Definice úvěru balónem

Co je to půjčka balónem

Balonový úvěr je typ půjčky, která se během svého období plně neodepisuje. Vzhledem k tomu, že není plně amortizována, je na konci období vyžadována platba balónem, aby se splatil zbývající zůstatek jistiny úvěru. Úvěry s balonem mohou být pro krátkodobé dlužníky atraktivní, protože obvykle nesou nižší úrokové sazby než půjčky s dlouhodobějšími podmínkami. Dlužník si však musí být vědom rizik refinancování, protože existuje riziko, že by se úvěr mohl vrátit na vyšší úrokovou sazbu.

0:57

Co jsou platby balónem?

Jak funguje půjčka balónem

Hypotéky jsou půjčky nejčastěji spojené s platbami balónem. Hypotéky s balonem mají obvykle krátkodobé termíny od pěti do sedmi let. Měsíční platby v tomto krátkodobém horizontu však nejsou stanoveny na pokrytí celé splátky úvěru. Místo toho se měsíční splátky počítají, jako by půjčka byla tradiční hypotékou na 30 let. (Viz hypoteční kalkulačka níže, kde je uveden příklad výpočtu běžné hypotéky s pevnou sazbou).

Struktura plateb u balónové půjčky se však velmi liší od tradiční půjčky. Tady je důvod: Na konci pětiletého až sedmiletého období dlužník vyplatil pouze zlomek zůstatku jistiny a zbytek je splatný najednou. V tomto okamžiku může dlužník prodat dům na pokrytí platby balónem nebo si vzít novou půjčku na krytí platby, čímž efektivně refinancuje hypotéku. Alternativně mohou provést platbu v hotovosti.

Nesplnění balonové půjčky bude mít nepříznivý dopad na úvěrový rating dlužníka.

Příklad půjčky balónem

Řekněme, že osoba uzavře hypotéku ve výši 200 000 USD s dobou sedmi let a úrokovou sazbou 4, 5%. Jejich měsíční platba na sedm let je 1 013 $. Na konci sedmiletého období dluží platbu balónem ve výši 175 066 $.

Zvláštní úvahy o půjčce balónem

Některé balónkové půjčky, jako je pětiletá hypoteční hypotéka, mají na konci tohoto pětiletého období možnost resetování, která umožňuje resetování úrokové sazby na základě současných úrokových sazeb a přepočet splátkového kalendáře, na základě nového termínu. Pokud balónová půjčka nemá možnost resetování, věřitel očekává, že dlužník zaplatí balónovou platbu nebo refinancuje půjčku před koncem původního období.

Pokud jsou úrokové sazby velmi vysoké a řekněme u hypotéky, dlužník se v tomto místě neplánuje dlouho, mohla by mít smysl balónková půjčka. Když však půjčka vyprší, přichází s vysokým rizikem. A co víc, pokud jsou úrokové sazby nízké nebo se očekává, že vzrostou, mohou být mnohem vyšší, když dlužník potřebuje refinancovat.

Klady a zápory balónových půjček

U některých kupujících má balónová půjčka jasné výhody.

• mnohem nižší měsíční platby než tradiční amortizovaná půjčka, protože se splácí jen velmi málo jistiny; to může jednotlivci umožnit půjčit si více, než by jinak mohli
• pokud jsou úrokové sazby vysoké, necítíte jejich plný dopad, protože dlužník pouze splácí úrok
• jsou-li úrokové sazby vysoké, nezavazují se desetiletí platby za tuto sazbu; termín je pravděpodobně pět až sedm let, po kterém se dlužník dostane k refinancování, možná za nižší úrokovou sazbu.

Ale mít půjčku s obří balonovou platbou většiny nebo všech jistin má také jasné nevýhody.

• nesplácení úvěru, pokud dlužník nemůže přesvědčit svého současného věřitele nebo jinou entitu k financování platby balónem - a nemůže získat prostředky na splacení jistiny
• pokud hodnoty nemovitosti klesly, nelze prodat nemovitost za dostatečně vysokou cenu, aby bylo možné zaplatit platbu balónem, a poté splácet úvěr
• schopnost úspěšně refinancovat balónový úvěr, ale při vyšší úrokové sazbě, zvyšování měsíčních plateb (to bude ještě pravdivější, pokud bude nový úvěr amortizován a zahrnuje splacení jistiny)

Existuje také základní riziko, že se rozhodnete pro balónovou půjčku: Je snadné se zmást tím, že původní původní úroková (nebo většinou) měsíční splátka je tak lákavá, že si půjčíte více peněz, než si může jednotlivec pohodlně dovolit půjčit. To je také potenciální cesta k finanční krachu.

Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.

Související termíny

Platby balónem - co jsou, jak fungují, a můžete si jednu dovolit? Balónová platba je nadměrná platba splatná na konci hypotéky. Podmínky jsou obvykle jen krátkou dobu před splatností platby. více Naplánované přepracování Naplánované přepracování se týká přepočtu zbývajícího amortizačního plánu, když je přepracována hypotéka. více Vrácení splátek: Vrácení celého zbývajícího zůstatku jistiny Vrácení splátek je jednorázová platba, obvykle velmi vysoká, za celou částku půjčky. Obvykle se platí při splatnosti. více Negativně amortizující půjčka Negativně amortizující půjčka je taková, u níž jsou platby provedené dlužníkem nižší než úroková sazba z půjčky. více Co je to plně amortizující platba? Plně amortizační platba je periodická splátka úvěru prováděná podle splátkového kalendáře a bude nakonec splacena. více Definice úvěru s vlastním odpisem Self-amortizační půjčka je taková, ve které platby sestávají jak z jistiny, tak z úroků, takže půjčka bude splacena do konce plánovaného období. více partnerských odkazů