Poplatek za založení
Původní poplatek je počáteční poplatek účtovaný věřitelem za zpracování nové žádosti o půjčku. Je to náhrada za zavedení půjčky. Původní poplatky jsou uváděny jako procento z celkové půjčky a ve Spojených státech se obecně pohybují mezi 0, 5% a 1% z hypotečních úvěrů.
Někdy se označují jako diskontní poplatky nebo body, zejména pokud se rovnají 1% půjčené částky, mohou poplatky za původ pokrýt kromě zpracování i řadu služeb, včetně upisování a financování.
Jak funguje poplatek za původ
Původní poplatek je obdobou jakékoli platby na základě provize. Půjčovatel by vydělal 1 000 $ na 100 000 $ půjčku - nebo 2 000 $ na 200 000 $ půjčku - pokud by za poskytnutí této půjčky vyžadoval 1% poplatek. Původní poplatek představuje primární způsob, jakým je věřiteli zaplaceno za počáteční služby.
Zákazníci s velkými částkami půjček jsou často schopni sjednat nižší poplatky za původ, protože věřitelé mají tendenci být ochotni dělat ústupky, aby si mohli vydělat. Stejně tak počáteční poplatek někdy představuje vyšší procento z výše půjčky na levnější půjčky, protože půjčka 50 000 $ může vyžadovat od věřitele stejnou práci jako půjčka 500 000 $.
Můžete snadno porovnat celkové hypoteční poplatky od věřitelů pomocí nástroje, jako je hypoteční kalkulačka. Tyto poplatky jsou obvykle stanoveny předem a při uzavření se náhle zvýší. Měly by být uvedeny ve vašem závěrečném sdělení.
Dlužník je často lepší platit vyšší původní poplatek výměnou za nižší úrokovou sazbu, protože úrokové úspory v průběhu času převýší původní poplatek.
Příklady původních poplatků
Věřitelé často vydělali nepřiměřené poplatky za založení a prémie za rozpětí výnosů v období od konce 90. let do poloviny roku 2000 za prodej dlužníka za vyšší úrokovou sazbu. Na dlužníky s mezním kreditem nebo neověřitelným příjmem se zaměřili zejména draví subprime věřitelé, kteří účtovali poplatky za původ až 4% nebo 5% z výše půjčky. Tito věřitelé vydělali tisíce dalších dolarů v prémiích s spreadem výnosů.
Po finanční krizi v roce 2008 vláda schválila nové zákony, které omezují možnosti kompenzace věřitelů. Veřejný tlak poskytl věřitelům podnět k tomu, aby se uchýlili k postupům, které je během boomu bydlení obohatily. Původní poplatky se snížily na průměrně 1% nebo méně.
Klíč s sebou
- Původní poplatek je obvykle 0, 5% až 1% z výše úvěru a je účtován věřitelem jako náhrada za zpracování žádosti o úvěr.
- Poplatky za vznik jsou někdy obchodovatelné, ale jejich snížení nebo vyhýbání se jim obvykle znamená platit vyšší úrokovou sazbu po celou dobu trvání půjčky.
- Tyto poplatky jsou obvykle stanoveny před přijetím půjčky. V době uzavření by neměly být překvapením.
Zvláštní úvahy
Stejně jako mnoho hypotečních podmínek, poplatky za původ mohou být obchodovatelné, ale věřitel nemůže a neměl by se od něj očekávat, že bude pracovat zdarma. Získání sníženého původního poplatku obvykle zahrnuje přiznání věřiteli něco jiného. Nejběžnějším způsobem snížení poplatku je přijetí vyšší úrokové sazby na oplátku. Věřitel si vydělá provizi z prémie za rozpětí výnosů místo původního poplatku.
Obecně platí, že pro dlužníka je to dobrý obchod, pouze pokud plánuje prodat nebo refinancovat během několika let.