Variable Life Vs. Variable Universal: Jaký je rozdíl?

Pro investory, kteří rádi sledují trh, jsou zajímavé produkty variabilního životního pojištění. Tyto produkty umožňují, aby byla část prémie přidělena investičnímu fondu pojišťovny, což příjemcům umožňuje generovat zisk bez daně.

Investoři, kteří hledají krytí životního pojištění, mají řadu možností, od doby po celý život, a mnoho věcí mezi tím. Změny života znamenají, že se musí změnit také pojištění, kde je důležité přehodnotit finanční plán po významných životních událostech, jako je manželství nebo nákup domů.

Klíč s sebou

• Variabilní životní pojištění umožňuje investovat většinu pojistného na investiční účet. Proměnlivá univerzální životní pojistka kombinuje výhody variabilní pojistky s univerzální - nebo celou životní - pojistkou.
• Jedním z klíčových rizik obou typů pojistek je kolísání peněžní hodnoty a dávky při úmrtí v důsledku výkonu investic.
• Hlavní výhoda spočívá v tom, že obě mohou růst na základě odložených daní,
• Oba se řídí zákonem o cenných papírech a vyžadují prospekt.

Variabilní životní pojištění

V pojistné smlouvě s variabilním životním pojištěním je většina pojistného investována do jednoho nebo více samostatných investičních účtů s možností vybrat si z široké škály investičních možností - akcie s pevným výnosem, akcie, podílové fondy, dluhopisy a fondy peněžního trhu. . Úrok získaný z účtů se navíc zvyšuje s peněžní hodnotou účtu. Tolerance rizika a investiční cíle určují míru rizika, které je třeba podstoupit.

Pojistitelé mají obvykle své profesionální investiční manažery, kteří dohlížejí na investice. Proto je obecně hlavním předmětem zájmu celková výkonnost investice.

Variabilní univerzální životní pojištění (VUL)

Pojem variabilní životní pojištění (VUL), jak název napovídá, je politikou, která kombinuje variabilní a univerzální životní pojištění (tj. Flexibilní variabilní životní pojištění). Jedná se o jednu z nejpopulárnějších pojistných smluv, protože poskytuje svým pojistníkům možnost investovat a snadno změnit pojistné krytí.

Stejně jako v případě univerzálního životního pojištění má pojistník schopnost rozhodnout o výši a frekvenci placení pojistného, ​​i když v rámci určitých limitů. Můžete také provést jednorázovou platbu v rámci určitých limitů nebo použít naakumulovanou peněžní hodnotu k platbám pojistného.

Klíčové rozdíly

Rizika

Proměnlivá životní politika je velmi riskantní, protože peněžní hodnota a dávky při úmrtí se mohou měnit v závislosti na výkonnosti investičního portfolia. Proto, pokud podkladové investice fungují dobře, může se dávka při úmrtí a peněžní hodnota odpovídajícím způsobem zvýšit. Pokud budou investice horší, než se očekávalo, může se úmrtní dávka a peněžní hodnota snížit.

Variabilní životní pojištění nabízí zaručenou dávku při úmrtí, která neklesne pod minimální částku, i když se investovaná aktiva významně znehodnocují. Tato zaručená dávka při úmrtí však vyžaduje vyšší pojistné. Financování dávky při úmrtí bude provedeno použitím předpokládané úrokové sazby, obvykle kolem 4%. Pokud výkonnost fondu překročí nebo klesne nad tuto předpokládanou úrokovou sazbu, dávka při úmrtí se podle toho zvýší nebo sníží.

Politiky VUL umožňují pojistníkovi zvyšovat a snižovat dávku při úmrtí podle libosti. Zvýšení dávky při úmrtí vyžaduje důkazy o dobrém zdravotním stavu, zatímco snížení dávky při úmrtí může vyžadovat poplatky za předání. Existují dvě možnosti dávky při úmrtí: pevná dávka při smrti a variabilní dávka při úmrtí. Proměnlivá dávka při úmrtí se rovná peněžní hodnotě v době úmrtí plus nominální hodnota pojištění.

Na rozdíl od univerzálního životního pojištění nabízí tato politika svobodu investovat do upřednostňovaného investičního portfolia. Pojistníkem může být konzervativní nebo agresivní investor. Investiční možnosti se mezi pojišťovnami liší, ale téměř všechny politiky VUL sestávají z investic do akcií, dluhopisů, cenných papírů peněžního trhu, podílových fondů a dokonce i nejkonzervativnější možnosti zaručeného fixního úroku. Existuje tedy možnost, že podkladová aktiva poskytují záporné výnosy.

Daně

Stejně jako u trvalých životních pojistek roste peněžní hodnota variabilní životní pojistky na základě odložené daně. Mnoho pojistitelů umožňuje placení pojistného prostřednictvím akumulované peněžní hodnoty, což znamená snížení platby pojistného. Pokud však investice fungují špatně, bude z peněžní hodnoty přístupné méně peněz a za udržení této politiky bude nutné zaplatit více peněz.

Mezitím, protože se jedná o trvalou životní politiku, poskytuje VUL peněžní hodnotu odloženou na dani a výběry úvěrů v rámci určitých limitů proti peněžní hodnotě. Úvěry na pojištění jsou obvykle osvobozeny od daně, musíte to však potvrdit u svého pojišťovacího poradce, protože daňové dopady se mohou v jednotlivých státech lišit.

Řídící orgány

Protože variabilní životní politika se zabývá investičními riziky cenných papírů, považuje se za smlouvu o cenných papírech a řídí se platnými zákony o cenných papírech. Před investováním do variabilní pojistky životního pojištění je nutné si pozorně přečíst prospekt.

Stejně jako pojištění s variabilním pojištěním musí být smlouvy VUL z důvodu svého přirozeného rizika cenných papírů prodávány s prospektem a řídí se zákony o cenných papírech. Před nákupem zásady VUL si musíte pozorně přečíst prospekt.

Sečteno a podtrženo

Potřeby pojistného krytí jednotlivce se mohou časem změnit a produkty variabilního životního pojištění odvádějí dobrou práci při faktoringu těchto potenciálních změn. Variabilní život, stejně jako politiky VUL, tvoří perfektní zajištění proti inflaci. Pro některé je kontrola investic prostřednictvím proměnlivé životnosti žádoucí výhodou, zatímco jiní mohou preferovat VUL pro svou vysokou míru flexibility a otevřenost vůči politikům vůči výkyvům na trhu.