výrobním domě, který je trvale připevněn k zemi, na které se nachází - a pokud vlastníte tuto půdu nebo uvažujete o její koupi - pravděpodobně máte nárok na tradiční hypotéku, včetně úrokových sazeb, které by mohly být poloviční než úroková sazba chattel půjčka. Pečlivě zvažte obě možnosti.